審査の甘い・ゆるい必ず審査が通るクレジットカードはある？即日発行おすすめクレカ比較ランキングと通りやすいクレカ選びのポイント【2025年】

◎：非常に通りやすい 〇：通りやすい △：やや通りにくい ×：通りにくい

クレジットカードの審査難易度は、一般的には発行会社の事業にも影響すると言われています。

年収はもちろん、社会的な信用などによって審査の通りやすさが変化しやすい点に注意してください。

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特徴3】クレジットカードの年会費が無料

年会費永年無料のクレジットカードは、次の理由から初めてカードを持つ人・信用履歴がない人にも審査ではそれほどクレジットヒストリー(利用実績)を重視されない傾向にありますす。

年会費無料のクレジットカードは比較的若い方が選ぶ傾向にあるため、利用実績をそこまで見ないケースが多いのです。

クレジットヒストリーが無い人でも申し込みやすく、初めてクレジットカードを持つ人に特におすすめです。

維持費用も必要なく使いやすいことも、年会費永年無料のクレジットカードのメリットです。

特徴4】デポジット型クレジットカード

デポジット型クレジットカードとは、事前にデポジット(保証金)を預けた上で発行してもらえる、原則デポジット分だけ利用ができるクレジットカードです。※デポジット分と利用上限額が異なるケースもあります。

一般的には預けたデポジットはカードの解約時に返金されます。(カードの利用料はデポジットとは別に請求されます)

申込時の負担は大きいですが、一般的なクレジットカードと比べて審査通過の可能性が高いです。

また、通常のクレジットカードと同じく、支払いをスムーズにする効果や、ポイントを貯めて有効に活用することも期待できます。

デポジット型クレジットカードの利用実績もクレジットヒストリー(クレヒス)として評価されるので、通常のクレジットカードの審査には通らないかもしれないけれどまずはキャッシュレス決済のためのカードを持ちたいという方におすすめです。

クレジットカード審査の申し込み手順

クレジットカードの審査を受ける際には、以下に示す各ステップを丁寧に進めることで、審査の遅延や不備を防ぐことができるほか、スピーディーなカード発行が可能です。

「クレジットカードの申し込みってどう進めるの？」「何が必要なのかよくわからない…」とお悩みの方向けに、申し込みまでのステップをまとめました。

1. STEP1｜クレジットカードの選択する
   ライフスタイルや目的に合うクレジットカードを選択しましょう。年会費やポイント還元率、特典などを比較すると良いカードが見つかります。
2. STEP2｜必要書類の準備
   本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど）や引き落とし口座情報を準備しておきましょう。
3. STEP3｜申し込み方法の選択
   クレジットカードによってオンライン申し込みや転倒申し込み、郵送申し込みなどが違います。
4. STEP4｜申し込み情報の入力
   氏名、住所、連絡先、勤務先情報、年収など、正確な情報を入力します。虚偽の情報は審査に悪影響を及ぼすため、正直に記入しましょう。

なおクレジットカード審査には審査期間や時間がかかる場合があります。余裕を持って申し込みましょう。

審査に必要な書類一覧

以下にクレジットカード審査時に、提出書類としてよく使われるものをまとめました。

なお、一般的な申込みは「本人確認書類1点（顔写真付き）」で問題ありませんがが、カード会社によっては追加で補完書類を求められる場合があります。

また貸金業法より、50万円を超える高額なキャッシング枠のあるカードやキャッシング機能付きカードでは「収入証明書類」の提出が必須です。

出典：日本貸金業協会「「収入を証明する書類」の提出が必要な場合があります」

また、本人確認書類と申込情報（氏名・住所・生年月日）が一致している必要があるため、引越しなどで住所や本拠地の情報にバラつきがないようにすることも重要です。

クレジットカードの審査の流れ【5ステップ】

クレジットカードの審査の流れをチェックしましょう。

1. 申し込み内容の照会
   ⇒申込内容に虚偽がないかを確認
2. 本人確認の実施
   ⇒提出書類と情報に相違がないか確認
3. 申込者の取引や契約内容のチェック
   ⇒過去の利用状況や取引履歴をチェック
4. 信用情報の確認
   ⇒延滞・債務整理などの履歴を確認
5. 在籍確認(必要な場合)
   ⇒勤務先への電話確認が行われることも

【Step1】申し込み内容の照会

申し込み情報をもとに、カード会社の審査がスタートします。

年齢や年収などカードの申込条件を満たしているか、申込情報に虚偽はないかなどをチェックされます。

個人情報や勤務先が間違っていると、確認のために審査に時間がかかってしまうので、正しく記入してください。

虚偽の記載は審査に通らない原因になるため絶対にしてはいけません。

【Step2】本人確認の実施

運転免許証やマイナンバーカードなど、提出した本人確認書類の確認を受けます。

申込情報と本人確認書類に相違があると、審査に時間がかかってしまうでしょう。

申込情報に不備がないか、カード発行を申し込む段階で十分に注意してください。

別人が申し込むなど、犯罪目的の利用を見抜くために、カード会社は本人を特定する書類を一定期間保管します。(参考：e-Govポータル「犯罪による収益の移転防止に関する法律」)

【Step3】申込者の取引や契約内容のチェック

発行会社は自社のクレジットカードやローンなどのサービスについて、利用状況をチェックします。

申込者の利用実績や限度額、利用していた年数などから、クレジットカードを発行しても問題がないか判断をするのです。

発行会社のカードやローンを短期解約していたり、何度も滞納している場合は審査に通るのが難しくなります。

信用情報機関だけでなく、クレジットカード会社独自のブラックリストに入っている可能性があるので注意しましょう。

【Step4】信用情報の確認

信用情報からも、クレジットカードの発行を審査されます。

• ローンの利用履歴
• 延滞はあるか
• 債務整理の有無

以上の情報は、信用情報に5～7年ほど記録されます。

なかでも債務整理をしたことがある人は、クレジットカードを作るのが難しいでしょう。

複数のカードに申し込むことは避け、デビットカードや家族カードの利用をおすすめします。

【Step5】在籍確認(必要な場合)

クレジットカード会社の判断によっては、在籍確認が行われることがあります。

在籍確認とは申告された勤務先に実際に勤務しているかを確認するため、クレジットカード会社が勤務先に電話連絡をすることです。(広義には、提出書類の確認など電話確認以外のやり方も含めて、申告した勤務先に在籍しているかどうかの確認を指す)

ただし、在籍確認の際には個人名でかけてくれますし、実際に本人が電話に出なくても「○○は会議中です」など、その会社に勤務していることがわかれば確認終了です。

ウソの勤務先や間違った会社名を書いてしまうと、在籍確認をクリアできず、審査に通りません。

実際に勤務している会社の情報を入力し、クレジットカードに申し込みましょう。

クレジットカードの審査に通りやすくするポイント

「フリーターだけど通る？」「過去に延滞したことがあるけど大丈夫？」とお悩みの方、そして絶対にクレジットカードの審査に通りたいという方は、少しでも審査通過の確率を上げるため、審査に通りやすくなる対策をすることが重要です。

以下より紹介する5つのポイントを押さえて、申し込んでみてください。

ポイント1】年収は収入金額で記載する

カード申込フォーム(ラグジュアリーカードHPより)

クレジットカード申込時の収入記載欄は、収入金額を記入するのが基本です。

年収額によっては所得税率が高くなり、収入金額と手取り金額の差が異なってくるので、手取り金額を記載すると審査に通りにくくなります。

例えば年収300万円の手取り額はおよそ225万円〜230万円、年収400万円の手取り額はおよそ300万円〜310万円です。

※標準的な控除条件を元にして算出

ポイント2】キャッシング利用可能枠を「0円」に設定する

カード申込フォームーキャッシング枠(ラグジュアリーカードHPより)

キャッシング枠はショッピング枠とは別に設定されるもので、いざという時などにクレジットカードを使ってATMなどから現金を借りることができます。ただし、キャッシング枠を使ってしまうとその分ショッピング枠が減ってしまう点に注意が必要です。

キャッシング枠もショッピング枠と同様、申込時に希望上限額などを決められますが、この金額が高額になるほど、審査に通るのが難しくなります。

審査に通りやすくするためには、キャッシング枠は0円に設定しておきましょう。※

キャッシング枠を無くすことで、誘惑に負けて借入をしてしまうリスクも避けられます。

※キャッシングはカード会社にとって利益率の高いサービスであることから、デフォルトの設定のまま申し込むと数十万円の利用枠が用意されていることが多いです。申込時にしっかり確認して、「0円」にしておくことをおすすめします。

ポイント3】自身とカード会社との関係を整理する

前述の通り、カード会社に何らかの理由で問題がある顧客と認識されており、審査に落ちやすくなっている可能性もあります。

こうなる理由としては、過去のクレジットカード利用実績の他、同じ会社の関連サービスや関連会社のサービス利用でトラブルや契約違反があった可能性も十分考えられます。

例えば楽天カードの審査で、楽天証券や楽天銀行のサービス利用実績を開示され、それが原因で落ちるという可能性もあります。

こうした審査の細かい仕組みは公表されてはいませんが、思い当たる節がある場合は、別のカード会社に申し込むのがおすすめです。

ポイント4】新規利用者を積極的に募集しているか確認する

クレジットカードの中には、時期や運営会社の経営状況などを理由に、新規利用者を積極的に募っていないケースもあります。

何らかの理由でカード会社が利用者を絞ろうとしており、それに伴って審査基準が厳しくなっている可能性も少なくありません。

逆に、新しい付帯サービスを展開していたり、お得なキャンペーンを始めていたりする場合は、そのクレジットカードは積極的に利用者を募っていると判断できますし、審査基準を緩めている可能性もあります。

ポイント5】必要書類は不備なく準備する

本人確認書類や収入証明書といった必要書類は、不備のないように提出しましょう。

必要書類の不備には、以下のものも含まれます。

• 書類の住所が申し込み情報と異なる
• コピーや画像送信時の見切れ
• 有効期限が切れた書類
• 書類の種類が足りない
• 対応していない書類を提出した

万が一カード会社から確認や再提出の連絡が来ても、すぐに対応できるように提出後も審査の結果が分かるまで保管しておきましょう。

連絡が来ても見逃さないように、申し込み後1週間程度はメールとスマホをこまめにチェックしておくのがおすすめです。

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クレジットカードの審査に通らない原因

クレジットカードの審査に通らない原因には、主に以下があります。

• 収入が安定していない
• 他社も含めた借入が多い
• 一度に複数の申込みをしている
• ハイランクのクレジットカードを希望した
• スコアリング審査の評価が悪い
• 嘘の情報で申し込みをした
• 信用情報に問題がある

原因1】収入が安定していない

収入が安定していないと、本当にカードの利用額を支払ってくれるのかといった返済能力に疑問を持たれてしまいます。

結果として審査に落ちてしまう原因になりかねません。

会社員や公務員は毎月の収入が安定していると判断されやすいですが、パートやアルバイトの人は審査が厳しくなる傾向です。

原因2】他社も含めた借入が多い

他社も含めた借入額が多い人は、クレジットカード審査が厳しくなります。

クレジットカードの審査では、収入に対してどれくらいの返済をしているかもチェックされるのです。

このことを返済負担率といい、年収に対する年間の返済額合計が占める割合を指します。この割合が高いほど審査に通ることが難しくなります。

他社を含めた借入はなるべく早く返して、クレジットカードの審査に備えておきましょう。

原因3】一度に複数の申込みをしている

短期間で複数のクレジットカードの申し込みをすると、審査に通らない可能性が高まります。ここで影響するのが、審査時に個人の信用情報を確認される点です。

まずクレジットカード会社が審査のために信用情報機関に開示請求をすると、他社への申込状況（申し込み履歴やクレジットヒストリー）がわかってしまいます。

簡単に短期間で複数の申し込みがあるとバレてしまうため「資金繰りが厳しいのではないか」「計画性がないのではないか」と判断され、信用リスクが高いと見なされるのです。

また同時期の複数申し込みだけではなく、審査落ち後すぐに再申し込みするのも多重申し込みだとみなされる場合があります。

クレジットカードの申し込み履歴は信用情報機関に6ヶ月間記録されるため、審査に落ちた場合や複数の申し込みを行った場合は、少なくとも6ヶ月間は新たな申し込みを控えるようにしましょう。

原因4】ランクが高いクレジットカードを希望した

ゴールドカードやプラチナカードといった、ランクが高いクレジットカードの審査は一般カードよりも厳しい傾向があります。

利用可能枠や年会費が高いクレジットカードは、利用可能枠に応じた返済能力を求められます。

特に学生や20代の若年層は、高いランクのクレジットカードの審査に通りにくいでしょう。ランクの高いクレジットカードの中には申込者の年齢が30歳以上などとしているところもあります。

審査通過に自信がない人は、一般カードに申し込んでみましょう。

原因5】スコアリング審査の評価が悪い

カード会社によるスコアリング審査の評価が悪いと、審査通過は難しいです。

収入面が不安定な学生や専業主婦は、スコアリングで審査通過基準に満たないと判断されることがあります。

専業主婦なら配偶者の収入を加味してもらえるクレジットカードに申し込んだり、アルバイトを始めたりなど、スコアを上げる工夫をしてみましょう。

ちなみに数十秒で審査が完了するクレジットカードは、機械による自動審査を行っている可能性があります。

どちらにせよ、属性や収入が不安定な場合は審査落ちの原因になるので注意してください。

原因6】嘘の情報で申し込みをした

クレジットカードの申し込みをする際に虚偽の情報を記載すると、審査に落ちるだけでなく、将来的な信用にも悪影響を及ぼします。

なぜならカード会社は、申込者の情報を厳格に審査しているため、虚偽があるとすぐにバレてしまうためです。なかでも次のような情報は、バレやすく信用の低下につながりやすくなります。

なお三井住友カードでは、次のように虚偽の情報でのカード申し込みは犯罪行為であり、発覚した場合、利用停止や会員資格の取り消しを行うと警告しています。

当該行為が発生したと判断した場合、事前のご連絡などなく、利用の停止や会員資格の取り消しを行います。また、状況に応じて、警察などの外部機関とも相談・連携のうえ対応いたします。

（例）
氏名・生年月日などの申込情報を偽ったカード申込、利用
他人に成りすましたカード申込、利用

引用：三井住友カード「虚偽の情報でのクレジットカード申込は犯罪です！」​

信用情報や在籍確認でバレることがほとんどなので、誤魔化すよりも「正直さ」が最も安全です。

「少しくらいなら…」と年収を盛ったり、勤務先の表記をぼかしたりするのも、信用失墜につながる可能性があるため、正確な情報を提供し、信用を築くようにしてください。

原因7】信用情報に問題がある(ブラックリスト入りしている)

信用情報に問題がある人は、クレジットカードの審査に高確率で通りません。

自己破産やクレジットカード・ローン返済の滞納をしたことがある人は、信用情報機関に信用事故情報が登録されています。

自己破産に関しては、KSC(全国銀行個人信用情報センター)の場合は最長で7年間は信用事故情報が消えません。

信用情報機関に信用事故情報が登録されている人は、5～7年程度はクレジットカードの申込みを避けましょう。

もし、自分の信用情報に不安があるなら、信用情報機関に「情報開示の請求」を行ってみましょう。

請求は原則として本人しか行えませんし、手数料が1,000円程度かかりますが、インターネットで行えばその日のうちに自身の信用情報の内容がわかります。

手続きは各信用情報機関によって異なりますので、公式ホームページで確認してください。

クレジットカードの審査の仕組み【スコアリングシステム】

クレジットカードの入会審査システム「C-ARCS EB」を提供開始(伊藤忠テクノソリューションズ株式会社 公式報道資料より）

現在、クレジットカードの審査は自動でのスコアリング審査が主流となっています。

これは、年収や会社規模、勤続年数など項目ごとにスコアを付けて、合計スコアで審査結果を決めるというシステムです。

ただし、スコアリングの詳細は公表しておらず、項目ごとの配点の違いや、項目ごとの最低ラインの有無などまではわかりません。

ですが一般的には、次の要素がスコアリングの対象になってると言われています。

また、スコアリング審査で結果が決まらない場合は、担当者による人力の審査も追加されると考えられています。

もしスコアリングで通過できなかったと感じる方は「年会費無料の一般カードを選ぶ」「キャッシング枠を0円にする」といった工夫で再挑戦するのもひとつの方法です。

クレジットカード審査は収入が高いほど通りやすくなりますが、重視されるのは収入の高さよりも、収入と利用枠のバランスです。

例えば、年収が低くてもショッピング枠上限を10万円など低く抑えれば、審査に通る可能性は高まります。

なお返済能力については、「貸金業法」という法律にて、調査が義務付けられています。

貸金業法は消費者金融会社に適用されるもので、銀行では銀行法に基づいた与信調査が行われます。

特にチェックされやすいポイントですので、自身の年収や利用したい枠とのバランスを考えてクレジットカードを選ぶのがよいでしょう。

注意点2】グレードとステータスは一致しないことがある

個人年収を聞いた質問では、1位が「200万円未満（39.6%）」、次いで「200万円～400万円未満（23.2%）」、「400万円～600万円未満（17.2%）」に。さらにゴールドカード保有者で個人年収が「400万円未満」の人のなかには、専業主婦（主夫）や学生なども多く含まれており、誰でもゴールドカードを持つ時代になったと言えます。一方、世帯年収では、「200万～600万円未満」が42.4%を占め、メインボリュームとなっております。

NTTドコモ dカード「全世代のゴールドカード保有・利用に関する調査」（2023年11月21日）

NTTドコモが2023年に実施した調査によると、ゴールドカード保有者の39.6%が年収200万円未満で、200万円～400万円未満が23.2%という結果になっています。

かつてはハイクラス向けというイメージが強かったゴールドカードですが、近年ではかなり門戸が広がっていることが分かります。

加えて、各クレジットカードのゴールドカードやプラチナカードというグレードはあくまでそのシリーズ内でのグレードであり、同じグレードのカードは必ずしも同じ審査基準である訳ではありません。

流通系のゴールドカードやプラチナカードより、外資系の一般カードの方が審査が厳しいケースもあります。

注意点3】同じ会社のカード利用実績が必要な場合もある

そのためスーパーホワイトの方は、まずは審査が比較的柔軟な「年会費無料の一般カード」や「デポジット型クレジットカード」などからスタートし、クレヒスを積み重ねるのがおすすめです。

注意点5】カード発行後にきちんと利用するかどうかも見られる

近年はカード利用者の裾野を増やすため、新規の契約者に対して高額なポイント付与を実施しているケースも多くあります。

それに伴い、ポイント獲得のみを目的としてカードを作る方も増えていますが、このような目的で申し込む場合は審査落ちの対象となります。

信用情報の履歴でクレジットカードを作成して全く使わない事例が残っている、申込時の希望枠が極端に少ないといった場合は、審査に落ちる可能性があります。

初回は少額でもOKですので、実際にカードを使い、支払いを完了させておくことで、次回以降の審査にも良い影響を与えられると覚えておきましょう。