PayPay銀行住宅ローンの口コミ・評判は悪い？落とし穴もある？特徴・金利やメリット・デメリットを解説

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金利タイプ	固定金利／変動金利
借入金額	50万円～1億円
対応地域	全国
返済方法	元利均等返済・元金均等返済
借入期間	最大35年以内
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20%
一部繰上返済手数料	無料
口座変更手数料	無料

PayPay銀行住宅ローンは金利が低く、かつ団信保障も手厚い魅力的な住宅ローンです。

ネット銀行ならではの使いやすさに加えて、がん100％保障団信が年利0.1%の上乗せのみで利用できるなど、安心できる保障をお得に利用できます。

今回は、PayPay銀行住宅ローンのより詳しい特徴について解説をしていきます。

PayPay銀行住宅ローンの特徴

 

PayPay銀行は、国内初のネット銀行にして、数あるネット銀行が提供している住宅ローンを利用すれば、必ず付いてくる金利値が最も低く、その構造もまたシンプルで使い勝手がいいローン商品として注目されています。

ここでは、PayPay銀行が提供している住宅ローンを申込要項、新規申込時に適用される金利、手数料等4つの視点から1つずつ解説して行きます。

PayPay銀行住宅ローンの申込要項

PayPay銀行が提供している住宅ローンを利用するには、以下の申込要項を満たしておかなければなりません。

条件を満たしていない状態で申し込んだとしても、借入審査で落とされます。

上記4つの条件を満たしておく必要があるほか、勤務先の形態にも気を付ける必要があります。

原則、PayPay銀行の住宅ローンが利用できるのは、上記4つの条件を満たしていると同時に、会社勤めの方に限られます。

しかし、個人事業主や自分が運営する会社(法人代表)や家族が経営する会社に勤めている方に限りご利用ができません。

つまり、4つの条件を満たしてながら、3つの雇用形態に抵触しない方に限り、PayPay銀行の住宅ローンの申し込みが行えます。

PayPay銀行住宅ローンの金利

PayPay銀行住宅ローンは変動金利型と固定金利(当初期間引下げ型)の大きく分けて2種類です。

金利タイプが非常にシンプルなので、住宅ローンの仕組みが複雑で良く分からないという方にもおすすめです。

2024年11月最新の住宅ローン金利は、以下の通りです。

変動金利

金利タイプ	自己資金	借入金利
変動金利（新規お借り入れ）	10％以上	0.465％
変動金利（新規お借り入れ）	10％未満	0.530％
変動金利（お借り換え）	―	0.499％

固定金利【自己資金10％以上】

期間	借入金利
固定金利 2年	0.925％
固定金利 3年	1.045％
固定金利 5年	1.115％
固定金利 10年	1.165％
固定金利 15年	1.745％
固定金利 20年	1.965％
固定金利 30年	2.094％
固定金利 35年	2.155％

固定金利【自己資金10％未満】

期間	借入金利
固定金利 2年	0.990％
固定金利 3年	1.110％
固定金利 5年	1.180％
固定金利 10年	1.230％
固定金利 15年	1.810％
固定金利 20年	2.030％
固定金利 30年	2.159％
固定金利 35年	2.220％

固定金利【お借り換え】

期間	借入金利
固定金利 2年	0.990％
固定金利 3年	1.110％
固定金利 5年	1.180％
固定金利 10年	1.230％
固定金利 15年	1.810％
固定金利 20年	2.030％
固定金利 30年	2.159％
固定金利 35年	2.220％

参照:PayPay銀行住宅ローンの金利一覧より

※2024年11月現在

PayPay銀行住宅ローンの手数料

PayPay銀行住宅ローンを利用するには、事務手数料等の諸費用を用意する必要があります。

手数料の額は、他のネット銀行が提供している手数料とは異なる形態をしています。

以下は、PayPay銀行が提供している住宅ローンを利用したときにかかる各種手数料です。

諸費用の項目	費用(税込)
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20%
一部繰り上げ返済手数料	Web受付：無料 電話受付：有料
全額繰り上げ返済手数料	33,000円
金利タイプの変更手数料	Web受付：無料

PayPay銀行住宅ローンは、借入にかかる様々な費用が無料ですが、一部繰り上げ返済手数料のみ、受付方法の違いで費用が発生します。

極力、手数料を抑えるならWeb申し込みで繰り上げ返済を行うのが最適です。

その他にも、PayPay銀行住宅ローンは、がん50％保障団信・一般団信の上乗せ金利や費用、収入印紙代、返済口座への資金移動などが無料となります。

PayPay銀行住宅ローンの団信(団体信用生命保険)

PayPay銀行住宅ローンは団信・保障が充実しており、安心して借りることが出来ます。

プラン	上乗せ金利	加入可能年齢	内容
一般団信	なし	65歳未満	死亡・所定の高度障害状態、医師の診断書等により保険会社に余命6ヶ月以内と判断された場合に住宅ローン残高が0となる
一般団信プラス（がん先進付）	なし	51歳未満	一般団信の保障に加え、がん（所定の悪性新生物）と診断確定されたら100万円の給付金を受け取り可能。 がん先進医療を受けた際の治療費を給付。（通算1,000万円まで　/１回あたり500万円限度）
がん50％保障団信	なし	51歳未満	一般団信＋がん（所定の悪性新生物）と診断確定されたら住宅ローン残高が5割減
がん100％保障団信	+0.1％	51歳未満	一般団信＋がん（所定の悪性新生物）と診断確定されたら住宅ローン残高が0円 給付特約あり
11疾病保障団信	+0.3％	51歳未満	がん100％保障団信 10種類の生活習慣病で180日継続入院の場合、住宅ローン残高が0円 給付特約あり
ワイド団信	+0.3％	65歳未満	保障内容は一般団信と同じ※より基準が緩和

PayPay銀行住宅ローンが提供している超サポ団信は、保障の幅広さとリーズナブルさが魅力です。

がん100%保障は、一般的に平均年0.3%の上乗せが必要となりますが、PayPay銀行住宅ローンの場合は年0.1%の上乗せのみで利用可能です。

PayPay銀行住宅ローンの審査の流れ

1. 仮審査(事前審査)
2. 本審査
3. 契約手続き
4. 融資を借入

PayPay銀行住宅ローンの審査は仮審査が最短で当日中～5日程度、本審査結果が申込から約2週間程度となります。

契約書の署名などで分からない部分に関しては、専任担当が徹底的にサポートをしてくれます。

PayPay銀行住宅ローンの審査基準

必要な前年度年収は200万円以上、申込年齢は20歳以上65歳未満、完済時年齢は満80歳未満となっています。

申込年齢の上限が若干若めではありますが、他社と比較すればネット銀行の住宅ローンとしては標準的な審査基準と考えられます。

PayPay銀行住宅ローンの評判・口コミ

評判・口コミ1】カンタンに申し込める

評判・口コミ2】PayPay銀行は審査が早い

評判・口コミ3】金利を上乗せしても安い

評判・口コミ3】事務手数料が高い

評判・口コミ5】特別メリットを感じない

評判・口コミ6】キャッシュカードを持っているとよりお得

評判・口コミ7】金利のお得さを重視したい人向け

評判・口コミ8】メインバンクが他行の方でも便利に使える

PayPay銀行住宅ローンのメリット

メリット1】住宅ローンの中でも低金利

PayPay銀行住宅ローンの2024年11月時点の適用金利は、変動金利は年0.465％、固定金利（10年）は年1.165％となります。

住宅ローン業界の中でも金利は低めに設定されており、借りやすいというのが大きな魅力です。

ただ、2024年以降はマイナス金利政策の解除の影響により、金利の上昇も考えられるので注意が必要です。

メリット2】PayPay銀行口座への資金移動が自動で行われる

PayPay銀行口座への資金移動が自動で行われ、借入から返済までがスムーズになります。

資金移動が自動的に行われるため、ローンの返済を忘れてしまう心配や、間違った金額を送金するリスクが減少します。

また、ローン返済に必要な資金を準備し、毎月それを銀行に送金するという手間が省けます。

この機能により、メインバンク(給与口座)と返済口座の使い分けがスムーズになります。

メリット3】審査期間が短い

PayPay銀行住宅ローンの審査は仮審査が最短で当日中～5日程度、本審査結果が申込から約2週間程度です。

他の銀行と比較しても審査がスムーズで、時間がない方にもおすすめです。

メリット3】審査・契約手続きがオンラインで完結

PayPay銀行住宅ローンでは、審査や契約手続きがオンラインで完結可能です。

書類の提出も、スマホからアップロード提出が可能です。

スピーディに手続きが出来るだけでなく、手続きにかかる負担も減らすことができます。

メリット4】ペアローン利用可能・ペア連生で手厚い保障

PayPay銀行住宅ローンでは共有名義の住宅に対してペアローンを提供していますが、利用する際にペア連生団信を利用することができます。

ペア連生団信は、本人や相手のどちらかに万が一のことがあった場合、本人・相手の住宅ローン残高が最大0円になる制度です。

この制度はPayPay銀行住宅ローンが銀行では初めて取扱いを開始したもので、ペアローンを組む場合、相手のことも考えるとおすすめです。

メリット5】物件購入費以外の諸費用をまとめて借りれる

PayPay銀行住宅ローンは家具の購入費や登記費用など、物件購入費以外の諸費用もまとめて借り入れることが出来ます。

引っ越しなどで多岐に渡るコストが発生しそうな場合は、PayPay銀行でまとめることができます。

PayPay銀行住宅ローンのデメリット

ローン金利や審査期間など、利用者にとって優位なメリットを持つPayPay銀行の住宅ローンですが、以下の点に気を付けながら利用しましょう。

ここでは、PayPay銀行住宅ローンが持つ4つのデメリットを1つずつ解説して行きます。

デメリット1】疾病保障は金利上乗せとセット

PayPay銀行住宅ローンの疾病保障を利用する場合、金利の上乗せが前提となる点に注意しましょう。

他の住宅ローンでは無償で疾病保障が付いていることも多いですが、PayPay銀行の場合はそのままの金利で保障を付けないのか、金利上乗せで保障を付けるのかの2択となります。

デメリット2】変動金利に安全措置が設けられていない

最大のデメリットが、変動金利に安全措置を設けていないことです。

変動金利の利用者は金利上昇の煽りを受けて破綻するリスクがあるので、多くの住宅ローンは5年ルールと125％ルールという仕組みを設けています。

• 5年ルール：返済額は5年に１度見直される(5年間は一定の返済額)
• 125％ルール：金利見直し時に返済額が上昇する場合も、それまでの125％を超えてはいけない

今(2024年1月時点)の日本は新型コロナウィルスによる感染症の影響を受けていないものの、日銀の買い支え方針が決まったこともあり未だ低金利で推移しています。

ただ、今後何かの拍子で急激なインフレを受けるリスクは0ではありません。この場合、新生銀行住宅ローンの変動金利は比例して際限なく金利が上昇していきます。

こうしたケースを防ぐため、利用者は頻繁に金利傾向をチェックする必要があるでしょう。

デメリット3】自営業者・法人代表者は利用者対象外

PayPay銀行の住宅ローンは、自営業者や法人代表者を対象としていません。

これは、職業形態が持つ一定の収入安定性の不確実性を理由としています。

一般的に、住宅ローンは長期間にわたる返済を伴うため、安定した収入が前提とされます。

そのため、自営業者や法人代表者など、収入が一定でない可能性がある方は、対象から除外されます。

しかし、他の金融機関では、独自の審査基準に基づき自営業者や法人代表者向けのローンを提供している場合もありますので、ご自身の状況に合った金融機関を選びましょう。

デメリット4】つなぎ融資・分割融資が利用できない

PayPay銀行の住宅ローンでは、一部の特殊な融資形態、特につなぎ融資や分割融資の利用が許可されていません。

つなぎ融資は、新たな住宅を購入する前に現在の住宅を売却する間の一時的な資金繰りに使用されるもので、分割融資は一度に全額を借り入れるのではなく、必要に応じて段階的に借り入れる形式です。

これらのサービスが提供されていないため、特定の資金計画を立てている方々や、一時的な資金調達を必要とする人にとっては致命的なデメリットといってもいいでしょう。

PayPay銀行住宅ローンを利用する流れ

PayPay銀行住宅ローンを申し込む際は、本人確認書類や源泉徴収票、住民税決定通知書、物件関係の書類などの必要書類を取り揃えた状態で申し込み手続きを進めていきます。

なお、申込の手順は、以下の流れに沿って進めていきます。

ここからは、上記流れについて1つずつ解説して行きます。

Step1】住宅ローン申込ナビへの登録

申込みプロセスは、「住宅ローン申込ナビ」への登録からスタートします。

このオンラインナビゲーションシステムは、申込みの初期段階から最後まで全体の流れを見据えたサポートを提供します。

登録は、個人情報の入力を始め、購入予定の不動産情報や財政状況等の詳細な情報を提供することで完了します。

登録の後、必要書類のリストと提出方法、さらには住宅ローンの概略を理解するための情報も提示されます。

この段階で得られる情報は、申込者が自身の状況と目的に最適なローンを選択するための重要な基盤となります。

Step2】事前審査

住宅ローン申込ナビへの登録が完了すると、事前審査へと進みます。

事前審査では、申込者の信用情報、収入、負債、購入予定の不動産の価値などに基づき、申込者がローン返済能力を持っているかを確認します。

PayPay銀行では、この審査を迅速に行い、その結果を早期に申込者に通知します。

これにより、申込者は早期に次のステップへ進むことができます。

なお、事前審査の審査期間は、最短5日前後で完了いたします。

Step3】本審査

事前審査が承認されると、本審査へと進みます。

本審査では、申込者の経済状況と購入予定物件の評価をより詳細に行います。

申込者の職業、収入、信用スコア、購入物件の評価額などが詳細にチェックされます。

PayPay銀行ではこの段階も迅速に行われ、早期にフィードバックを提供します。

その結果、申込者はローンの承認状況の早期確認が行えます。

Step4】契約手続き

本審査が承認されると、借入契約の手続きに進みます。

このステージでは、金利、返済期間、返済額などのローンの詳細条件に関する説明があり、内容確認を行ったうえで契約書に署名します。

Step5】司法書士面談

契約手続きが完了すると、司法書士との面談が行われます。

これはローンの設定や不動産の名義変更など、法的な手続きを確実に進めるためのステップです。

司法書士から手続きの詳細や注意点に関する説明を受けます。

PayPay銀行では、このステップもフルにサポートし、面談の手配や必要な書類の準備などを行います。

こうした支援により、申込者は法的な手続きに対する不安解消にもなります。

Step6】融資実行

司法書士との面談とそれに続く手続きが終了すれば、融資が実行され、ローン金額が申込者に提供されます。

これにより、申込者は不動産の購入費用の支払いが行えます。

融資が完了した後も、PayPay銀行はローンに関する様々な疑問や問題に対するサポートを継続的に提供します。

返済スケジュールの管理、金利の変動についての情報提供、将来のリファイナンスの可能性等、ローン全体のライフサイクルに対するサポートが継続されます。

PayPay銀行住宅ローンがおすすめな人の特徴

PayPay銀行が提供している住宅ローンには、他社にはない独自のメリットやサービスがある一方、ネット銀行だからこそのデメリットがあります。

ここでは、前節で触れたメリット・デメリット、そして口コミ・評判を絡めて、PayPay銀行の住宅ローンの利用がおすすめの方の特徴を紹介します。

金利の低さにこだわりたい人

金利の低さは、住宅ローンの選択において重要な要素の一つです。

低金利の住宅ローンを選ぶことで、ローン全体の返済額を抑えられます。

PayPay銀行の住宅ローンは、その競争力のある金利設定が注目されています。

一部の金融機関では、高い金利設定が見られる中、PayPay銀行は、お得な金利設定でローンサービスを提供しています。

そのため、長期間にわたりローン返済を行う人にとっては大変有利と言えるでしょう。

金利の低さにこだわり、合計返済額を抑えたい人には、PayPay銀行の住宅ローンはおすすめです。

他行の口座からスムーズに利用開始したい人

他行の口座を持っているが、PayPay銀行の住宅ローンを利用したいという人にとっても、スムーズな手続きが可能です。

PayPay銀行ではオンラインでの手続きが主流であり、他行からの引き落とし設定も容易に行えます。

また、PayPay銀行自体の口座開設もネット上で簡単に行えます。

そのため、他行の口座からでも迅速にローンの利用が可能です。

融通性と利便性を重視する方にとって、PayPay銀行の住宅ローンはおすすめの選択肢です。

ネットから借入の申込手続きを完了させたい人

住宅ローンの利用を検討している方の中には、時間や場所に制約されずに様々な手続きを行いたいという人も多いです。

PayPay銀行の住宅ローンは、全てオンラインで手続きが可能であり、書類の提出もデジタルで行えます。

これにより、自宅や職場からでも簡単に住宅ローンの申込みができるため、手間を削減することが可能です。

また、必要な書類が整った時点でいつでも申し込みが可能なため、自分のペースで進められます。

このような便利さと自由度を重視する方に、PayPay銀行の住宅ローンは最適です。

借入審査をスピーディに完了させたい人

住宅購入の際、ローンの審査結果を待つ時間は非常にストレスになり得ます。

PayPay銀行の住宅ローンは、スピーディな審査が特徴となっており、早い段階で審査結果が得られます。

ネットを通じた手続きと組み合わせることで、書類の提出から審査結果の連絡までの時間を大幅に短縮できます。

これにより、物件選びや引っ越し準備など、他の重要なタスクに集中できます。

審査結果を早く知りたいという人には、PayPay銀行の住宅ローンが最適です。

PayPay銀行住宅ローンの他社と比較した強み

PayPay銀行住宅ローンは、金利が低いと言われるネット銀行の中でもトップクラスで低金利です。

ただ、疾病保障を付ける場合は金利の上乗せが必要などのデメリットも存在します。

現在、ネット銀行住宅ローンは低金利競争でどこもお得になっており、一番お得な住宅ローンは月々で結構入れ替わりがあります。

PayPay銀行住宅ローンを検討する際は、必ず他行のローンとも比較しておきましょう。