【2025年12月】マイカーローン審査が甘い・激甘な通りやすい銀行・金融機関ランキング！絶対通る・誰でも通る自動車ローン(オートローン)はあるか解説

価格の年収割合	回答者数(人)	回答者割合(%)
金利	285(人)	49.9(%)
借入金額・返済期間	121(人)	21.2(%)
保証料・手数料	25(人)	4.4(%)
審査に通過できるかどうか	68(人)	11.9(%)
提供している会社の信頼度	47(人)	8.2(%)
その他	25(人)	4.4(%)

• 調査対象：30歳〜65歳の男女2,396人(男性1,199名 女性1,197名)
• 調査期間：2025/06/02～2025/06/04
• 調査機関：株式会社グローベルスによる自社調査
• 調査方法：インターネットによる任意回答
• 有効回答数：マイカーローン申込の経験がある方 571人

金融機関やローンの種類によって、金利・審査の通りやすさ・使途の柔軟性などが大きく異なるため、ここでは、マイカーローンを選ぶ際に重視すべき5つのポイントを紹介します。

【選び方1】金利の低さで選ぶ

まず注目すべき選び方は「金利の低さ」です。

マイカーローンの金利は金融機関によって違い、年1.5％〜13.0％程度と差が大きく、同じ金額を借りても支払総額が数万円〜数十万円変わることもあります。

そのため、まずは金利が安くなりやすい金融機関から順に、申し込みを検討していくのがおすすめです。

支払総額（金利＋借入期間）に注目して比較することはもちろん、変動金利か固定金利かの確認をしながら、自身に最適なマイカーローンを見つけていきましょう。

【選び方2】保証人・担保の有無で選ぶ

マイカーローンの契約をスムーズに進めたいなら「保証人が必要か」「担保が必要か」を確認しましょう。

保証人が必要な場合には、申し込みまでに時間がかかります。また、担保の有無により、車両売却・譲渡に制限がかかることがあるため、下表の項目を参考に、自身に最適な金融機関を選んでみてください。

※一部例外あり、要確認

【選び方3】使途の自由度で選ぶ

マイカーローンは「使い道が自動車の購入費用に限定」されるケースが多いですが、なかには車検費用やバイク購入、関連費用（保険・税金）まで含められるローンも存在します。

以下に、マイカーローンの使途の一例整理しました。

「車検・整備・パーツ購入」なども含めたいなら、使途自由型のフリーローン、または銀行系ローンを選ぶのがおすすめです。

また、バイクや原付もローンの対象にしたいなら、使途を明記して相談・申し込みをするとよいでしょう。

【選び方4】手続きの簡単さ・スピードで選ぶ

「すぐに車が必要だ」という人は、手続きスピードや審査の早さをみてマイカーローンを比較しましょう。

※一部例外あり、要確認

急ぎの場合は「即日審査対応」のディーラー or ネット銀行系を選ぶのがベストです。

また書類の提出が不安な人は、来店・対面サポートがある信用金庫もおすすめします。

【選び方5】利用者の口コミ・評判で選ぶ

自身でマイカーローンを選べないという方は、口コミ・評判を確認することで「審査の厳しさ」「対応の良し悪し」「実際の金利条件」といった公式サイトではわからないリアルな情報を得られます。

口コミは、次のような場所でチェック可能です。

また口コミは、次のポイントをチェックしましょう。

なおマイカーローンの条件や審査基準は、定期的に改正されていくのが一般的です。そのため、SNSや口コミサイトは日付・情報の鮮度も確認したうえで比較すると良いでしょう。

マイカーローン審査に落ちた人によくある理由と対策

マイカーローンの審査に落ちる理由には一定の傾向があるため「審査が甘いと聞いて申し込んだのに、落ちてしまった…」という声は少なくありません。

結論として、審査には一定の基準があり、信用情報・収入・借入状況・申込内容の整合性など複数の要因が影響して落ちる場合があります。

そこでここでは、マイカーローン審査に落ちた人によくある5つの原因と、それぞれに対する具体的な対策を解説します。

【理由1】信用情報に傷がある

信用情報に「延滞」「債務整理」などの履歴があると、マイカーローン審査では高確率で否決されます。

たとえば、過去に別のローンやクレジットカードの支払いで延滞があった場合でも、その情報が数年間残り、マイカーローン審査でマイナスに働きます。

信用情報に心当たりがある方は、本人開示して内容を把握し、完済後5年間の履歴が消えるのを待つか、保証人付きローンを検討しましょう。

【理由2】収入が不安定または低すぎる

収入が不安定、あるいは年収が低すぎる人（150万円未満など）の場合には、マイカーローン審査に通過するのが難しくなります。

ローンは返済能力が重視されるため、収入が少ない、または勤務形態が不安定だと「将来的な返済リスクが高い」と判断されやすくなります。

以下に落ちやすいケースをまとめました。

申込前に所得証明書類を揃え、収入が安定していることをアピールすることが有効ですので、夫婦合算や家族保証も視野に入れましょう。

【理由3】他社借入が多い・借入額のバランスが悪い

マイカーローンとは別に、他社からの借入が多すぎると「返済能力に余裕がない」と判断され、審査に落ちやすくなります。

特に、カードローンやリボ払いが複数あると、年収に対する総返済額が超過してしまうケースが多いです。

他社借入は2件以内に抑え、総返済額は年収の3分の1以内を目安に調整しましょう。※参考：日本貸金業協会「お借入れは年収の3分の1までです」

【理由4】申込内容に虚偽・記載ミスがある

審査申込書に記載ミスがあったり、虚偽申告をしたりすると、たとえほかの条件が良くても否決の原因になります。

申込内容は信用情報や公的証明と照合されるため、小さな齟齬でも「信用に欠ける」と判断されることがあります。

年収の過少申告、勤務先の電話番号誤記なども否決理由になる場合があるので、源泉徴収票・住民票・保険証などと照合しながら、正確に記入しましょう。

【理由5】「申し込みブラック」に該当している

短期間に複数の金融機関へローンの申し込みをすると「申し込みブラック」として審査に通りにくくなります。

金融機関は信用情報機関の「申込履歴」も審査材料とするため、1～2ヶ月に集中した申し込みは、返済困難と判断されがちです。

「とにかくどこでもいいから借りたい」と、1週間で3社申し込んだ結果、すべて否決されるケースもあるため、1回の申込は最大2社までに留め、6ヶ月以上は申込履歴を空けてから再チャレンジしましょう。

マイカーローンに絶対通る方法はある？【通りやすくする方法】

マイカーローンに絶対通る方法は存在しませんが、「年収」「勤続年数」「信用情報」「借入額」「申込内容の正確性」などのポイントを押さえて申し込みをすれば、審査通過の可能性を大きく高められます。

以下より、審査に通りやすくなる4つのアイデアをまとめました。

年収・勤務年数・雇用形態を申告通りに正確に記載する

まず重要なのが「年収・勤務年数・雇用形態」を正しく記載することです。

記載内容と提出書類（源泉徴収票、在籍証明など）が食い違うと、虚偽申告としてマイナス評価を受けることがあるため、次のポイントを意識して申し込みましょう。

※虚偽などはCIC・JICC・KSCといった信用情報機関にも影響
（参考：CIC「情報開示」とは）

正確な情報の記入は「この人は信用できる」と金融機関に感じてもらうための重要な要素です。

小さな記載ミスが否決につながる可能性もあるため、書類との整合性を最終確認してから提出しましょう。

頭金を入れる・借入金額を減らす

マイカーローンの審査に通りやすくしたいなら、頭金を入れる・借入金額を減らすことで審査が甘くなりやすいです。

金融機関は「借入金額に対する返済能力（返済負担率）」を重視しており、借入額が少ないほど、返済リスクが小さいと評価されます。

また「自己資金がある＝計画的に資金準備できる人物」と見なされやすくなるので、信用スコアが高まる可能性が高いです。

「頭金を最低でも20〜30万円用意する」「借入額は年収の3分の1以下に抑える」ことを意識すれば審査通過率がグッと上がるため、可能な限りマイカーローンを組む前に手出しできるようにしておきましょう。

なお、どうしても頭金が用意できない場合は、借入期間を長くして毎月の返済額を減らす工夫も併せて検討するのがおすすめです。

保証人をつける・連帯保証の有無を確認する

マイカーローンの申し込みに時間はかかりますが、保証人や連帯保証をつけることで、審査通過率を上げられる場合があります。

なぜなら、保証人がいることで「返済不能時の保証力」が高まり、金融機関にとってリスクの少ない貸付ができるからです。特に信用情報や収入面に不安がある人にとっては、保証人の有無が審査結果を左右します。

実際に延滞履歴がある人が、親や配偶者を連帯保証人に付けた結果、審査に通るというケースも少なくありません。

審査に自信がない人は「事前に保証人を相談しておく」「保証が不要なローンと比較検討する」といった準備をしてみてはいかがでしょうか。

審査が柔軟な金融機関を選ぶ

マイカーローンの審査に不安がある人は「審査が柔軟な金融機関」を選びましょう。

以下のような金融機関は、審査が柔軟な傾向にあります。

たとえば、千葉銀行のマイカーローンは、2つの保証会社（ちばぎん保証株式会社、株式会社ジャックス）と提携しており、1社で否決されても他社審査に回されて通過することがあると公式に記載されています。
（出典：千葉銀行「マイカーローン」）

審査に通りやすくしたい場合は、大手銀行だけでなく、地元密着型や信販会社提携型のローンを積極的に検討しましょう。

「保証会社の数」「過去に行政処分などの問題がないか」などを事前に比較することが成功につながります。

マイカーローンの仕組み・返済額シミュレーション【金利・返済負担】

マイカーローンは、一般的に自動車購入資金(＋自動車購入にかかる諸費用など)の融資目的で借入をおこなうローンのことを指します。

一般的なローンと仕組みの大きな違いはないですが、注意が必要な部分もあるので事前に整理をしておきましょう。

マイカーローンの金利方式【実質年率・アドオン金利】

マイカーローンの金利の仕組みは、実質年率方式とアドオン金利方式という2種類に分かれます。

実質年率方式は、返済するにつれて利息＋元金の中の元金の割合が増える元利均等返済と、元金が一定で返済期間が長引くにつれて利息の割合が減っていく元金均等返済の主に2通りにわかれます。

いずれにしても、実質年率方式は返済時点の利息と元金から返済額が決定する仕組みとなります。

一方で、アドオン金利方式は借入額に利息を足した総返済額を最初に出し、その金額を条件に合わせて分割返済していくという仕組みです。

上記の通り、ローンの一般的な返済方式である実質年率方式に比べて、アドオン金利方式は総返済額が高値になるので注意が必要です。

特にアドオン金利方式はディーラーローンなどで採用されているケースが多く、一般的な金利方式と混同しない必要があります。

表面金利と実質金利の違い

カーローンの提供機関が表示している金利には、表面金利と実質金利があります。

表面金利とは借入額にかかる金利のみを表示したもので、実質金利は金利に加えてそれ以外の手数料などの付帯コストを加味した負担を表示したものです。

例えば銀行ローンは表面金利が一般的に低めですが、保証料が別途10万円以上かかるケースもあり、実質金利は大きく変わる可能性もあります。

前述のアドオン金利方式のローンも同様で、下記の場合は表面金利が年5%でも、実質年率に換算すると約9.15%となることが分かります。ここに手数料がかかってくると、実質年率は更に高くなります。

保証料・事務手数料

マイカーローンの利息以外の費用で主にかかるのが、保証料と事務手数料です。

保証料は銀行など、保証会社を設定する場合にかかる費用で、借入額の1％～3％ほどが相場になります。

支払いに関しては、一括前払いの場合と、毎月の金利に上乗せされるケースがあります。

事務手数料は契約書作成や各種手続きなどにかかる費用で、一回の借入に対して最大3万円ほどかかるのが一般的です。

表面金利が年5%、60回払いのローンで10万円の費用負担が発生する場合、実質年率は10％近くまで上がってしまいます。

「表面金利が非常に安いので借りたら手数料が非常に高く、返済が回らなくなったが解約できなかった」という事例も実際に多数あるので、注意して検討する必要があります。

残クレ（残価設定型ローン）とは？【マイカーローンとの違いを比較】

近年、車購入の新しい手段として注目されているのが、残クレ（残価設定型ローン）という商品です。

一般的なマイカーローンは購入時の車両価格を元に借入金を設定し、利息込みの金額を返済していきます。

その一方で、残クレ(残価設定型ローン)は、ある時期(3～5年後が一般的)の下取り価格との差額分のみを借入対象とすることで、実質的にはその他の支払いを後回しにすることができ、安価の初期支払いで高級車に乗ることができます。

つまり、単に一般的なカーローンと比べて借入対象額が少ないというよりはリースの性質に近いサービス(所有権はディーラーが持つ)で、期間満了後は下記3つのいずれかを選択するようになります。

ただし、残クレは一般的なカーローンと比較して金利が高めに設定されており、かつ満了時に車両状態や走行距離などによって追加の費用を請求されるケースも珍しくありません。

魅せ方によっては「非常に安い初期費用でアルファードなどの高級車を買わせようとしている」という批判があり、情報弱者を騙すような商品であるという意見も少なくありません。