審査の甘い・ゆるい必ず審査が通るクレジットカードはある？即日発行おすすめクレカ比較ランキングと通りやすいクレカ選びのポイント【2025年12月】

もっともランクは低いものの、一般カードの多くは年会費無料で利用限度額も少なく設定されており、利用のハードルが最も低く、審査通過率も高いと言われています。

アンケート調査【クレジットカードのグレード】

グローベルスが1,201名を対象に「クレジットカードに関する独自アンケート調査」を実施した結果、9割のユーザーが一般カードを契約していることが判明しました。

なお、1回目の審査でクレジットカードを取得できた人も9割を超えるなど、借金額が多いなど信用情報に問題がない限り、審査に通過しやすい傾向にあると言えます。

もし利用上限額の低さ、ポイント還元率の低さに妥協できるのであれば、審査に通りやすい傾向がある「一般カード」の契約をおすすめします。

特徴2】消費者金融系・流通系・信販系カード

審査の甘い・通りやすいクレジットカードを優先的に利用したいなら、貸金業などを営んでいる「消費者金融」「流通」「信販」に関わる企業が出しているクレジットカードを選ぶのがおすすめです。

参考として以下に、対象となるクレジットカードの一例をまとめました。

上記のようなクレジットカード会社は、独自審査を実施している傾向が強いため、属性に不安がある方でも申込しやすいのが特徴です。

例えば、プロミスVisaカードのような消費者金融系、楽天カードのような流通業者系、セゾンカードのような信販系は比較的審査ハードルが高くないと言われています。

一方で、信頼を重視する銀行系カードや、持つこと自体がステータスとなる外資系カードは、審査が難しい傾向にあります。

このように、カードの「種類（ランク）」「発行元」によって、審査の通りやすさが違います。参考として以下に、発行元別・職業別の審査難易度の目安をまとめました。

クレジットカードの審査難易度は、一般的には発行会社の事業にも影響すると言われています。

年収はもちろん、社会的な信用などによって審査の通りやすさが変化しやすい点に注意してください。

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特徴3】クレジットカードの年会費が無料

年会費永年無料のクレジットカードは、次の理由から初めてカードを持つ人・信用履歴がない人にも審査ではそれほどクレジットヒストリー(利用実績)を重視されない傾向にありますす。

年会費無料のクレジットカードは比較的若い方が選ぶ傾向にあるため、利用実績をそこまで見ないケースが多いのです。

クレジットヒストリーが無い人でも申し込みやすく、初めてクレジットカードを持つ人に特におすすめです。

維持費用も必要なく使いやすいことも、年会費永年無料のクレジットカードのメリットです。

特徴4】デポジット型クレジットカード

デポジット型クレジットカードとは、事前にデポジット(保証金)を預けた上で発行してもらえる、原則デポジット分だけ利用ができるクレジットカードです。※デポジット分と利用上限額が異なるケースもあります。

一般的には預けたデポジットはカードの解約時に返金されます。(カードの利用料はデポジットとは別に請求されます)

申込時の負担は大きいですが、一般的なクレジットカードと比べて審査通過の可能性が高いです。

また、通常のクレジットカードと同じく、支払いをスムーズにする効果や、ポイントを貯めて有効に活用することも期待できます。

デポジット型クレジットカードの利用実績もクレジットヒストリー(クレヒス)として評価されるので、通常のクレジットカードの審査には通らないかもしれないけれどまずはキャッシュレス決済のためのカードを持ちたいという方におすすめです。

クレジットカード審査の申し込み手順

クレジットカードの審査を受ける際には、以下に示す各ステップを丁寧に進めることで、審査の遅延や不備を防ぐことができるほか、スピーディーなカード発行が可能です。

「クレジットカードの申し込みってどう進めるの？」「何が必要なのかよくわからない…」とお悩みの方向けに、申し込みまでのステップをまとめました。

1. STEP1｜クレジットカードの選択する
   ライフスタイルや目的に合うクレジットカードを選択しましょう。年会費やポイント還元率、特典などを比較すると良いカードが見つかります。
2. STEP2｜必要書類の準備
   本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど）や引き落とし口座情報を準備しておきましょう。
3. STEP3｜申し込み方法の選択
   クレジットカードによってオンライン申し込みや転倒申し込み、郵送申し込みなどが違います。
4. STEP4｜申し込み情報の入力
   氏名、住所、連絡先、勤務先情報、年収など、正確な情報を入力します。虚偽の情報は審査に悪影響を及ぼすため、正直に記入しましょう。

なおクレジットカード審査には審査期間や時間がかかる場合があります。余裕を持って申し込みましょう。

審査に必要な書類一覧

以下にクレジットカード審査時に、提出書類としてよく使われるものをまとめました。

なお、一般的な申込みは「本人確認書類1点（顔写真付き）」で問題ありませんが、カード会社によっては追加で補完書類を求められる場合があります。

精緻に返済能力の調査を行うためには、正確な資力を確認する必要があり、客観的に信頼性の高い書類を徴求することが求められます。
貸金業者に対しては、次のいずれかに該当する貸付けの契約（保証契約を除く）を締結しようとする場合、顧客から資力を明らかにする書面を徴求すること、そして、それに基づき返済能力を調査することが義務づけられています。

• 貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と合算して50万円を超える貸付けに係る契約
• 貸付けの金額（極度方式基本契約にあっては、極度額）が、既存の貸付けの契約の貸付けの残高（極度方式基本契約にあっては、極度額）と、指定信用情報機関から提供を受けた他の貸金業者の貸付けの残高を合算して100万円を超える貸付けに係る契約

引用：日本貸金業協会 HP

貸金業法より、上記のように高額なキャッシング枠のあるカードやキャッシング機能付きカードでは「収入証明書類」の提出が必須です。

出典：日本貸金業協会「「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります」

また、本人確認書類と申込情報（氏名・住所・生年月日）が一致している必要があるため、引越しなどで住所や本拠地の情報にバラつきがないようにすることも重要です。

クレジットカードの審査の流れ【5ステップ】

クレジットカードの審査の流れをチェックしましょう。

1. 申し込み内容の照会
   ⇒申込内容に虚偽がないかを確認
2. 本人確認の実施
   ⇒提出書類と情報に相違がないか確認
3. 申込者の取引や契約内容のチェック
   ⇒過去の利用状況や取引履歴をチェック
4. 信用情報の確認
   ⇒延滞・債務整理などの履歴を確認
5. 在籍確認(必要な場合)
   ⇒勤務先への電話確認が行われることも

【Step1】申し込み内容の照会

申し込み情報をもとに、カード会社の審査がスタートします。

年齢や年収などカードの申込条件を満たしているか、申込情報に虚偽はないかなどをチェックされます。

個人情報や勤務先が間違っていると、確認のために審査に時間がかかってしまうので、正しく記入してください。

虚偽の記載は審査に通らない原因になるため絶対にしてはいけません。

【Step2】本人確認の実施

運転免許証やマイナンバーカードなど、提出した本人確認書類の確認を受けます。

申込情報と本人確認書類に相違があると、審査に時間がかかってしまうでしょう。

申込情報に不備がないか、カード発行を申し込む段階で十分に注意してください。

別人が申し込むなど、犯罪目的の利用を見抜くために、カード会社は本人を特定する書類を一定期間保管します。(参考：e-Govポータル「犯罪による収益の移転防止に関する法律」)

【Step3】申込者の取引や契約内容のチェック

発行会社は自社のクレジットカードやローンなどのサービスについて、利用状況をチェックします。

申込者の利用実績や限度額、利用していた年数などから、クレジットカードを発行しても問題がないか判断をするのです。

発行会社のカードやローンを短期解約していたり、何度も滞納している場合は審査に通るのが難しくなります。

信用情報機関だけでなく、クレジットカード会社独自のブラックリストに入っている可能性もあるので注意しましょう。

【Step4】信用情報の確認

信用情報からも、クレジットカードの発行を審査されます。また、ローンの利用履歴は５年保存、債務整理や自己破産は５年以上記録されます。

なかでも債務整理をしたことがある人は、クレジットカードを作るのが難しいでしょう。

複数のカードに申し込むことは避け、デビットカードや家族カードの利用をおすすめします。

【Step5】在籍確認(必要な場合)

クレジットカード会社の判断によっては、在籍確認が行われることがあります。

在籍確認とは申告された勤務先に実際に勤務しているかを確認するため、クレジットカード会社が勤務先に電話連絡をすることです。(広義には、提出書類の確認など電話確認以外のやり方も含めて、申告した勤務先に在籍しているかどうかの確認を指す)

ただし、在籍確認の際には個人名でかけてくれますし、実際に本人が電話に出なくても「○○は会議中です」など、その会社に勤務していることがわかれば確認終了です。

ウソの勤務先や間違った会社名を書いてしまうと、在籍確認をクリアできず、審査に通りません。

一度でも「不正・虚偽申請をした」という記録が社内に残ると、その会社（あるいはグループ会社）では以降一切審査に通らないこともあります。また故意に虚偽情報を使ってクレジットカードを取得し、支払いの意思や能力がない場合、「詐欺罪」に問われる可能性もあります。

実際に勤務している会社の情報を入力し、クレジットカードに申し込みましょう。

クレジットカードの審査に通りやすくするポイント【審査通過率を上げるには？】

「フリーターだけど通る？」「過去に延滞したことがあるけど大丈夫？」とお悩みの方、そして絶対にクレジットカードの審査に通りたいという方は、少しでも審査通過の確率を上げるため、審査に通りやすくなる対策をすることが重要です。

以下より紹介する5つのポイントを押さえて、申し込んでみてください。

ポイント1】年収は収入金額で記載する

クレジットカード申込時の収入記載欄は、収入金額を記入するのが基本です。

年収額によっては所得税率が高くなり、収入金額と手取り金額の差が異なってくるので、手取り金額を記載すると審査に通りにくくなります。

例えば年収300万円の手取り額はおよそ225万円〜230万円、年収400万円の手取り額はおよそ300万円〜310万円です。

※標準的な控除条件を元にして算出

ポイント2】キャッシング利用可能枠を「0円」に設定する

キャッシング枠はショッピング枠とは別に設定されるもので、いざという時などにクレジットカードを使ってATMなどから現金を借りることができます。ただし、キャッシング枠を使ってしまうとその分ショッピング枠が減ってしまう点に注意が必要です。

キャッシング枠もショッピング枠と同様、申込時に希望上限額などを決められますが、この金額が高額になるほど、審査に通るのが難しくなります。

審査に通りやすくするためには、キャッシング枠は0円に設定しておきましょう。※

キャッシング枠を無くすことで、誘惑に負けて借入をしてしまうリスクも避けられます。

※キャッシングはカード会社にとって利益率の高いサービスであることから、デフォルトの設定のまま申し込むと数十万円の利用枠が用意されていることが多いです。申込時にしっかり確認して、「0円」にしておくことをおすすめします。

ポイント3】自身とカード会社との関係を整理する

前述の通り、カード会社に何らかの理由で問題がある顧客と認識されており、審査に落ちやすくなっている可能性もあります。

こうなる理由としては、過去のクレジットカード利用実績の他、同じ会社の関連サービスや関連会社のサービス利用でトラブルや契約違反があった可能性も十分考えられます。

例えば楽天カードの審査で、楽天証券や楽天銀行のサービス利用実績を開示され、それが原因で落ちるという可能性もあります。

こうした審査の細かい仕組みは公表されてはいませんが、思い当たる節がある場合は、別のカード会社に申し込むのがおすすめです。

※上記の仕組みは金融庁が率先して銀行グループなどに勧告するケースもあります。金融庁は銀行やその持株会社・関連会社を含むグループ全体のリスク管理に重点を置いており、特定子会社のトラブルがグループ全体に広がる恐れを念頭に、連結ベースでの監督・検査を行っています。

(1)銀行グループのリスク管理

銀行グループが晒されるリスクについては、銀行グループが全体として晒されるリスクと、銀行グループ内で銀行が晒されるリスクとに分けて考えることができる。こうしたリスク管理のあり方については、最終的な目標が預金者及び決済システムの保護であることを前提とした上で、いずれのリスクを重視すべきかを整理する必要がある。この点については、銀行グループの境界を明確にしつつ銀行グループ全体としてリスク管理を行っていく方法と、グループの境界は開放的なものとしつつ銀行単体をグループの他社のリスクから遮断する方法とが考えられる。

引用：金融庁「V 銀行グループに対する連結ベースの監督等」

ポイント4】新規利用者を積極的に募集しているか確認する

クレジットカードの中には、時期や運営会社の経営状況などを理由に、新規利用者を積極的に募っていないケースもあります。

何らかの理由でカード会社が利用者を絞ろうとしており、それに伴って審査基準が厳しくなっている可能性も少なくありません。

逆に、新しい付帯サービスを展開していたり、お得なキャンペーンを始めていたりする場合は、そのクレジットカードは積極的に利用者を募っていると判断できますし、審査基準を緩めている可能性もあります。

ポイント5】必要書類は不備なく準備する

本人確認書類や収入証明書といった必要書類は、不備のないように提出しましょう。

必要書類の不備には、以下のものも含まれます。（郵送の場合）

書類が正しく受理されないケース

• 書類の住所が申し込み情報と異なる
• コピーや画像送信時の見切れ
• 有効期限が切れた書類
• 書類の種類が足りない

万が一カード会社から確認や再提出の連絡が来ても、すぐに対応できるように提出後も審査の結果が分かるまで保管しておきましょう。

連絡が来ても見逃さないように、申し込み後1週間程度はメールとスマホをこまめにチェックしておくのがおすすめです。

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クレジットカードの審査に通らない・審査に落ちる原因

クレジットカードの審査に通らない原因には、主に以下があります。

クレカ審査に通らない・審査に落ちる主な原因

• 収入が安定していない
• 他社も含めた借入が多い
• 一度に複数の申込みをしている
• ハイランクのクレジットカードを希望した
• スコアリング審査の評価が悪い
• 嘘の情報で申し込みをした
• 信用情報に問題がある
• クレジット利用歴がない

原因1】収入が安定していない

収入が安定していないと、本当にカードの利用額を支払ってくれるのかといった返済能力に疑問を持たれてしまいます。

結果として審査に落ちてしまう原因になりかねません。

会社員や公務員は毎月の収入が安定していると判断されやすいですが、パートやアルバイトの人は審査が厳しくなる傾向です。

原因2】他社も含めた借入が多い

他社も含めた借入額が多い人は、クレジットカード審査が厳しくなります。

クレジットカードの審査では、収入に対してどれくらいの返済をしているかもチェックされるのです。

このことを返済負担率といい、年収に対する年間の返済額合計が占める割合を指します。この割合が高いほど審査に通ることが難しくなります。

他社を含めた借入はなるべく早く返して、クレジットカードの審査に備えておきましょう。

原因3】一度に複数の申込みをしている

短期間で複数のクレジットカードの申し込みをすると、審査に通らない可能性が高まります。ここで影響するのが、審査時に個人の信用情報を確認される点です。

まずクレジットカード会社が審査のために信用情報機関に開示請求をすると、他社への申込状況（申し込み履歴やクレジットヒストリー）がわかってしまいます。

簡単に短期間で複数の申し込みがあるとバレてしまうため「資金繰りが厳しいのではないか」「計画性がないのではないか」と判断され、信用リスクが高いと見なされるのです。

また同時期の複数申し込みだけではなく、審査落ち後すぐに再申し込みするのも多重申し込みだとみなされる場合があります。

クレジットカードの申し込み履歴は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため、審査に落ちた場合や複数の申し込みを行った場合は、少なくとも6ヶ月間は新たな申し込みを控えるようにしましょう。

原因4】ランクが高いクレジットカードを希望した

ゴールドカードやプラチナカードといった、ランクが高いクレジットカードの審査は一般カードよりも厳しい傾向があります。

利用可能枠や年会費が高いクレジットカードは、利用可能枠に応じた返済能力を求められます。

特に学生や20代の若年層は、高いランクのクレジットカードの審査に通りにくいでしょう。ランクの高いクレジットカードの中には申込者の年齢が30歳以上などとしているところもあります。

審査通過に自信がない人は、一般カードに申し込んでみましょう。

原因5】スコアリング審査の評価が悪い

カード会社によるスコアリング審査の評価が悪いと、審査通過は難しいです。

収入面が不安定な学生や専業主婦は、スコアリングで審査通過基準に満たないと判断されることがあります。

専業主婦なら配偶者の収入を加味してもらえるクレジットカードに申し込んだり、アルバイトを始めたりなど、スコアを上げる工夫をしてみましょう。

ちなみに数十秒で審査が完了するクレジットカードは、機械による自動審査を行っている可能性があります。

どちらにせよ、属性や収入が不安定な場合は審査落ちの原因になるので注意してください。

原因6】嘘の情報で申し込みをした

クレジットカードの申し込みをする際に虚偽の情報を記載すると、審査に落ちるだけでなく、将来的な信用にも悪影響を及ぼします。

なぜならカード会社は、申込者の情報を厳格に審査しているため、虚偽があるとすぐにバレてしまいます。なかでも次のような情報は、バレやすく信用の低下につながりやすくなります。

クレジットカード審査の良くある嘘

• 年収の水増し：収入証明の提出でバレる
• 勤務先の偽装：会社への在籍確認でバレる
• 他社借入状況の隠蔽：信用情報機関への照会でバレる

なお三井住友カードでは、次のように虚偽の情報でのカード申し込みは犯罪行為であり、発覚した場合、利用停止や会員資格の取り消しを行うと警告しています。

当該行為が発生したと判断した場合、事前のご連絡などなく、利用の停止や会員資格の取り消しを行います。また、状況に応じて、警察などの外部機関とも相談・連携のうえ対応いたします。

（例）
氏名・生年月日などの申込情報を偽ったカード申込、利用
他人に成りすましたカード申込、利用

引用：三井住友カード「虚偽の情報でのクレジットカード申込は犯罪です！」​

信用情報や在籍確認でバレることがほとんどなので、誤魔化すよりも「正直さ」が最も安全です。

「少しくらいなら…」と年収を盛ったり、勤務先の表記をぼかしたりするのも、信用失墜につながる可能性があるため、正確な情報を提供し、信用を築くようにしてください。

原因7】信用情報に問題がある(ブラックリスト入りしている)

信用情報に問題がある人は、クレジットカードの審査に高確率で通りません。

自己破産やクレジットカード・ローン返済の滞納をしたことがある人は、信用情報機関に信用事故情報が登録されています。

信用情報に記録される「事故情報」

• 支払いの長期延滞（61日以上または3か月以上）
• 強制解約
• 任意整理・自己破産などの債務整理
• 債権回収会社への債権譲渡

自己破産に関しては、KSC(全国銀行個人信用情報センター)の場合は最長で7年間は信用事故情報が消えません。

信用情報機関に信用事故情報が登録されている人は、5～7年程度はクレジットカードの申込みを避けましょう。

もし、自分の信用情報に不安があるなら、信用情報機関に「情報開示の請求」を行ってみましょう。

請求は原則として本人しか行えませんし、手数料が1,000円程度かかりますが、インターネットで行えばその日のうちに自身の信用情報の内容がわかります。

手続きは各信用情報機関によって異なりますので、公式ホームページで確認してください。

クレジットカード審査のチェック基準・仕組み

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クレジットカードの審査で見られるポイントは、主に下記の3点です。

審査基準1】申込時に共有した属性情報（年収や職業）

申込フォームに記載した年齢・勤務先・雇用形態・年収などの情報は、審査をおこなう上で重要な情報となります。

これらの情報を見て、クレジットカードを使っても問題はない方か、クレジットカード利用分の口座引き落とし時にクレジットカードの利用額を問題なく引き落せる方か対応できるかなどを審査します。

アンケート調査【クレカ所有者の職業】

株式会社グローベルスが1,201名を対象に「クレジットカードに関するアンケート調査を独自で実施した結果、さまざまな職種のなかでも、会社員やパート・アルバイト、専業主婦の所有率が高いことがわかりました。

職業	割合
会社員（その他）	19.3%
会社員（事務系）	18.3%
パート・アルバイト	17.1%
会社員（技術系）	12.3%
専業主婦	11.6%

回答者のうち約8割の人たちが、1枚以上のクレジットカードを所有していることから、必ずしも会社員以上でなければ審査に通過できないわけではないと言えるでしょう。

一般的に、収入状況や収入の安定性に問題があるとみなされる場合は、クレカ審査に通らない傾向があります。

しかし、日本クレジット協会が2023年に実施した「クレジットに関する消費者向け調査結果」によると、年収200万円未満の方でも3割以上の人たちがクレジットカードを所有しています。

出典：日本クレジット協会「クレジットに関する消費者向け調査結果」

低収入だから利用できないということはないため、とにかく年齢や収入、雇用状況など全体的な安定性が重視されると覚えておきましょう。

また、クレジットカードの審査通過後に適用される利用上限額も、これらの情報を元に設定されます。

審査基準2】個人の信用情報(クレヒス)

クレジットカードの審査では、個人の信用情報をチェックします。

信用情報とは、カードローン、クレジットカードなどの金融サービスの延滞履歴や利用履歴を管理している「信用情報機関」に登録された情報のことで、日本には3社の信用情報機関があります。

主にクレジットカードの申込情報、契約状況、延滞履歴、自己破産歴などが記録・保管されており、加盟する金融機関やクレジット会社が審査時に情報を照会する（機関から開示される）のが審査の仕組みです。

このときに滞納歴などが見つかれば、審査に通る可能性は下がってしまいます。

上記のような内容(金融事故)が信用事故情報として登録されている場合、金融サービスの審査にほとんど通らない、いわゆる金融ブラック(ブラックリスト)と呼ばれる状態に陥ってしまいます。

このように、過去にトラブルがあった顧客は「社内ブラック」として扱われ、信用情報に問題がなくても審査に落ちることも少なくありません。

金融事故と信用情報登録に関する具体的な情報はこちらになります。

信用情報に傷があっても審査に通るカードはある

クレジットカードの審査では信用情報をチェックされますが、すべてのクレジットカードが完璧な信用情報を求めるわけではありません。

なかには次のように審査基準が甘くゆるめなカードや、独自審査を行っている会社もあります。

信用情報に傷があっても審査に比較的通りやすいカードの一例

1. ライフカード（デポジット型）：預入した保証金の範囲内で利用できるため、信用情報に関係なく発行されることもある
2. 楽天カード・イオンカード：比較的審査が柔軟で、収入の少ない人でも通過例がある

ただし、上記はあくまで通りやすい「傾向のある一例」です。通過しやすいと言っても、誰でもOKというわけではない点に注意してください。

信用情報の傷はマイナスの評価を受けやすいため、どんなカードだとしても落ちる可能性が高まると覚えておきましょう。

審査基準3】カードの運営会社・関連会社の顧客評価

上記2つの内容とは別に、審査に申し込んだクレジットカードの運営会社、またはグループ会社との顧客トラブルやサービス利用トラブルが過去にあった場合、無条件で審査落ちとなってしまう可能性もあります。

例えば銀行が発行するクレジットカードなら、その銀行の普通預金口座の利用でトラブルがあった場合、審査に落ちやすくなる可能性があります。

クレジットカードの審査の仕組み【スコアリングシステム】

クレジットカードの入会審査システム「C-ARCS EB」を提供開始(伊藤忠テクノソリューションズ株式会社 公式報道資料より）

現在、クレジットカードの審査は自動でのスコアリング審査が主流となっています。

これは、年収や会社規模、勤続年数など項目ごとにスコアを付けて、合計スコアで審査結果を決めるというシステムです。

【スコアリング審査の一般的な流れ】

1. 申込者の属性情報（年収・職業・勤続年数など）を入力する
2. カード会社独自の基準により、各項目に点数を割り当てる
3. 合計点数が一定ラインを超えると審査を通過できる
4. ラインを下回る、もしくは微妙な点数帯だった場合には手動審査に回される

ただし、スコアリングの詳細は公表しておらず、項目ごとの配点の違いや、項目ごとの最低ラインの有無などまではわかりません。

ですが一般的には、次の要素がスコアリングの対象になってると言われています。

クレカのスコアリング審査対象項目

• 年収
• 雇用形態（正社員・契約社員・自営業など）
• 勤続年数
• 居住形態（持ち家・賃貸など）
• 居住年数
• 家族構成
• 電話の有無（固定電話があると評価が上がる場合も）

また、スコアリング審査で結果が決まらない場合は、担当者による人力の審査も追加されると考えられています。

もしスコアリングで通過できなかったと感じる方は「年会費無料の一般カードを選ぶ」「キャッシング枠を0円にする」といった工夫で再挑戦するのもひとつの方法です。

クレジットカードの独自審査とは？【独自評価で審査に通ることはある？】

クレジットカードの審査はスコアリングシステムの導入によってある程度共通の審査項目や審査基準を持っていますが、中には運営会社や業界の独自色が強く出ているものもあります。

こうした、審査に独自性があると言われるクレジットカードをいくつか紹介していきます。

独自審査1】消費者金融系クレカ│現在の返済能力を重視

代表的なクレカ

モビット VISA-W 、プロミスVisaカード など

消費者金融系の会社が発行しているクレジットカードは、信用情報機関に登録されている過去の履歴よりも、現在の返済能力(収入)を評価する傾向にあると言われています。

ローンやクレジットカードの数ヶ月の返済遅延などが履歴に登録されている場合も、現在の収入が一定水準を満たしていれば審査に通過する可能性※はあると考えられます。

※履歴情報の程度の差や、属性によっても審査結果は異なります。消費者金融系クレカは決して誰でも容易に借入できるという訳ではありません。

独自審査2】リボ払いカード・学生専用クレカなど│収入条件の記載がないことも

代表的なクレカ

セディナカード jiyu!da!、ライフカードCh など

クレジットカードの中には、申込条件に収入の記載がないものもあります。

こうしたクレジットカードは、審査でも年収を重視しない傾向にあると言われています。

特に学生専用カードなどは、審査基準を緩くして利用者の間口を増やすことで、中長期的にも売上を増やす狙いがあると考えられます。

独自審査3】百貨店系・小売系クレカ│主婦・女性がメインターゲット

代表的なクレカ

タカシマヤカード、イオンカード、パルコカード など

百貨店や大型小売店が発行しているクレジットカードは、主婦がメインターゲットとなります。

そのため、主婦や女性への間口を広げていると考えられます。

審査が甘い・通りやすい・必ず審査が通るクレジットカードはある？【簡単に作れる？審査がゆるゆる？】

「簡単に作れるクレジットカードはある？」と気になっている方も大勢いますが、実際には「誰でも作れる」というカードは存在せず、過去の利用実績（クレヒス）や申込者の属性に応じた審査が行われます。

なお前述の通り、クレジットカードは発行会社のブランド戦略や、同じ発行会社でのカードステータス分けなどが原因で、高ステータスのカードと低ステータスのカードに分かれています。

低ステータスのカードは一般層に向けて提供されているものなので、相対的に審査には通りやすいといえます。

ただし、クレジットカードは発行時に厳正な審査をおこなっているため、誰でも審査が通るほど甘い・通りやすい訳ではありません。

必ず審査に通るクレジットカードがあるとは言い切れないため、まずは前述した審査の仕組みや特徴をもとに、何系のクレジットカードなら審査に通りそうなのかを検討してみることからスタートしましょう。

「過去に審査に落ちた」「収入が少ない」「学生・主婦などで不安がある」といった方は、次のようなカードジャンルから選ぶことで、審査通過の可能性が高まります。

審査が不安な方におすすめのクレカ

• 一般カード（年会費無料・ポイント特化型）
• 消費者金融系カード（現在の収入を重視）
• 学生・主婦向けクレジットカード
• デポジット型カード（保証金を預けて利用）

クレジットカードの審査に申し込む際の注意点

クレジットカードの審査に申し込む際には、4つのポイントに注意が必要です。

審査申し込みをする前に、各項目について問題がないかをチェックしておきましょう。

注意点1】返済能力が最も求められる

クレジットカードのショッピング枠は一般的に、締め日までに利用した金額分が、クレジットカードが指定した日に登録している口座から引き落とされる仕組みです。

この際、指定した日に引き落とせる十分な金額が口座になければ、クレジットカードの利用が一定期間停止される可能性があります。

ここはクレジットカードサービスの根幹部分になるので、審査時には利用した分を補える十分な収入があるかを最重視します。

クレジットカードを問題なく返済できるかどうかは、下記の3つの観点でチェックされます。

クレカ審査での返済力の判断基準

1. 収入の安定性(前年度年収、勤務先規模、勤続年数など)
2. 自由に利用できる資産の状況(家賃、家族構成、貯蓄額など)
3. 金融サービスの利用実績(現在の借金額、過去の返済滞納の有無など)

クレジットカード審査は収入が高いほど通りやすくなりますが、重視されるのは収入の高さよりも、収入と利用枠のバランスです。

例えば、年収が低くてもショッピング枠上限を10万円など低く抑えれば、審査に通る可能性は高まります。

なお返済能力については、「貸金業法」という法律にて、調査が義務付けられています。

貸金業法は消費者金融会社に適用されるもので、銀行では銀行法に基づいた与信調査が行われます。

特にチェックされやすいポイントですので、自身の年収や利用したい枠とのバランスを考えてクレジットカードを選ぶのがよいでしょう。

注意点2】グレードとステータスは一致しないことがある

個人年収を聞いた質問では、1位が「200万円未満（39.6%）」、次いで「200万円～400万円未満（23.2%）」、「400万円～600万円未満（17.2%）」に。さらにゴールドカード保有者で個人年収が「400万円未満」の人のなかには、専業主婦（主夫）や学生なども多く含まれており、誰でもゴールドカードを持つ時代になったと言えます。一方、世帯年収では、「200万～600万円未満」が42.4%を占め、メインボリュームとなっております。

NTTドコモ dカード「全世代のゴールドカード保有・利用に関する調査」（2023年11月21日）

NTTドコモが2023年に実施した調査によると、ゴールドカード保有者の39.6%が年収200万円未満で、200万円～400万円未満が23.2%という結果になっています。

かつてはハイクラス向けというイメージが強かったゴールドカードですが、近年ではかなり門戸が広がっていることが分かります。

加えて、各クレジットカードのゴールドカードやプラチナカードというグレードはあくまでそのシリーズ内でのグレードであり、同じグレードのカードは必ずしも同じ審査基準である訳ではありません。

流通系のゴールドカードやプラチナカードより、外資系の一般カードの方が審査が厳しいケースもあります。

注意点3】同じ会社のカード利用実績が必要な場合もある

ゴールドカード以上のクレジットカード審査では、よりランクが低いカードの利用実績が重視されるケースも少なくありません。

ゴールドカード審査に通過するには一般カードの利用実績が必要だったり、ゴールドカードの利用実績がないとプラチナカード審査に通らなかったりするケースは珍しくありません。

新規利用者がゴールドカード以上に申し込んで審査に通過できるかどうかは、そのカードの審査基準や、どれくらい属性が優れているかによっても変わります。

注意点4】信用情報がスーパーホワイトだと落ちる可能性がある

信用情報には金融事故の有無だけでなく、ローンやクレジットカードなど、あらゆる金融サービスの利用履歴が記載されます。

つまり、多数の方は返済滞納などの過去がなくても、クレジットカードを利用している以上、個人の信用情報には何かしらの記録があります。

株式会社日本信用情報機構「信用情報記録開示書(概要)」

しかし、中にはこうした金融サービスを一切使っておらず、ショッピングも現金がメインなので、信用情報に一切記録が残っていないという方もいます。これをスーパーホワイトと言います。

スーパーホワイトの場合は、以下の理由から審査に落ちる可能性があります。

スーパーホワイトがクレカ審査に不利な理由

• スコアリングシステムが自己破産者の信用情報と勘違いしやすい
• 金融サービスの利用経験がないことから、利用リテラシーが低いとみなされる
• 初めてクレジットカードを利用する際はトラブルが多いことから、そのカード会社では推奨していない

そのためスーパーホワイトの方は、まずは審査が比較的柔軟な「年会費無料の一般カード」や「デポジット型クレジットカード」などからスタートし、クレヒスを積み重ねるのがおすすめです。

注意点5】カード発行後にきちんと利用するかどうかも見られる

近年はカード利用者の裾野を増やすため、新規の契約者に対して高額なポイント付与を実施しているケースも多くあります。

それに伴い、ポイント獲得のみを目的としてカードを作る方も増えており、このような目的で申し込む場合は審査落ちの対象となります。

信用情報の履歴でクレジットカードを作成して全く使わない事例が残っている、申込時の希望枠が極端に少ないといった場合は、審査に落ちる可能性があります。

初回は少額でもOKですので、実際にカードを使い、支払いを完了させておくことで、次回以降の審査にも良い影響を与えられると覚えておきましょう。

クレジットカードの審査に落ちた・通らない時の対処法

クレジットカードの審査に何度も落ちる・通らないとお悩みなら、以下で紹介する6つの対処法を試してみてください。

対処法1】連続して審査に落ちたら6ヵ月空けて申し込む

クレジットカードの審査に落ちてしまったら、より審査に通りやすそうなカードに申し込むなどして、再チャレンジをするのが一般的です。

ただし、連続してクレジットカード審査に落ちてしまった場合は、一旦期間を空けてみるのも一つの手です。

個人の信用情報には審査に落ちたかどうかの記録は残りませんが、審査申込の記録は残ります。審査申込の記録がいくつもあり利用歴がない場合は、審査に何度も落ちていると推測されるでしょう。

カード会社によって異なりますが、他社の審査で落ちたことが審査時にマイナスの評価となる可能性も考えられます。

個人信用情報に申込記録が残るのは照会日から６ヵ月なので、可能であれば6ヵ月空けて申込んでみるのも有効です。

対処法2】ショッピング利用可能枠を出来るだけ低く抑える

前述の通り、ショッピング枠の希望上限額を低く抑えることで、カード会社からすると返済不能のリスクが減り、審査に通過させやすくなります。

契約希望額の入力画面(モビットVISA-W 申し込み画面)

学生であれば数万円、社会人でも一人暮らしでメイン利用しないのであれば、最初の審査は最大10万円くらいで申し込むのも一つの手です。

クレジットカードは現金に比べてお金をリアルに支払っている感覚を得にくく、特に初めて利用する方は無駄遣いをしてしまうリスクがあります。

少しずつ利用額を上げていくことで、こうしたリスクを回避することも可能です。

対処法3】まずは作りやすいクレジットカードを選ぶ

クレジットカードの審査項目を大きく分けると、属性と信用情報があります。

信用情報は様々な金融サービスの利用歴から返済期限を守れる人かなどを判断していきますが、カード会社の中にはクレジットカードの利用歴を特に重視するところもあります。

つまり、ローンなど他のサービスの返済期限を守られているかどうかはあまり審査で見られず、クレジットカードの利用歴があること、問題なく利用できていることが重視されるということです。

こうした審査基準のカード会社は決して少なくはなく、初めてクレカを作る方はかなり審査に通りにくくなっています。

最初にクレジットカードを作る場合は、とりあえず作りやすいものから申し込んでみるのも一つの手です。

対処法4】デビットカード・プリペイドカードを活用する

クレジットカードの代わりにデビットカード・プリペイドカードを活用する方法も有効です。

デビットカード・プリペイドカードは審査なしで発行できます。

海外でも利用できる、JCBやVisaなどの国際ブランドの種類もあるので有効活用しましょう。

対処法5】他社の借り入れを減らす

キャッシングやローンなどの借入残高や件数を減らせば、クレジットカードの審査に通りやすいでしょう。

既に借り入れがある場合は、今後のカード利用料の支払いを疑問視されてしまいます。

返済を続けている人は利用料滞納のリスクがあると判断され、クレジットカードの審査難易度が上がってしまうのです。

他にも、クレジットカードのキャッシングは貸金業法による総量規制の対象のため、総借入額が年収の3分の1を超える場合は審査に通りません。

銀行が発行するクレジットカードは総量規制の対象外ですが、銀行も独自の審査基準を設けて使いすぎを防ぐようにしています。

※複数社からの借り入れがあり管理が煩雑な場合は、おまとめローン(借換ローン)を利用することで借金を一本化でき、総返済額も減らせる可能性があります。

対処法6】収入を安定させる・増やす

収入を安定させる、または増やすことでクレジットカード審査に良い影響を与えます。

無職、パートやアルバイトをしている人は、仕事を始めたり収入を増やす努力をしてみましょう。

安定・継続した収入がある人は、クレジットカード会社の審査でプラスに評価されます。

毎月の利用額を支払える能力を証明するために、まずは収入を安定させましょう。

対処法7】目的を整理した上で代替手段を考える

「審査が甘いクレジットカードでもいいから、とにかくクレカを持ちたい」と考えている場合は、その目的を一度整理した方が良いことも多いです。

たとえば、「今月は手持ちが少ないので、来月以降に支払いを回したい」という目的でクレジットカードの申込を考えているなら、無利息期間のあるカードローンを利用するのも一つの手です。

クレジットカードの審査前に解決しておきたい疑問・よくある質問

クレジットカードの解約はできる？

クレジット会社に、解約の旨を電話で伝えるだけで解約手続きが完了します。

例えば、使用頻度が少なく、年会費だけを支払っているカードがあるなら、解約してしまうのがいいでしょう。

ただし、解約手続きを組む前に、以下の4点に気をつけねばなりません。

解約で気を付けること

• 支払い済みの年会費は払い戻されない
• 貯まっているポイントやマイルは解約をもって失効するため、使いきってから解約する
• 旅行保険や空港ラウンジの利用権限の失効
• 同一のクレジットカードの審査や再入会に影響が出る可能性がある

クレジットカードの種類・ランクってどんなのがあるの？

クレジットカードの種類とは、カードを発行している会社の系統を指します。

日本国内では、銀行系、信販系、流通系など、多種多様な系統があり、系統の種類に応じて審査難易度や信頼度、還元率、優待特典など、カードのステータスが異なります。

またランクは、低い順に一般、ゴールド、プラチナ、ブラックの4段構成になっています。

上のランクに行けば行くほど、カードが持つステータスや付帯サービスの充実度、年会費が高くなります。また、ブラックカードは原則招待制となっており、自分からは申し込めません。

クレジットカードの審査は厳しい？難易度は高い？

クレジットカードの発行元会社の系統や、申し込むカードのランクに応じて、審査が変わります。

とはいえ、毎月安定した収入があり、信用問題に傷がなく、返済能力があると判断されれば、審査通過は容易だと考えられるでしょう。

ただし、審査に通りやすいということはなく、無収入で返済能力が欠落していたり、過去に、金融事故を起こしているなど、信用情報に問題がある場合は、審査に通るのが難しくなります。

また申し込むカードのランクが、ゴールドやプラチナといったハイクラスのものを申し込む場合は、信用情報に加えて、勤続年数や年収なども、より厳しい目で見られます。

クレジットカードの審査で嘘をつくとどうなる？

クレジットカードの審査で嘘をつくと、次のように信用情報に傷がついたり、法的トラブルにつながったりする恐れがあるため注意が必要です。

嘘の内容	発覚時の影響
年収を多めに申告	・所得証明書などでバレた場合には審査落ちする ・虚偽申告履歴が残る可能性がある
勤務先を偽る	・在籍確認で発覚する ・信頼性を喪失するほか、審査を否決されてしまう
借金を隠す	・信用情報機関で照会され、虚偽が判明する可能性が高い ・信用低下の原因になり、今後も契約が難しくなる

カード会社は、審査時に申込者の「信用情報機関」や「在籍状況」などを細かくチェックします。

ここで虚偽申告が発覚すると信頼できない人とみなされ、審査に通らないだけでなく、今後の申込みでも不利になる恐れがあるので気を付けましょう。

学生や主婦(主夫)でもクレジットカードは作れる？

アルバイトやパートに就いていて、毎月安定した収益があるなら、学生や主婦(主夫)の方でもクレジットカードを持つことができます。

また学生がクレジットカードを持つなら、学生専用のクレジットカードを最初の1枚にするのがいいでしょう。

利用限度枠は低いですが、一般カードよりも豊富な特典を有しているほか、金融事故を引き起こす確率をグッと減らせます。

また主婦の方には、スーパーやネットショッピングで利用したときに多くのポイントが還元される系統のクレジットカードがおすすめです。

例えば、イオン系列のお店で買い物をすることが多い方には、イオンカードセレクトが、楽天で買い物する機会が多い方には、楽天カードを選ぶとよいでしょう。

審査なし・必ず審査が通る・簡単に作れるクレジットカードはある？

クレジットカード発行前に審査をおこなうことは法律(割賦販売法)で決まっているため、審査なしのクレジットカードは存在しません。

もしSNS上などで審査なしを謳うクレジットカードが紹介されている場合、それは非正規、つまり詐欺業者などの仕業である可能性が高いです。

CICを見ない・CICに加盟していないクレジットカード会社はある？

個人信用情報機関「CIC・JICC・KSC」に加盟していないクレジットカード会社は原則存在しません。

これは上記と同様、割賦販売法によって信用情報の開示・確認を含む審査が義務付けられているためです。

CICやJICC、KSCの情報は加盟資格をクリアした会員以外には認められていないので、クレジットカード会社は原則、CIC・JICC・KSCいずれかの会員とも言えます。

多重申込でも審査に通りやすいクレジットカード・審査の甘いクレジットカードはある？

多重申込は審査でマイナス評価となりますが、それによって審査に落ちるかどうかはクレジットカード会社ごとの審査基準やその他の要因もあり、一概には言えません。

属性がよければ多重申込でも通る可能性はありますが、いずれにせよ、多重申込をしているという事実はどのクレジットカード会社でも審査時にチェックされます。

超ブラック(長期延滞中)でも作れる審査に通りやすい・審査の甘いクレジットカードはある？

原則、超ブラック状態で審査通過可能なクレジットカードはありません。

日本国内で正規に発行されているクレジットカードは、必ず審査があります。

長期延滞中（信用情報に異動あり）の状態で「普通のクレカ」が作れることはまずありません。「審査なし」や「極甘審査」とうたっているサイトや業者は、詐欺や闇金の可能性が高いです。

「クレジットカード 審査なし 極甘審査ファイナンス」とは？

「クレジットカード 審査なし 極甘審査ファイナンス」（Google検索結果）

Web検索で上記のような文言が表示されることがあります。同名のサイトがいくつか出現しますが、上記の単語はサービスとしては実体のないものになるので、注意しましょう。

JCBカード・JCBブランドはクレジットカードの中でも審査が甘い？審査に通りやすい？

「JCBは国内ブランドなので、海外ブランドのVISAやMastercardよりも審査が甘いクレジットカード・審査に通りやすいクレジットカードだ」という声がありますが、実際はそんなことはありません。

前提としてクレジットカードは提供している会社や商品のステータスによって審査基準が設定されることが多く、国際ブランドによって審査基準が変わることは基本的にはありません。株式会社ジェーシービーが発行しているJCBカードも、消費者金融系や流通系のクレジットカードと比較して、審査が甘い訳では決してありません。

即日発行できる審査が甘い・審査に通りやすいクレジットカードはある？

最短即日で審査が終わり、即日で店舗受取ができるクレジットカードの中にも、流通系や消費者金融系など審査が比較的通りやすいものはあります。

ただ、最短即日発行を謳うクレジットカードも、申し込んだ時間や審査の状況次第では翌日以降の発行になる可能性があるので注意しておきましょう。

流通系クレジットカードの審査が甘い・審査が通りやすいって本当？

スーパーや百貨店、コンビニ、物流会社などが発行しているクレジットカード（例：イオンカード、楽天カード、セゾンカードなど）は、申込条件が緩く審査が甘いクレジットカード、審査に通りやすい・緩いクレジットカードの傾向にあります。

これは、クレジットカードを発行する目的が顧客の囲い込みだったり、利用限度額が低めに設定されていたりすることが理由です。

一番審査が通るクレジットカード・絶対に通るクレジットカード・日本一甘いクレジットカードはどこ？

「審査が甘いクレジットカード」の傾向はありますが、その中でも一番審査が甘いクレジットカードというものはありません。

審査が甘いクレジットカードの中でも独自基準があるので、どのカードが通りやすいかについては申込者の属性や信用情報によって異なります。

アメリカン・エキスプレス（アメックス）の審査は甘い・通りやすいクレジットカードって本当？

アメリカン・エキスプレス（アメックス）は外資系企業による発行カードであり、クレジットカードの中では審査が甘いという訳ではありません。

ブランド力もあり、審査基準はむしろ高いといえますが、独自基準による柔軟な審査が行われるのも特徴です。

債務整理者でも作れるクレジットカード・多重債務者に優しいクレジットカードはある？

多重債務による金融ブラック状態や債務整理直後の信用情報がまっさらな状態は、ほとんどのクレジットカードの審査では、問答無用で落とされてしまいます。

このような状況の場合は、デビットカード、プリペイドカード、家族カードなど申し込む方が、審査に通過できる可能性は高まります。

個人事業主向けの審査が甘い・審査に通りやすいクレジットカードはある？

個人事業主向けの審査が甘いクレジットカードは、法人用カードの中でも一般カードなどステータスが低いものや、審査傾向が緩い発行会社の法人用カードです。

法人経営者が役員報酬を収入に出来るのと違い、個人事業主は課税所得を審査で申告するため、事業が赤字であればマイナスになり、審査通過が難しくなります。

上記のような事情がある場合は、審査が柔軟な傾向のある海外ブランドの法人用カードを試すのも一つの手です。

無収入の専業主婦でも通る審査が甘い・通りやすいクレジットカードはある？

申込条件に”本人または配偶者に安定継続収入のある方”などの記載があるクレジットカードでされば、配偶者収入を申告して審査に通過できる可能性は十分あります。

専業主婦でも作れるクレカ(例)

• 楽天カード
• イオンカード（イオンカードセレクト）
• セゾンカードインターナショナル
• dカード
• エポスカード

ただ、審査時には専業主婦本人のクレジットヒストリーや、専業主婦・配偶者両方の信用情報などをチェックします。

5ch(2ch)で噂される審査が甘い・通りやすいクレジットカードは本当に審査がゆるい？

5ch(2ch)ではどのクレジットカードの審査が甘いかの考察や、審査に通りやすくなるタイミングはいつかという考察がされていたりしますが、審査結果は申し込んだ方の属性によっても異なるため、一概に信用できるわけではありません。

カード発行会社の事情によって、タイミングごとに通過率の差があるケースも0ではありませんが、それよりも個人の属性を審査でどう判断されるかが重要です。

クレジットカードの換金(現金化)は法律違反になる？

Web検索で下記のような言葉が出現するケースもありますが、こちらは具体的なサービスではありません。

クレジットカードの換金(現金化)は法律上はグレーな方法ですが、個別のカード会社との契約では禁止されていることがほとんどで、発覚したら契約解除や賠償請求の対象になります。

「クレジットカードを最短換金はkankinkan.comへ」「クレジットカードを現金にkankinkan ウェブ」（Yahoo検索結果）

クレジットカードは審査の甘さではなく目的や利用者の属性に適した1枚を選ぶ

ここまで、自分のライフスタイルに合った最適な1枚を見つけるための方法と、スペックが高いおすすめのクレジットカードを紹介してきました。

クレジットカードの種類に応じて、得られる優待特典や付加保険の内容、ポイント還元率は大きく異なります。

また年会費無料を掲げているところでも、年会費が翌年以降発生するパターンもあるので、カードの特徴や利用条件を理解したうえで申し込みを行いましょう。