住信SBIネット銀行住宅ローンの審査は厳しい？口コミ評判・金利・メリットも含めて解説【新規・借り換え】

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金利タイプ	固定金利/変動金利
借入金額	500万円～2億円
対応地域	全国
返済方法	元利均等返済と元金均等返済のどちらかを選べる
借入期間	最大35年以内
保証料	無料
事務手数料	保証型→借入金額×2.20％(税込) 買取型→借入金額×0.99％(税込) (借り換えの場合)

住信SBIネット銀行住宅ローンは、一般的に低金利と言われるネット銀行の中でも最低水準の金利で提供されているほか、「スゴ団信」という幅広い保障がついた団体信用生命保険が付帯しているなど、魅力的なローン商品となっています。

今回は、住信SBIネット銀行住宅ローンの特徴から金利や審査基準なども含めて、詳しく解説していきます。

住信SBIネット銀行住宅ローンの特徴

住信SBIネット銀行住宅ローンの団信(団体信用生命保険)

住信SBIネット銀行住宅ローンは「スゴ団信」という独自の団体信用生命保険を提供しており、手広い保障が大きな魅力です。

全疾病保障が全年齢対象で付帯している他、3大疾病50％保障も、基本付帯の対象年齢が50歳以下まで拡大しました。

住信SBIネット銀行住宅ローンの返済期間・返済方法

住信SBIネット銀行住宅ローンの返済方式は、「毎月返済」と「毎月返済＋半年毎増額返済の併用」の2通りから選ぶことができます。

半年毎増額返済(ボーナス返済)は、年2回(6ヵ月に1回)、融資金額の50%以内まで返済額を増額できる方法です。

ボーナス月などを利用して返済をすれば、返済にかかる期間や返済総額を減らすことができます。

また、約定返済日は月12、17、22、27日のいずれかから選ぶことができます。

※約定返済日が銀行休業日の場合は翌営業日となります。

住信SBIネット銀行住宅ローンの手数料

• 保証料
• 一部繰上返済手数料
• 返済口座への資金移動

住信SBIネット銀行住宅ローンでは、上記の費用が無料になっています。一方で、かかる手数料・費用には下記が挙げられます。

• 事務手数料【保証型】:借入金額×2.20％(税込)
• 事務手数料【買取型】:借入金額×0.99％(税込)(※借り換えの場合)
• 遅延損害金：金利年14.0％

住信SBIネット銀行住宅ローンの審査の流れ

1. 仮審査(事前審査)
2. 本審査
3. 契約手続き
4. 融資

住信SBIネット銀行住宅ローンは、仮審査から融資まで、最短1ヵ月ほどかかります。

融資の際は住信SBIネット銀行の契約口座へ入金されるため、事前に口座の開設が必要となり、金利は申込時ではなく融資時の金利が適用されます。

住信SBIネット銀行住宅ローンの審査基準【審査は厳しい？】

住信SBIネット銀行住宅ローンは審査の詳細なやり方や基準を公開してはいませんが、公表している申込条件を他行と比較することで、相対的な基準がある程度わかります。

住信SBIネット銀行の場合は、フラット35、民間住宅ローンともに標準的な申込条件となっており、特別審査が厳しい訳でも借りやすい訳でもないことが分かります。

住宅ローンの審査落ちはリスクが大きいため要注意

住宅ローンの審査に落ちる人の割合は、年間の申込者の5％程度と言われています。無担保のカードローン(審査通過率30%～45%ほど)と比較すると審査通過率はかなり高くなっています。これは高額な不動産を担保に出来るためです。

ただ、住宅ローンの年間新規貸出額は全体で約20兆円前後と言われているので、1件の借入を2,000万～4,000万円(約50万～100万件)として単純計算すると、年間2万～5万件もの審査落ちが発生している計算になります。

住宅ローン審査は通過率が高いため、融資を受けられる前提で住み替えのスケジュールを組むことも多いです。ただ、住宅ローン審査に落ちたら、また新たに審査に申し込む必要が出てきてしまいます。時間がなく再審査を待てない場合は、新居購入の契約を解除せざるを得ないケースもあります。

また、2024年3月にマイナス金利政策の解除が発表されてからは住宅ローン金利が上向き推移に転じるリスクもあります。住宅ローンの適用金利は融資月の金利が基準になるため、契約が後ろ倒しになるほど金利が上がって損をする可能性もあります。

住信SBIネット銀行住宅ローンの審査で見られるポイント

住宅ローンの審査でチェックされるポイントは多岐に渡ります。

国土交通省 住宅局が実施した全国の金融機関への調査によれば、主に下記の15項目が審査でチェックされることが分かっています。

ここからは、実際に上記項目の中から、審査で重要視される項目を紹介します。

審査項目1】年齢(申込年齢・完済時年齢)

借入時年齢・完済時年齢は、住宅ローン審査を通過するにあたって重要な要素で、住信SBIネット銀行住宅ローンの場合は、年齢条件を下記のように設定しています。

完済時の年齢が若いほど、住宅ローン審査に通る可能性は高くなります。

逆に、完済時の年齢が高齢になるほど、退職や病気・入院などで返済資金が減少するリスクや、死亡・重病などの万が一のリスクが高まるため、審査に通りにくくなります。

審査項目2】健康状態

住宅ローンを借りる際は、団信の加入審査に通過する必要があります。

団信の加入審査では、下記のような診断書や告知書を記入して、医師からの質問を受けます。（住信SBIネット銀行住宅ローンの場合は、SBI生命が審査をおこないます。)

この場合にチェックされて、団信の加入審査に影響するのは、下記の点になります。

過去に治療歴があったとしても、状況が改善していることをしっかり伝えられれば、審査に通る可能性はあります。

告知時に嘘をついた場合、契約後でも発覚次第、団信の契約解除となり、最悪の場合はローン残高の一括返済を求められることもあります。

審査項目3】物件の担保評価

住信SBIネット銀行住宅ローンを借りる場合、債権者(住信SBIネット銀行住宅ローン)が物件を担保として設定します。

担保物件には抵当権が設定され、債務者が返済不能に陥った時などに銀行が物件を差し押さえて競売にかけることが可能になります。借りる側にとってはリスクのある仕組みですが、担保物件があるお陰で、住宅ローン審査に通りやすくなっています。

審査では物件が担保としてどれくらいの評価があるか、すなわち資産価値が高く、万が一の時に売却して負債を回収できる見込みがあるかをチェックされます。

担保物件の評価が低いと、審査に落ちるリスクは高くなります。

審査項目4】申込者の年収

年収が多いほど住宅ローンの返済に余裕が出るため、審査に通りやすい傾向にあります。

住宅ローンの審査に通過する上でどれくらいの年収が必要かについては、希望融資額がいくらかによっても異なります。

※単位：万円
※出典：住宅金融支援機構「2022年度 フラット３５利用者調査 」

上記資料を見ると、新居購入にかかる金額は3,000万円～5,000万円ほどになりますが、適用金利を年1.5%ほど(全期間固定)・返済期間を30年と仮定すると、月10万円～15万円ほどの返済額となります。

収入に占める住宅ローン返済の割合(返済負担率)は最大35%ほどとなりますが、ざっくり計算しても最低500万円弱の年収は審査通過のために必要と言えるでしょう。

加えて、住信SBIネット銀行住宅ローンでは、「審査通過には安定した収入が必要」と明言しています。そのため、前年度年収だけでなく、今後も安定収入が見込めるかどうかを、勤続年数や勤務先の規模・事業、役職などからも審査します。

住信SBIネット銀行住宅ローンの金利タイプ【4種類】

住信SBIネット銀行住宅ローンの金利タイプは、以下の4種類に分かれています。

また、プランは金利の種類を問わず「通期引下げプラン」と「当初引下げプラン」の2種類に分かれており、借入時に選択ができます。

金利タイプがシンプルでわかりやすく、利用しやすいのも長所の一つです。

なお、2025年4月現在の、ネット専用住宅ローンの金利は以下の通りです。

金利タイプ	ネット専用 住宅ローン
変動金利(新規借入)	年0.698%～(通期引下げプラン)
変動金利(借換え)	年0.698%～(通期引下げプラン)
固定金利 10年(新規借入) 物件価格の80%以下で 住宅ローンを借入れの場合	年0.948%～(当初引下げプラン)

※2025年4月実行金利

一方、フラット35(保証型)の2025年4月時点の金利は、以下の通りです。

金利タイプ	フラット35(保証型)※金利引下げなし
借入割合 80%以下	年1.86%(当初5年間) 年1.86%(6年目以降)
借入割合 90%以下	年1.91%(当初5年間) 年1.91%(6年目以降)

※2025年4月実行金利

特に変動金利とフラット35(保証型)の金利が低くてお得です。変動金利は将来的な金利上昇リスクがありますが、2025年の1月時点ではかなり低金利で借りることができます。

一方、フラット35は1割以上の頭金の準備があれば、通常のフラット35より低金利で利用することが可能です。

住信SBIネット銀行住宅ローンの口コミ・評判

住信SBIネット銀行住宅ローンの口コミ・評判について紹介していきます。

住宅ローンを組む金融機関によって支払い総額が大きく変わるので、実際の利用者の口コミ・評判をしっかりと確認していきましょう。

口コミ・評判1】金利が低くてお得

口コミ・評判2】初めてでも難なく申し込める

口コミ・評判3】疾病保障が手厚くて大満足

口コミ・評判4】繰上げ返済手数料が何度でも無料！

口コミ・評判5】1円単位で繰り上げ返済ができる

口コミ・評判6】頭金が少なくても住宅ローンを利用できる

口コミ・評判7】手続きが早い

口コミ・評判8】圧倒的に金利が安い

口コミ・評判9】審査結果が早く出る

口コミ・評判10】定額自動振込サービスが便利

住信SBIネット銀行住宅ローンのメリット

住信SBIネット銀行住宅ローンを利用するメリットはどんなものがあるのでしょうか？

魅力を一つずつ紹介していきます。

メリット1】ネット銀行の中でもトップクラスの低金利

特にネット銀行の住宅ローンには“業界トップクラスの低金利”を謳うものが多数あります。

2020年12月以降、各社の金利を比較すると住信SBIネット銀行住宅ローンは1、2を争うレベルの低金利となっています。

とにかく金利の低さで選びたい方は、住信SBIネット銀行住宅ローンの変動金利タイプがおすすめです。新規の借入なら、現在は年4％前後で融資を受けられます。

特にお得なのがフラット35(保証型)です。頭金を1割用意することが出来れば、従来のフラット35よりも低金利で融資を受けることが出来ます。

また、住信SBIネット銀行のフラット35は頭金を入れるほど適用金利が下がり、以下のようになります。

※以下は、フラット35(保証型)の2025年4月時点の適用金利です。

お借入割合	金利タイプ
借入割合 80%以下(金利引下げなし)	年1.86% (当初5年間) 年1.86%(6年目以降)
借入割合 90%以下(金利引下げなし)	年1.91%(当初5年間) 年1.91%(6年目以降)

近年では、フラット35のお得さが見直されていることもあり、需要が拡大しています。

フラット35を平均よりお得に借りられる方法は数少ないので、住信SBIネット銀行を経由して借りるのはかなりおすすめです。

メリット2】保証料無料で全疾病保障特約への加入が可能

住信SBIネット銀行の住宅ローンは、保証料無料で全疾病保障特約への加入が可能です。

通常は保障を利用する際は金利の上乗せが必要になるのですが、住信SBIネット銀行の住宅ローンは上乗せ無しで全疾病保障特約に加入できるのでお得です。

メリット3】条件を満たすと団信特約を利用できる

住信SBIネット銀行住宅ローンは、女性の利用やネット利用、対面申込などで団信特約を利用することができます。

例えばネット型住宅ローンの場合、女性契約者は「ガン診断給付金特約」が無料付帯しており、ガン診断を受けた時に30万円の給付金が受け取れる特約になります。

一方、「MR.住宅ローンREAL」の対面申込では、「団体総合生活補償保険」が無料で付帯。こうした特典は、住信SBIネット銀行住宅ローンの大きな魅力です。

住信SBIネット銀行住宅ローンのデメリット

住信SBIネット銀行住宅ローンは、金利が低くて保障が充実しているという、一見すれば幅広い方にとってメリットのある商品になっています。

ただ、一方でデメリットも存在するため、事前にしっかりと把握しておく必要があります。

デメリット1】全疾病保障が適用されにくい

住信SBIネット銀行住宅ローンは無料で全疾病保障が適用されるという大きな特徴がありますが、一方で適用条件が厳しいので注意が必要です。

住宅ローン残高が0になるためには12か月以上就業不能状態であること、8疾病以外の場合は24か月以上就業不能状態が続かなければ、残高が0にはなりません。

また、期間内に職場復帰が出来ていなかったとしても、治療によって就業可能な状態であると判断されれば、この保障は適用されません。

たとえば23か月の就業不能状態が続いたとして、無事に回復できたとしても住宅ローン返済はかなり厳しい状況に陥ってしまいます。

万が一の時のリスクも考えた上で、ローンの借入をする必要があるでしょう。

デメリット2】窓口相談がしにくい

ネット銀行の中でも実店舗を持って対面相談できるケースはありますが、住信SBIネット銀行の場合は店舗が首都圏・関西圏に偏っており、地方の方は相談がしにくい環境にあります。

住宅ローンの課題は借入額や置かれている状況・環境によっても異なるため、専門家に相談をするのが解決の近道です。

住信SBIネット銀行の対面相談に居住エリアが対応していない場合は、借入後のシミュレーションもした上で、不明点があった場合はどう解決していくつもりなのかも考えておきましょう。

住信SBIネット銀行住宅ローンでよくある質問

住信SBIネット銀行住宅ローンのよくある質問について回答していきます。

住宅ローンを契約する際は、仮審査・本審査と2回審査があるように初めて利用する人は知らない知識が必要です。

契約を結ぶ前にしっかりとした知識を得て、疑問点を解決しておくことが成功の鍵を握っています。

借入申込書の変更箇所に二重線並びに訂正印を押印し訂正内容を記入してください。

二重線や訂正印が無い場合は、正式な訂正とみなされない可能性があるので修正方法をしっかりと確認する必要があります。

借入金を修正することで本審査に通過しなくなる可能性もあるので実施する際は自分の収入状況や資産状況を鑑みた借入金額を記入しましょう。

必要書類に不備がある場合は審査期間が延びてしまうので、書類を提出する前に不備がないかをしっかりと確認した上で提出するようにしましょう。

有効期限内に書類の提出が無い場合は取り下げと判断し、再審査を希望する場合は一から審査をやり直す必要があります。

住信SBIネット銀行住宅ローンの他社と比較した強み

住信SBIネット銀行住宅ローンを他社と比較した時の強みとしては、やはり金利の低さが挙げられます。

とにかくお得な条件でローンを借りたい方にはおすすめ候補の1つと言えるでしょう。

その一方で、全疾病保障の適用条件が厳しい、対面相談に対応しているエリアが少ないといったデメリットも存在します。

こうした不利な条件すらも金利の低さでカバーできる算段があるなら良いですが、やはり保障が不十分な住宅ローンにはリスクも存在するので、十分注意をして申し込むようにしましょう。