PayPay銀行住宅ローンの審査は厳しい？審査基準・審査に落ちる人の特徴と落ちた時の対処法

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金利タイプ	固定金利／変動金利
借入金額	50万円～1億円
対応地域	全国
返済方法	元利均等返済・元金均等返済
借入期間	最大35年以内
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20%
一部繰上返済手数料	無料
口座変更手数料	無料

PayPay銀行住宅ローンは、新規借り入れ・借り換えともにトップクラスで低金利のローンです。

しかし一定の年収がある方で、申し込み条件を満たしていなければ、審査には落とされてしまいます。

また住宅ローンの審査では、信用情報もチェックされるので、消費者金融や銀行カードローンを利用していた人は要注意です。

今回はPayPay銀行住宅ローンの審査基準を解説していきます。

PayPay銀行住宅ローンの審査基準【審査は厳しい？】

PayPay銀行住宅ローンを含め、金融機関では住宅ローン審査がどのようなやり方でおこなわれるのか、どのような方が審査に通過しているのかを公表されてはいません。

ただし、公開されている申込条件を比較することで、相対的に審査が厳しいかどうかをチェックすることができます。

必要な前年度年収は200万円以上、申込年齢は20歳以上65歳未満、完済時年齢は満80歳未満となっています。

上記を他社と比較すれば、ネット銀行の住宅ローンとしては標準的な審査基準と考えられます。

PayPay銀行住宅ローンの審査で見られる項目

項目1】申込時年齢・完済時年齢

前述の通り、PayPay銀行住宅ローンは申込時の年齢が20歳以上65歳未満、完済時の年齢が満80歳未満でなければ、審査に申し込むことができません。

病死や入院・退職による収入減のリスクを考慮すると、申込時の年齢も完済時年齢も、できるだけ若いほうが審査では有利に働きます。

項目2】申込者の前年度の収入

申込者の収入は、高収入であるほど返済に余裕があるとみなされるため、審査では有利になります。

しかし、今後数十年にわたって安定的に返済が必要であることを考えると、単に年収が高いだけでなく「継続して安定収入を得られそうか」「年収に対して返済比率(返済負担率)が低いか」などをチェックされます。

年収がそこまで高くなくても、借入額を調整して返済比率を低く抑えることが出来るのであれば、審査に通る見込みは高まります。

返済比率は上記が目安ではありますが、比率が低いほど審査に通りやすい傾向があります。

項目3】雇用形態や勤続年数

無職やパート・アルバイト、契約社員などよりも、正社員や公務員の方が収入が安定しやすく、審査でも有利な傾向があります。

また、勤続年数も現在の勤務先での期間が長いほど離職率が低く、収入も安定する傾向にあるため、審査に通りやすい傾向があります。

項目4】健康状態・持病の有無

PayPay銀行住宅ローンの審査では、保障会社による団体信用生命保険の審査にも通過する必要があります。

団信の審査では、申込者の健康状態や、持病の有無をチェックされます。

申込時点で健康に不安がある場合は、審査に落ちる可能性が高いです。

PayPay銀行住宅ローンの審査に落ちる人の特徴

ここからはPayPay銀行住宅ローン住宅ローンの審査に落ちやすい人の特徴を解説していきます。

特徴1】勤続年数が半年未満の方

勤続してから半年未満の方は、PayPay銀行住宅ローン住宅ローンの審査に落ちる可能性が高いです。

PayPay銀行住宅ローンでは、審査申し込みに必要な勤続年数を設定してはいませんが、一般的には半年以上の勤続年数というのが、審査に通過する最低限の期間と言われています。

勤続年数が短ければ、統計的に退職率が高くなるため、審査で不利になってしまうのです。

勤続年数は長ければ長いほど審査は有利になるので、転職・就職したばかりの人は、申し込みを少し待った方がいいでしょう。

特徴2】世帯収入が400万円台以下の方

PayPay銀行住宅ローンでは前年の年収が200万円以上であれば申込可能ですが、実際に余裕を持って審査に通過するには、年収500万円以上かどうかがラインとなる可能性は高いです。

	土地付き注文住宅	建売住宅	マンション	中古戸建	中古マンション
全国	4,694.1	3,719．0	4,848．4	2,703．6	3,156．9
首都圏	5,406.1	4,342．9	5,327．7	3,340．1	3,518．0
近畿圏	4,893.8	3,713．0	4,973．9	2,523．6	2,775．6
東海圏	4,693.9	3,151．1	4,434．9	2.316．7	2,220．7
その他	4,151.0	2,947．5	4,018．5	2,149．8	2,546．6

※単位：万円
※出典：住宅金融支援機構「2022年度 フラット３５利用者調査 」

上記の資料を見ると、注文住宅を購入する場合の平均価格は全国で4,000万円を超えていることが分かります。仮に頭金を2～3割入れたとしても、月に10万円～15万円の約定返済が必要になる可能性があります。（返済期間：30年・金利：年2.0％程度の場合)

年収400万円の手取り額は月収25万円前後が目安となります。前述の通り住宅ローン返済が10万円～15万円必要であれば、月収の40％～60％が返済に充てられることになります。仮に子供の小さい3人家族であれば、生活するのも一苦労となってしまうでしょう。

もちろん、融資に必要な金額や各世帯の条件は異なるため、年収400万円以下は審査に落ちるとは一概に言えませんが、余裕を持って審査を受けるなら、ある程度余裕を持ってローン返済ができるくらいの収入が必要でしょう。

特徴3】他社借入金額・借入件数が多い方

現在、消費者金融や銀行カードローン、クレジットカードのキャッシング枠などを利用している方は、審査に落とされてしまう可能性が高くなります。

月に数万円程度の返済でも、毎月の返済比率を上げてしまうので、その分審査は不利になってしまいます。

お金に困っていると判断され、大口の融資は断られてしまう可能性が高いです。

過去に消費者金融などを利用していたとしても、すでに完済しているのであれば、住宅ローンの審査に与える影響は少ないです。

正当な理由があり、一度の延滞もなく完済しているのであれば、信用実績としてプラスの評価に繋がる可能性もあります。

特徴4】支払いの延滞・滞納をしたことがある方

消費者金融・銀行カードローン・クレジットカードなどを利用していて、滞納・延滞をしたことがある方は、審査ではかなり不利になってしまいます。

事故情報	JICCの登録期間	CICの登録期間	JBAの登録期間
支払いの延滞に関する情報	最大5年以内	5年を超えない期間	5年を超えない期間
債権回収 債務整理 保証履行 強制解約 破産申立 債務譲渡など	―	5年を超えない期間(債権譲渡に関しては、発生から1年を超えない期間)	決定から10年を超えない期間
不渡り情報	―	―	発生から6ヶ月を超えない期間(取引停止処分の場合は処分日から5年を超えない期間)
クレカやローンへの申込情報	照会日から6ヶ月間	照会日から6ヶ月間	照会日から6ヶ月間
クレジット情報	契約期間中~終了後5年以内	契約期間中~終了後5年以内	契約期間中~終了後5年以内
利用記録	利用日より6ヶ月間	利用日より6ヶ月間	利用日より6ヶ月間

滞納・延滞情報も完済してから5年程度は信用情報に残ってしまいます。

借金の返済を続けている状態では、返済比率がどうしても高くなってしまうので、住宅ローンの審査ではかなり不利になります。 記録が残っていると審査に落ちる可能性が高いので、信用情報から記録が消えるまで申し込みは待っておいた方がいいでしょう。

特徴5】健康状態が良くない・持病を抱えている方

持病や疾病を抱えている方は、団体信用生命保険に加入することができず、審査に落とされる可能性があります。

住宅ローンは返済期間が長期間になるため、万が一のことがあった場合に備えて、生命保険に加入しなくてはいけません。

疾病や持病を抱えている方は、生命保険の審査に通らず、融資を受けられないかもしれません。

PayPay銀行住宅ローンの審査に落ちた時の対処法

対処法1】申込内容や提出書類に不備がなかったか確認する

• 申込情報の記載時に大きなミスがあった(数字のケタを間違えるなど)
• 申込情報と実態に齟齬があった
• 一般的な提出書類を用意できなかった(代替書類は提出したが、結局審査に落ちた)
• 必要書類を用意・提出するまでに大幅な時間がかかった
• 提出した書類が最新のものではなかった

上記のように、審査の申込や書類提出に不備があったのが原因で審査に通過できないケースもあります。

明らかな不備がある場合などは審査中にPayPay銀行側から再提出依頼などがありますが、審査時に気づかれずに落ちてしまった可能性もあります。

対処法2】残っている借金の精算をする

現在借金を抱えている方は、まず借金を清算してから申し込むようにしてください。

完済することで、お金を貸しても信用できるという評価を得ることもできるので、まずは完済してから住宅ローンへ申し込んでください。

目につきにくいところだと、不要なクレジットカードを複数枚契約したままの方は、住宅ローンへ申し込む前に解約しておきましょう。

クレジットカードを契約したままにしていると、将来的に借金を重ねる可能性があると判断され、その分審査は不利になってしまいます。

短期間に何枚ものクレジットカードを解約すると、経済的に何かあったのかと怪しまれるかもしれないので、不要なクレジットカードはこまめに解約することが大切です。

対処法3】信用情報を開示請求して確認する

申込内容に問題がないはずでも審査に落ちてしまった場合は、信用情報に何らかのキズ(金融ブラック)があるかもしれません。

自身の信用情報は開示請求をすれば確認ができるので、一度確認をしてみましょう。

※事故情報の登録期間の目安は以下の通りです。

事故情報	JICCの登録期間	CICの登録期間	JBAの登録期間
支払いの延滞に関する情報	最大5年以内	5年を超えない期間	5年を超えない期間
債権回収 債務整理 保証履行 強制解約 破産申立 債務譲渡など	―	5年を超えない期間(債権譲渡に関しては、発生から1年を超えない期間)	決定から10年を超えない期間
不渡り情報	―	―	発生から6ヶ月を超えない期間(取引停止処分の場合は処分日から5年を超えない期間)
クレカやローンへの申込情報	照会日から6ヶ月間	照会日から6ヶ月間	照会日から6ヶ月間
クレジット情報	契約期間中~終了後5年以内	契約期間中~終了後5年以内	契約期間中~終了後5年以内
利用記録	利用日より6ヶ月間	利用日より6ヶ月間	利用日より6ヶ月間

対処法4】ペアローン(連生団信)を利用する

PayPay銀行住宅ローンは、ペアローンを利用することが可能です。

ペアローンは、共有物件にて、持分割合に応じたローンをそれぞれの名義で組むことが可能です。

ペアローンの審査は収入合算でおこなわれるので、共働きの家庭であれば審査が有利になる可能性は高いです。

PayPay銀行の住宅ローン審査に通るには対策が必要

住宅ローンへ申し込む際には、数年かけて審査に通るための準備をすることをおすすめします。

借金の清算や年収アップなど、数年あれば審査に通りやすくする状況を整えやすいはずです。

住宅ローンは人生最大の借金でもあるので、審査対策を練って有利な条件で融資を受けられるようにしておきましょう。