信用回復ローンは怪しい？仕組みやおすすめの金融機関・審査に通らない時の対処法を解説

車のローン審査は一概に甘い・通りやすいとはいえず、誰でも審査に通過するわけではありません。

オートローン市場の規模が右肩上がりで拡大している。主要クレジット会社における貸し出しの限度額を示すオートローンの信用供与額（中古車を含む）は２０２４年度、前年比２．５％増の５兆６６１７億４４００万円となり、比較可能な１３年度以降で過去最高額となった。原材料費の高騰により新車価格が高止まりしているほか、中古車需要の拡大でローンの取扱高が伸びた。

日刊自動車新聞 電子版「2024年度のオートローン市場、信用供与額が過去最高　新車価格の上昇など要因」2025.06.03

上記のようにカーローンの市場は拡大をみせる一方で、一般社団法人 日本自動車工業会によると2023年度の、新車購入方法の「一般のローン／クレジット」利用は2割弱でした。

出典：一般社団法人 日本自動車工業会「2023年度乗用車市場動向調査」

特に、ローン・クレカ返済の滞納などで信用情報に傷がついている場合は、一般的なカーローン審査には通らない可能性が高いです。

こうした、信用情報に傷がついている方を対象に、信用回復ローン（クレジットリペアローン）というものが提供されています。

【審査の甘いカーローン】モビローン(信用回復ローン)

審査結果	金利(実質年率)
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全国どこでもOK	最大84回払い

• 運営会社：株式会社モビリティアンサーホールディングス
• 本社所在地：東京都江東区有明3-7-26有明フロンティアビルB棟

おすすめポイント

• 保証人なし・頭金なしでも可！誰でも申し込める
• 独自審査基準によりブラックなユーザーでも非常に高い審査通過率
• 金利(利息)0%＋最大84回払いで経済的負担を最小限に

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信用回復ローンとは？自己破産をしても借入できる？【怪しい？】

信用情報に傷がついた場合、その信用を回復するためのローンを「信用回復ローン」といいます。※信用情報に不安がある人を対象とした自動車ローンなどに使われる通称で、法律上、一般的なカーローンと明確に区分された正式名称ではなく、仕組みや契約条件は提供会社によって異なります

信用回復ローンは自己破産などで信用情報に問題がある場合でも利用できる上に、返済実績を重ねれば信用スコアの改善が可能です。

将来的なローンなどの金融商品の審査に有利になるほか、良好なクレジットヒストリーを積めます。

※信用回復ローンはブラックでも借りれると表記していることもありますが、実際は審査に落ちるケースも少なくありません。

信用回復ローンで信用情報を回復させる仕組み

信用回復ローンは、審査時に信用情報機関で申込情報を連携させて、返済履歴などを登録させます。

詳しくは後述しますが、「審査が甘い」と言われる自社ローンは貸金業登録をしておらず、借入履歴や返済履歴が信用情報機関に登録されないケースも少なくありません。

登録情報開示報告書 見本(出典：一般社団法人 全国銀行協会　全国銀行個人信用情報センターHP)

債務整理などで信用情報が空白になった場合は滞納なく返済しているかの履歴を作っていくことが、クレジットカードや各種審査を今後利用するために必要です。

そのため、自社ローンではなく信用回復ローンを利用することで、信用情報の抜本的な改善になる可能性があります。

ディーラー・自社ローンと信用回復ローンの違い

信用回復ローン、ディーラーローン、自社ローンはどれも新車や中古車の購入時に利用できますが、それぞれの仕組みは異なります。

信用回復ローンは将来的に一般的なローンを利用できる状態まで回復させることが目的です。

おすすめの信用回復ローン比較ランキング

信用回復ローン比較ランキング	信用回復ローン名	【公式HP】 詳細	おすすめポイント
1位	モビローン	【詳細】	金利0円で借入できる ローンは最大84回支払い可能
2位	クルマ王	【詳細】	審査通過率90%を誇るローンを提供 かんたん10秒審査が受けられる
3位	クルマテラス	【詳細】	一般のローンに近い金利設定で借入できる 個人事業主や独立直後の人も審査対象
4位	カーメル	【詳細】	最大120回まで返済回数が選べる低与信ローンを展開 ベストなプランを提案してもらえる

【第1位】モビローン

モビローンは金利0円で借入れ出来る、最大84回支払い可能なローンを全国に提供しています。

オンライン対応で車の写真や動画などで詳しく確認できるほか、書類も郵送対応しているため店に出向く必要がありません。

審査率99%以上を誇るモビローンは、現状の収入や借り入れ状況を審査するため、過去のローン返済で問題がある人も申込しやすいでしょう。

常時在庫が1000台以上あり、購入後はエンジンや足回りなど約300カ所の保証を最長5年付けてもらえます。

モビローンの申込の流れ【画像】

1】このページの「モビローンはこちら」をクリック

2】モビローンのサイトから「仮審査依頼フォーム」をクリック

2】必要情報を入力

3】個人情報方針に同意し情報を送信

【第2位】クルマ王

信用回復ローン専門店の「クルマ王」は審査通過率90%※を誇るローンを提供しており、納車実績も豊富です。※公式サイト参照

公式サイトからかんたん10秒審査が受けられるため、気になる人は挑戦してみましょう。

専門のローンプランナーが在籍しており、個人にベストなプランをアドバイスしてもらえることもポイント。

車探しのほかにもメンテナンスまでフォローしてもらえるローン専門店です。

クルマ王のWeb申込の流れ【画像】

1】公式HP「かんたん仮審査はこちら」にアクセスする

2】LINEアカウント追加後に申し込み

【第3位】クルマテラス

クルマテラスは、金融トラブルが原因で信用情報に自信が無い方にもおすすめできるローンを提供。

複数の金融機関と提携しており、一般のローンに近い金利設定で借入できます。

審査基準は独自のものを設定しているので、金融機関で融資を断られた方も申し込みしやすいでしょう。

個人事業主や独立直後の人も審査対象にしていることはクルマテラスの特長です。

クルマテラスのWeb申込の流れ【画像】

1】公式HPにアクセスする

2】仮審査の申込情報を記入

3】確認条項に同意し審査を受ける

【第4位】カーメル

カーメルは最大120回まで返済回数が選べる低与信ローンを展開しています。※条件あり

低与信ローンの契約後にゆとりのある返済を続けることで、信用情報改善が期待できるでしょう。

独自診断をもとに、申込者に合ったプランを提案してもらえることもうれしいポイントですね。

ローンのプランは4種類から選べます。

カーメルのWeb申込の流れ【画像】

1】公式HPにアクセスする

2】「今すぐかんたん審査」をクリック

3】審査の申込情報を送信

信用回復ローンの選び方

信用回復ローンには、事前にチェックしておきたいことや注意点があります。

• 複数の信用回復ローンを比較する
• 返済プランをチェックする

契約内容にも気をつけて、信用回復ローンの契約先を選びましょう。

選び方1】複数の信用回復ローンを比較する

信用回復ローンは提供元によって以下の内容や設定が異なります。

• 金利
• 手数料
• 購入できる車種
• 契約条件

複数の信用回復ローンを比較し、自分に合った条件のものを選んでください。

契約によっては購入できる車が決まっており、希望する車種が手に入らない場合もあるので、十分に注意しましょう。

選び方2】返済プランをチェックする

ローン返済で負担できる範囲を決めてから、返済プランをチェックしましょう。

信用回復ローンの返済プランは長期的に組むことも可能で、最大120回払いまで選択できる場合があります。

しかし、ローンは長期返済になるほど総返済額が増えるので返済プランには気をつけましょう。

毎月の返済を怠ってしまうと、信用情報がさらに傷つき新しいローンの契約が難しくなってしまいます。

車を購入する場合は維持費も必要なので、しっかり返済できる経済状態になってから信用回復ローンを組むことも重要です。

信用回復ローンのメリット

信用回復ローンのメリットには以下のものがあります。

• 審査基準が柔軟
• 将来のローン審査が有利になる
• 長期間での返済も可能

メリット1】審査基準が柔軟

審査基準の柔軟性があることは、信用回復ローンの大きなメリットです。

債務整理や延滞歴がある場合でも、現時点で返済能力が十分と判断されれば借入できるでしょう。

銀行や信用金庫でカーローンを組めなかった人も信用回復ローンなら審査通過の可能性があります。

信用回復ローンは独自の審査基準を採用していることで、幅広い対象者に融資を行っているのです。

メリット2】将来のローン審査が有利になる

信用回復ローン契約後に返済を重ねれば、問題の無い返済履歴が作れます。

信用スコアが向上することで、将来的に他の住宅ローンなどの目的別ローンが組みやすくなるのです。

信用回復ローンの利用で返済能力が証明できれば、将来はローンが低い金利で借入できる可能性があります。

信用情報を改善できるうえにこれからのローン審査で有利になることも、信用回復ローンの特長でしょう。

メリット3】長期間での返済も可能

信用回復ローンは、長期間での返済にも対応しています。

120回払いなども選択できる信用回復ローンもあるので、月々の返済額を抑えられる場合があります。

しかし、ローンの返済期間が延びると総支払額が増えてしまうので注意が必要です。

長期間での返済は月々の支払額を低くできますが、総支払額とのバランスをきちんと考えましょう。

【審査の甘いカーローン】モビローン(信用回復ローン)

審査結果	金利(実質年率)
最短即日	0%
対応エリア	支払い回数
全国どこでもOK	最大84回払い

• 運営会社：株式会社モビリティアンサーホールディングス
• 本社所在地：東京都江東区有明3-7-26有明フロンティアビルB棟

おすすめポイント

• 保証人なし・頭金なしでも可！誰でも申し込める
• 独自審査基準によりブラックなユーザーでも非常に高い審査通過率
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信用回復ローンのデメリット

信用回復ローンのデメリットは以下があります。

• ローン金利が高い
• 購入した車にGPS（MCCS）が付く
• 審査に通らない可能性がある
• 返済不能のリスクが通常より高い

デメリット1】ローン金利が高い

信用回復ローンの多くは、金融機関が提供するカーローンよりも金利が高いです。

リスクのある契約者に対してお金を貸すため、高い金利で融資することで貸し倒れを防いでいます。

金融機関が提供するカーローンの金利は1～4％程ですが、信用回復ローンはそれ以上と考えましょう。

信用回復ローンの金利は明確に提示していることが少なく、契約者によって変動します。

ローン金利が高いと総返済額が高額になることに気をつけてください。

デメリット2】購入した車にGPS（MCCS）が付くことがある

信用回復ローンで車を購入すると、車内にGPS（MCCS）が付くことがあります。

信販会社や販売店から位置情報を把握されるほか、場合によってはエンジンも制御できる仕組みです。

GPS機能が搭載されていますが、監視がずっとついているわけではないので安心してください。

信用回復ローンは貸し倒れの可能性も高いため、融資した側がきちんと回収できる仕組みを作っています。

デメリット3】審査に通らない可能性がある

無収入や無職の場合は、信用回復ローンでも審査に通らない可能性があります。

信用回復ローンは信用情報に問題があっても審査が受けられる融資商品ですが、現状の返済能力を重視されます。

今現在収入がなく、返済できる見込みがないと判断されると、信用回復ローンの審査通過は難しいでしょう。

金融事故を起こした人も契約しやすい信用回復ローンですが、一定の審査基準があることは忘れてはいけません。

デメリット4】返済不能のリスクが通常より高い

一般的なカーローンよりも借りやすいということは、一般的なカーローン利用者よりも返済負担が大きくなりがちという点も考慮しなければいけません。

一般的に、カーローン利用者のうち返済不能に陥る方の割合は、利用者全体の0.3%～0.5%ほどと言われます。

ただし、信用回復ローンなどの場合は、返済不能に陥る利用者の割合は更に高いと考えられます。

信用回復ローンについてよくある質問

信用回復ローンの利用範囲は車の購入に限られていることがほとんどです。信用情報回復のためにクレジットヒストリーを作りたい気持ちも分かりますが、信用回復ローンは車を購入する際に契約できるものと考えましょう。

カーローン救急隊を例にすると公式サイトには「審査通過率98.9%」と掲載があり、高確率の審査通過が期待できますね。信用回復ローンはそもそも金融事故の経験者を対象にしており、審査基準が独自に設定されていることが高い審査通過率につながっています。

現在収入が無かったり無職だったり、返済能力が証明できない場合は信用回復ローンの契約は難しいです。ローン会社は返済が見込めない人に融資はしません。現状に問題がある場合は、経済状況を見直してから信用回復ローンに申し込みましょう。

返済能力がない場合は信用回復ローンでも契約は不可能でしょう。安定した収入があっても、直近で金融事故を起こした場合も審査通過の難易度は上がってしまいます。

信用回復ローンの契約前に経済状況を見直そう

信用回復ローンに申し込んでから契約まではスピーディーに完了します。

契約前にもう一度、車を購入した後も毎月遅れずにきちんと返済できる状況か見直しましょう。