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奨学金は住宅ローン審査に影響する?審査に通す方法や関係性を詳しく解説

【更新日】2024-04-03
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奨学金制度は学校に進学する際、学生を援助する為に貸与・給付される金銭です。

平成30年度の学生生活調査によると、奨学金を受給している学生の割合が大学生で47.5%と約半分の学生が利用している状態です。

そして奨学金制度を利用している人にとって住宅ローンを組む時に心配なのは「奨学金の返済が残っていても住宅ローンは組めるの?」という所です。

結論から言うと奨学金の返済が残っている状態でも住宅ローンを組むことはできます。

しかし状況によっては審査に通らない場合もあるので、審査前に返済状況をしっかりチェックしてから申し込みしましょう。

今回は奨学金の返済中に住宅ローンを借りる時のチェックポイントや、審査に通すコツを紹介します。

「奨学金返済中だけど住宅ローンを借りたい!」と思っている人は参考にしてください。

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奨学金の返済が残っていても住宅ローンの借入は可能

奨学金を返済中の人でも、金融機関が住宅ローンの返済能力があると認めると、住宅ローンを借りることができます。

金融機関が住宅ローンの審査で重要視しているポイントは”返済できるかどうか”なので、奨学金を返済中が否かは問題ではありません。

しかし、延滞・滞納を繰り返している人は住宅ローンの返済を完済できるか不透明とみなされて、住宅ローン審査に落ちてしまう可能性があります。

返済状況によっては通らないケースもある

奨学金返済中か否か、金融機関は重視していません。

しかし金融機関は返済能力があるかどうかを重視して信用情報を見る為、奨学金の返済が滞っていると住宅ローンの審査に落ちる可能性が高くなります。

特に3ヶ月以上延滞・滞納している人は信用情報機関にブラックリストとして記載されている可能性が高いです。

ブラックリストとして登録されていると”返済能力の低い人”とみなされてしまい、住宅ローン審査には落ちてしまいます。

奨学金制度の利用は住宅ローン審査に影響する?

奨学金制度の利用は住宅ローン審査にどのように影響するのか、わかりやすく解説します。

延滞・滞納を起こしていれば悪影響

奨学金の返済を延滞・滞納を起こしている人は、住宅ローン審査に悪影響を及ぼします。

延滞・滞納は奨学金以外の借入でも悪影響になるので、他のローンを組んでいる人は返済状況をチェックしましょう。

返済完了5年後に信用情報は回復する

「奨学金の延滞・遅延を繰り返した人は一生住宅ローンを組めないの?」と不安になる人もいますよね。

個人信用情報に傷が入った人は、基本的に現時点で住宅ローンの審査に通過することは厳しいです。

しかし個人信用情報は、奨学金完済完了した5年後には情報が消去されます。

過去に延滞・滞納を繰り返した人も完済して5年経てば問題ありません。

「記録が残っているか不安!」という人は、個人信用情報を照会しておきましょう。

奨学金を住宅ローン審査に影響させない方法

「奨学金の返済中でも住宅ローンを組めることは分かったけど、でも不安!」という人もいますよね。

奨学金を住宅ローン審査に影響させない方法は大きく分けて2つあります。

  • 奨学金の完済
  • 返済負担率を調整

これから2つの方法を詳しく解説していくので「住宅ローン審査に絶対通りたい!」と考えている人は参考にしてください。

奨学金の完済

当たり前の事ですが、奨学金を完済すると住宅ローン審査に影響は出ません。

「絶対に住宅ローンの審査に通りたい!」「審査で不安になる材料はすべて排除したい!」という人は奨学金を全額返済してから住宅ローンに申し込みましょう。

住宅ローンの申込みを検討している人で、資金に余力のある人は奨学金の残高を確かめて完全返済してから申し込みましょう。

返済負担率を調整する

返済負担率はトータルの借入金額から年収を割ったパーセンテージで、返済負担率が高いと住宅ローンの借入が厳しくなります。

返済負担率の上限は住宅ローンによって異なりますが、基本的に30~40%以下に設定されています。

返済負担率が30%以上を超えると、日常生活に影響が出てしまうので可能であれば25%に抑えましょう。

返済負担率を調整して下げる方法は、他の借入金額を減らすか奨学金の残高を少しでも減していく事です。

携帯の分割払いやカードローンの借入金額を返済すると返済負担率を下げられますし、奨学金を完済出来ない状態でもできる限り減らしておけば返済負担率に余裕ができます。

奨学金の延滞・滞納経験者が住宅ローンを組む方法

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「既に奨学金の延滞・滞納を経験していてどうしたらいいの?」と困っている人もいますよね。

既に奨学金の延滞や滞納を経験している人は、個人信用情報に傷が入っている状態の可能性が高いです。

まずは個人信用情報機関に問い合わせて、自分の情報がどのように処理されているか確認しましょう。

もし個人信用情報に傷が入っている場合は、これから照会する方法を行って住宅ローンに申し込みましょう。

返済履歴を積み上げて申し込む

奨学金の滞納・延滞歴が信用情報にきろくされている場合、返済履歴を積み上げていきましょう。

また銀行によっては過去に1回でも延滞してれば審査の対象にしない所や10回程度の延滞であれば一応審査対象にする所もあります。

銀行によっては緩い基準で審査対象にしてくれる所もあるので、滞納・延滞経験のある人は基準の緩い銀行を選びましょう。

ただし各銀行は住宅ローンの審査詳細を発表していません。

実際に住宅ローンの審査を受けた人たちの口コミを参考にして決めるのも一つの手段です。

返済完了5年後まで待つ

ブラックリストに載っている人は、取り急ぎ奨学金の完済を目指しましょう。

奨学金完済後、5年すれば個人信用情報はリセットされ、住宅ローンの審査に影響することはありません。

現時点でブラックリスト入りが確定している人は、住宅ローンは当分組めない認識を持ちましょう。

奨学金を隠して住宅ローンは組める?

「奨学金返済の存在を言うと返済負担率が高くなるから隠そう!」と思っているひとは注意が必要です。

これから奨学金の存在を隠して住宅ローンの審査を受けてもバレる理由を紹介します。

個人信用情報からバレる

個人信用情報はすべての借入状況を把握することができます。

勿論奨学金の返済状況も含まれているので、金融機関に奨学金の存在を隠していてもばれます。

奨学金の存在を隠していると、金融機関に悪い印象を与えてしまうので逆効果になります。

奨学金は、延滞履歴がなく返済負担率が30%辺りに抑えられている場合は、奨学金が原因で住宅ローンの審査に落ちることは無いので正直に話しておきましょう。

奨学金利用者が住宅ローン審査に申し込む時の注意点

奨学金を返済中の人が住宅ローン審査に申し込む時の注意点を紹介します。

  • 返済負担率をチェックしておこう
  • 延滞・滞納を繰り返している人要注意
  • 信用情報機関に登録されていない奨学金制度もある

奨学金の利用自体は住宅ローンの審査に影響することはありません。

返済状況や返済負担率に問題があれば通らない可能性がでてくるので、事前にチェックしておきましょう。

奨学金の返済は返済負担率に含まれる

奨学金の返済は返済負担率に含まれます。

携帯の分割払いやカードローンの返済も返済負担率に含まれるので、一度借入金額をすべて見直しましょう。

車のローンや教育ローンを既に組んでいる人は住宅ローンを組むことによって返済負担率が高くなり、審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

奨学金の返済以外にも返済負担率を高くする要素があるので注意しましょう。

延滞・滞納を繰り返している人は通らない可能性大

奨学金の延滞・滞納を繰り返している人は、住宅ローンの審査に通らない可能性が高いです。

銀行によって審査基準が異なる為、緩い条件を設けている所は審査に通る可能性がありますが、ブラックリストに載っている人は厳しいでしょう。

今まで何回延滞・滞納したか確認した上で、住宅ローンの申込みを検討しましょう。

信用情報機関に登録されていない奨学金制度もある

日本学生支援機構の奨学金制度が個人信用情報機関へ加盟したのは2008年になっており、2008年以前に奨学金を利用した人は延滞履歴が個人信用情報に登録されていない可能性があります。

過去に延滞・滞納した人でも2008年以前に利用していた場合、信用情報に記録されていない可能性があるので、照会して確認してみましょう。

奨学金を返済していても借入ができるおすすめの住宅ローン

奨学金制度は、4年制大学や短大、大学院などに通われている学生の半数近くが利用している制度です。

大学を卒業してから奨学金の返済がスタートするわけですが、その返済期間中に住宅購入をされる方も少なからずいらっしゃいます。

この時に、奨学金を返済しているとローン審査が不利になると思われる方もいますが、奨学金を返済している方でも住宅ローンを組むことはできます。

以下は、奨学金を返済していても借入ができるおすすめの住宅ローンです。

PayPay銀行住宅ローン

PayPay銀行住宅ローン
金利タイプ 固定金利/変動金利
借入金額 500万円~2億円(10万円単位で借入可能)
対応地域 全国
返済方法 毎月返済/半年毎増額(ボーナス)返済
借入期間 1年以上35年以内(1か月単位)
保証料 不要
事務手数料 借入金額×年2.20%(消費税含む)
遅延損害金 年14.0%
火災保険 付保が必要
連帯保証人
  1. ペアローン:加入者がお互いに連帯保証人となる
  2. 収入合算:合算者が連帯保証人となる
団体信用生命保険 加入が必須

使用額金の返済を行っている方でも、申込要項が厳しいPayPay銀行が提供している住宅ローンを組むことはできます。

PayPay銀行住宅ローンの強みは、業界最低水準の金利値と充実した団信保障の2点です。

例えば、3月現在、変動金利で住宅ローンを組むと0.25%でローンを組むことができます。

さらに加入が絶対条件となっている団信保障では、上乗せ金利なしで3大疾病の1つ「がん」に対して下りる保障プランを2つも用意しています。

これらを利用するには、事前審査と本審査の2つを突破しなければ借り入れはできません。

無論、奨学金返済で延滞や滞納などの金融事故を起こしていると、審査に悪影響を及ぼします。

低金利で借入
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SBI新生銀行住宅ローン

SBI新生銀行住宅ローン
金利タイプ 固定金利/変動金利
借入金額 50万円~1億円
対応地域 全国(一部対応していない地域がある)
返済方法 元利均等返済
借入期間 最大35年以内
保証料 無料
事務手数料 5.5万円(税込み)/変動フォーカスの場合→借入金額に対して2.20%(税込)
一部繰上返済手数料 無料
口座変更手数料 無料

SBI新生銀行の住宅ローンは、その低い金利設定と手厚いサービスで注目されています。

幅広いニーズに応えるために、固定金利と変動金利の選択肢を提供し、借入金額は50万円から1億円までと幅広い範囲に対応しています。

また、全国で利用可能であること(一部地域を除く)、最長35年の長期間返済、そして保証料無料といった利点があります。

この低コストで利用できる点は、初期費用を抑えたい借入者にとって大きな魅力です。加えて、10%以上の頭金を準備することで受けられる金利優遇や、追加費用無しで享受できる安心保証付団信など、ユーザーの安心をサポートする機能も充実しています。

SBI新生銀行住宅ローンは評判悪い?実際の評判・口コミと特徴を他社と比較して徹底解説
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ARUHI住宅ローン

ARUHI
金利タイプ 固定金利
借入金額 100万円~1億円
対応地域 全国
返済方法 元利均等返済と元金均等返済のどちらかを選べる
借入期間 最大35年以内
保証料 無料
事務手数料 借り入れ金額×2.20%(税込)/Web割引で借入金額×1.10%(税込)
※ARUHI スーパーフラットをお申し込みの場合は「ご融資額×2.2%(消費税込)」
※最低事務手数料220,000円(消費税込)

ARUHIは、日本全国でサービスを提供する専門の住宅ローン機関※であり、特にその「ARUHIスーパーフラット」は多くの人から高い関心を得ています。

この商品は、固定金利でありながら非常に低い金利が特長で、最長35年の借入期間に対応しています。

借入れ金額は100万円から1億円までと非常に幅広く設定されており、返済方法も柔軟に選択可能です。

「ARUHIスーパーフラット」の最大の魅力は、年0.660%という業界でもトップクラスの低金利を誇ります。

この金利は、自己資金が借入金額の50%以上ある場合に適用され、長期にわたるローンの負担を大きく軽減させます。

また、転職直後の人や個人事業主でも借入のチャンスがあり、従来の住宅ローンでの審査に不安を持つ人にとって大きなメリットとなります。

頭金0円でも申込可能!
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※累積融資実行件数及び金額 2023年7月 株式会社日本能率協会総合研究所調べ

アルヒの住宅ローンは評判悪い?実際の評判・口コミとメリット・デメリットを他社と比較

住信SBIネット銀行フラット35

住信SBIネット銀行フラット35
金利タイプ 固定金利
借入金額 100万円~8,000万円
対応地域 全国
返済方法 元金均等返済
借入期間 最大35年以内
保証料 0円
事務手数料 借り入れ金額×2.20%(税込)

住信SBIネット銀行フラット35は、固定金利で提供される住宅ローン商品であり、最大借入期間は35年以内となっています。

特に注目すべきは、業界内でまだ珍しい「保証型」フラット35の取り扱いを行っている点です。

このタイプでは、住宅金融支援機構による保証があり、自己資金10%以上を用意することで、より低い金利条件での借り入れが可能になります。

この住宅ローンの大きなメリットとして、SBI生命の団信を用いることで、全疾病に関する保障を金利上乗せなしで付帯することができます。

また、電子契約サービスにより、仮審査から契約に至るまでの全プロセスをオンラインで完了できる点も大きな魅力です。

これにより、忙しい方でも手軽に住宅ローンの申込みが可能となり、時間と費用の節約に繋がります。

住信SBIネット銀行住宅ローンの口コミ・評判は悪い?審査は厳しい?審査基準や金利・特徴を解説

ソニー銀行住宅ローン

ソニー銀行(住宅ローン)
金利タイプ 固定金利/変動金利
借入金額 500万円以上2億円以下(10万円以下)
対応地域 全国
返済方法 元利均等返済
借入期間 2~35年
保証料 無料
事務手数料
  • 変動金利:借入金額×2.2 %
  • 固定金利:44,000円
一繰上返済手数料 無料

ソニー銀行の住宅ローンは、利用者に固定金利と変動金利の選択肢を提供し、その柔軟性が大きな特色です。

借り入れ範囲は広く、500万円から最大2億円までの融資が可能であり、日本全国からオンラインで申し込むことができます。

返済期間も2年から35年と幅広く設定されており、返済方法は元利均等返済が基本となっています。

また、保証料は一切不要であり、選択する金利タイプによって異なる事務手数料が設定されています。

変動金利を選ぶと、借入金額の2.2%の事務手数料が発生しますが、固定金利では手数料が一律44,000円で済むため、計画に応じて最適なプランが選べます。

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ソニー銀行住宅ローンの口コミ・評判はどう?借入・借り換え前に知っておきたいメリット・デメリットを徹底解説

SBIマネープラザ(銀行代理業者)

SBIマネープラザ(銀行代理業者)
金利タイプ 固定金利/変動金利
借入金額 最大2億円
対応地域 全国
返済方法 元利均等返済・元金均等返済
借入期間 1年以上50年以内
保証料 不要
事務手数料 借入金額に対して2.20%(税込)
一部繰上返済手数料 無料

SBIマネープラザは、住信SBIネット銀行と連携して、顧客に対して住宅ローンの選択肢を提供する銀行代理業者です。

このサービスは、オンラインバンキングの便利さと、個別の対面サポートのニーズを組み合わせたものであり、特に直接のやり取りを好む顧客に適しています。

提供される住宅ローンは、最大2億円までの融資が可能であり、固定金利と変動金利の間で選択する自由があります。

また、返済方法として元利均等返済と元金均等返済を提供し、1年から最長50年という広範な返済期間を設けています。

SBIマネープラザの利用者は、保証料不要という大きなメリットの他、一部繰り上げ返済に関する手数料が免除される点も利点として挙げられます。

これらの特徴は、顧客がより効率的にローンを管理し、追加コストを最小限に抑えられます。

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三菱UFJ銀行住宅ローン

三菱UFJ銀行住宅ローン
金利タイプ 固定金利/変動金利
借入金額 500万円以上1億円以内(10万円単位)
対応地域 全国
返済方法 元利均等返済と元金均等返済のどちらかを選べる
借入期間 最大35年以内
保証料 不要
事務手数料 借入金額の2.2%

奨学金の返済がある状態でも、三菱UFJ銀行が提供している住宅ローンの利用はできます。

無論、借入契約前に実施される事前審査と本審査を通過しなければ契約はできません。

審査を通過するには、ローンの返済負担率と奨学金の返済負担率等を考慮しながら組むことで、審査の通過率がグッと高まります。

また年収の面で不安があるという方は、収入合算やペアローン、十分な頭金を用意した状態で組むのがいいでしょう。

三菱UFJ銀行住宅ローンの口コミ・評判は悪い?実際の評判・口コミとメリット・デメリットを他社と比較して徹底解説

住信SBIネット銀行「ネット専用住宅ローン」

住信SBIネット銀行住宅ローン
金利タイプ 固定金利/変動金利
借入金額 500万円~2億円
対応地域 全国
返済方法 元利均等返済と元金均等返済のどちらかを選べる
事務手数料 融資金額×2.2%
保証会社手数料 無料
保証料 無料
生命保険料 無料

奨学金の返済があっても、住信SBIネット銀行が提供している住宅ローンを組むことはできます。

住信SBIネット銀行の魅力は、境涯屈指の低水準でローンを組むことができる点です。

4月現在、変動金利の金利値は年率0.298%となっています。

ただし変動金利には、金利上昇リスクがあるので、変動金利で住宅ローンを組む際は増額に対する備えを用意してから申し込みを行うのがいいでしょう。

住信SBIネット銀行住宅ローンの口コミ・評判は悪い?審査は厳しい?審査基準や金利・特徴を解説

奨学金は返済中でも返済能力が高ければ住宅ローン審査に通る!

奨学金は返済中でも、金融機関が返済能力ありと判断すれば住宅ローンの審査に通ります。

しかし返済負担率が高かったり、過去に滞納・延滞を繰り返したりしていると”返済能力が低い”とみなされて住宅ローンの審査に通らない可能性もあります。

「過去に数回延滞・滞納を経験して心配!」という人は個人情報機関に自分がどの様な状況になっているか確認してから、住宅ローンに申し込みましょう。

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