おまとめローンの審査は甘い・ゆるい？借り換え審査に通りやすい即日融資の銀行・消費者金融はあるか【おすすめ人気ランキング】

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「おまとめローン」とは、主に複数の借入先からの借金を1つの借入先にまとめて借り換えられるローンを指します。

複数の借金をまとめて借り換えることで借金の一本化ができ、返済期日を忘れることがなくなります。また、借金の金利を引き下げることで、よりお得に返済をすることができます。

■調査期間
2020年1月20日（月）～ 1月27日（月）
2020年1月22日（水）～ 1月29日（水）
■調査手法
株式会社マクロミルのネットリサーチモニターを使ったインターネット調査
■調査対象
対象者:20～69才 一般消費者男女※マスコミ・広告・市場調査関連や金融関連業界で、本人または同居家族が働く場合は除外
スクリーニング調査:80,000サンプル回収／3問
概観・詳細調査:概観調査：上記より10,000サンプルを抽出 詳細調査：上記より3,000サンプル回収／40問 

上記の調査のように、既にカードローンを利用している方の中にも、おまとめローンの存在を知らない人は存在しますが、複数の借金があって返済が大変な場合は、確実に検討すべきローン商品と言えます。

ただし、おまとめローンは借り換え額が新規のローン借入よりも多くなりやすく、審査が厳しくなる傾向にあります。そのため、おまとめローン審査に通過できるか不安に思う人は多いです。

今回は、そのような方に向けて、実際に審査の甘いおまとめローンはあるのか、おすすめのおまとめローン紹介と併せて解説していきます。

そんなおまとめローンを、これから利用しようと考えている方は、ぜひ本記事を参考にしてみてください。

必ず借りれるおまとめローン・ブラックOKな審査のゆるい・甘いおまとめローンはない

原則として、審査の甘いおまとめローンはありません。

まず、おまとめローンの審査基準を「甘い」「通りやすいと表現することは、貸金業法第16条（誇大広告の禁止等）で禁止されており、正規の金融機関はそのような表現を使用することができません。 ​

（誇大広告の禁止等）
第十六条　貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
２　前項に定めるもののほか、貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、次に掲げる表示又は説明をしてはならない。
一　資金需要者等を誘引することを目的とした特定の商品を当該貸金業者の中心的な商品であると誤解させるような表示又は説明
二　他の貸金業者の利用者又は返済能力がない者を対象として勧誘する旨の表示又は説明
三　借入れが容易であることを過度に強調することにより、資金需要者等の借入意欲をそそるような表示又は説明
四　公的な年金、手当等の受給者の借入意欲をそそるような表示又は説明
五　貸付けの利率以外の利率を貸付けの利率と誤解させるような表示又は説明
六　前各号に掲げるもののほか、資金需要者等の利益の保護に欠けるおそれがある表示又は説明として内閣府令で定めるもの

引用：貸金業法 | e-Gov 法令検索

また、おまとめローンの審査は、一般的な銀行カードローンや消費者金融カードローンに比べて厳しめに設定されています。

おまとめローンは複数のローンをまとめることができる反面、融資額が100万円を超えることもあるでしょう。

そのため、返済能力が低いと判断された人は審査を通過することができません。

おまとめローンを検討している人も、必ず借りられるとは限らないので気を付けましょう。

おまとめローンの審査基準は以前より厳しくなっている

銀行のおまとめローンは特に審査が厳しくなっています。

銀行は金融庁からの指導により、返済能力が低い人には融資できません。

また、融資額を返済できない人がいると銀行の損失があるので、審査も厳しめになっています。

以前に銀行カードローンの過剰融資で自己破産者が急増したケースもあり、銀行系のおまとめカードローンは慎重に審査を行っている状況です。

消費者金融のおまとめローンも審査は甘くない

銀行だけでなく消費者金融のおまとめローンも、審査が厳しく設定されています。

消費者金融のおまとめローンは、総量規制の例外となる融資です。

そのため、返済能力に問題がない場合は、年収の3分の1以上の融資が受けられます。

しかし、返済する金額自体は増えるため、消費者金融も慎重になるでしょう。

おまとめローン審査について、事前に条件を確認しておきましょう。

おまとめローンとは【借金一本化の仕組みを図解で解説】

おまとめローンとは、借り入れをひとつにまとめる商品のことを言います。上記の表にあるように、申込者が特定の銀行におまとめローンの融資を申し込み、審査に通過したら、その銀行は今借入残高がある銀行等からの借金を返済した上で、新たに申込者と契約をおこないます。

つまり、例えば既に各方面から総額300万円の借金がある方がおまとめローンを利用する場合、銀行側からすれば「300万円の新規借入」と同じ仕組みなので、基本的には新規の借入よりおまとめローン審査の方が通過は厳しくなります。

また、一般的におまとめローンは年収の3分の1以上の融資に対しては利用できませんが、下記のような条件だと、貸金業者から年収の3分の1以上の借り入れができる場合があります。

1. 総量規制の「例外貸付け」に該当するためには、以下のような条件を満たさなくてはなりません。借換えの対象となる債務は、貸金業者からの借入債務全般。銀行からの借入債務や、親族・知人などからの借入債務は対象になりません。
2. 「借換え後」の金利が、借換え前の金利を上回らない。
3. 返済方法は、約定に基づく返済により段階的に残高を減らしていくことを要件とする。
4. １か月の負担額について、借換え後の負担額が、借換え前の負担額を上回らない。
5. 担保・保証に係る要件について、借換え後の条件が、借換え前の条件より厳しくならない。

参考：日本貸金業協会 総量規制が適用されない場合について

おまとめローンと借り換えの違い

おまとめローンと借り換えの違いには、以下があります。

ただ、実際には細かく使い分けられている訳ではなく、銀行や消費者金融によっては、おまとめ利用できるローン商品名に「借り換え」と入っていることもあります。

おまとめローンの利用がおすすめの消費者金融ランキング

複数ある消費者金融のうち、どのおまとめローンを利用すべきかわからないとお悩みの人も多いでしょう。

そこで本項では、以下の評価基準をもとにおまとめローンのランキングを整理しました。

また、上記の点数に加え、各おまとめローンの独自評価を加点項目に加えています。

「金利が安く高額な借入が可能であり、即日借り入れしやすい消費者金融」であるほどランキング上位に表示されているので、ぜひ参考にしてみてください。

※1.2024年12月19日時点の情報です
※2.適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
※3.ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。

プロミス おまとめローン（借換用ローン）│年利最大17.8%で300万円まで借金一本化

実質年率	6.3％～17.8％
借入限度額	300万円まで
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	20.0％（実質年率）
返済方式	元利定額返済方式
申し込み条件	年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方 ※主婦、学生の方でも、パート、アルバイトによる安定した収入がある場合申込可
返済期間／返済回数	最終借入後最長10年／1回～120回 ※相談のうえ、返済回数を最終的に設定
借換対象	消費者金融・クレジットカードなどにおけるお借入（無担保ローン） 銀行のカードローン・クレジットカードのショッピングなどを除く
運営会社	会社名：SMBCコンシューマーファイナンス株式会社 株主：三井住友カード株式会社 本社所在地：東京都江東区豊洲二丁目2番31号 SMBC豊洲ビル 電話番号：03-6887-1515 貸金業者登録：関東財務局長（14）第00615号

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

プロミスは大手消費者金融の中でも、上限金利が低いおまとめローンです。

上限金利(実質年率)が年17.8％となっており、他の消費者金融の上限金利が年18.0％であることが多いため、比べるとお得です。

金融機関名	金利（実質年率）	最大借入額
プロミス	6.3%～17.8%	300万円
アイフル	3.0%～17.5%	800万円
SMBCモビット	3.0%～18.0%	800万円
アコム	7.7%～18.0%	300万円

三井住友フィナンシャルグループの完全子会社であるSMBCコンシューマーファイナンス株式会社が提供するローン商品であるため、安心して申し込めるという声も多く、口コミ評価も概ね良好です。

ただし、プロミスのおまとめローンは、銀行カードローンやクレジットカードのショッピング利用額の一本化ができないので注意しましょう。

※1.お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビット おまとめローン│最大800万円まで一本化

※おまとめローンご希望の方は申込後、オペレーターさんにご相談ください

実質年率	3.0%～18.0%
借入限度額	800万円まで
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	20.0％（実質年率）
返済方式	元利定額返済方式
申し込み条件	年齢20歳以上、65歳以下のご本人に安定した収入のある方 ※アルバイト、パート、自営業の方も利用可能
返済期間／返済回数	最長13年4ヵ月／最長160回
借換対象	消費者金融・クレジットカードなどにおけるお借入（無担保ローン） 銀行のカードローン・クレジットカードのショッピングなどを除く
運営会社	会社名：三井住友カード株式会社 株主：株式会社三井住友フィナンシャルグループ 本社所在地：〒541-0042 大阪府大阪市中央区今橋4丁目5番15号 電話番号：06-6228-1221(大阪本社) 貸金業者登録：近畿財務局長(14)第00209号

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

SMBCモビット※は、三井住友カード株式会社が提供するカードローンのブランドです。

返済する際にVポイント(旧Tポイント)が付与されるシステムで、支払った利息200円につき1ポイントが貯まります。

Vポイントは返済にも利用できるため、支払い金額を少しでも減らしたい人におすすめです。

また借金を一本化できる限度額も最大800万円までと、高めに設定されている点も魅力です。

SMBCモビットを初めて利用する人は、カードローン審査を受けてからおまとめローンに申しこむ必要があります。

※株式会社SMBCモビットは、2023年７月1日付で、三井住友カードを存続会社として合併しました。

アイフル おまとめMAX│貸金業者・銀行ローン・リボも対象

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

実質年率	3.0%～17.5%※2
貸付条件	商号：アイフル株式会社 登録番号：近畿財務局長(14)第00218号 貸付利率：3.0%～17.5%（実質年率） 遅延損害金：20.0％（実質年率） 契約限度額または貸付金額：1万円～800万円(要審査) 返済方式：元利定額返済方式 返済期間・回数：借入直後最長10年（120回） 担保・連帯保証人：不要
審査時間	最短18分 ※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。
借入限度額	1～800万円※3
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	20.0％（実質年率）
返済方式	元利定額返済方式
申し込み条件	満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方
返済期間／返済回数	最長10年／最長120回
借換対象	貸金業者、銀行ローン、クレジットカードのリボも対象
運営会社	会社名：アイフル株式会社 本社所在地：京都府京都市下京区烏丸通五条上る高砂町381-1 電話番号：075-201-2000(代表) 貸金業者登録：近畿財務局長(14)第00218号

※2025年3月3日時点の情報です
※2.適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
※3.ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です


アイフルのおまとめMAXは、貸金業者、銀行ローン、クレジットカードのリボも対象になります。

また、上限金利が年17.5%で設定されており、大手消費者金融の中ならトップクラスの低金利で借金を一本化することができます。

また、返済期間を最長120回(10年)まで設定することができるため、経済状況を鑑みた上で柔軟に設定することも可能です。

WEBからなら、24時間いつでも申し込み可能です。

ダイレクトワン お借り換えローン│専用ダイヤルからスムーズに審査申込

実質年率	4.9%～18.0%
借入限度額	1万円～300万円
Web申し込みの可否	不可(専用ダイヤルから申込)
遅延利率	20.0％（実質年率）
返済方式	元利定額返済方式
申し込み条件	25歳以上の安定した収入と返済能力を有する方
返済期間／返済回数	最長10年／最長120回
借換対象	主に他社キャッシング（カードローン）残高・クレジットカードのショッピング/リボ残高の借り換え
運営会社	会社名：ダイレクトワン株式会社 親会社：スルガ銀行株式会社 本社所在地：静岡県沼津市魚町1番地 電話番号：055-963-8131 貸金業者登録：東海財務局長（14）第00027号

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

スルガ銀行グループに所属するダイレクトワンが提供している「お借り換えローン」は、銀行カードローンやクレジットカードリボ払いを一括にまとめることが可能です。

ローン申し込みは、専用ダイヤルからの受付のみ対応しており、審査通過後は店頭窓口または書類で契約が完了します。

即日融資の対象は店頭窓口で契約をした方のみになります。また手続き完了後は、借入先に直接返済してもらえます。

利用者がまとめた借入先に、現金で返済する必要がありません。

レイク de おまとめ│銀行カードローンにも対応・専用ダイヤルで申込

実質年率	6.0％～17.5％ ※100万円以上の場合、6.0%~15.0%
借入限度額	10万円～500万円
Web申し込みの可否	不可(専用ダイヤルから申込)
遅延利率	20.0％（実質年率）
返済方式	元利定額返済方式
申し込み条件	満20歳～70歳までの安定した収入のある方
返済期間／返済回数	最長10年／最長120回
借換対象	他社借入金の返済
運営会社	会社名：新生フィナンシャル株式会社 株主：株式会社SBI新生銀行 本社所在地：東京都千代田区外神田三丁目12番8号 電話番号：03-3525-9000(代表) 貸金業者登録：関東財務局長(11) 第01024号

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

消費者金融のレイクでは、借り換え専用の「レイク de おまとめ」を提供しています。こちらは消費者金融の他、銀行カードローンからの借入も一本化することがでいます。

「レイク de おまとめ」の申し込みは、専用ダイヤルでのみ受け付けています。

なお、「レイク de おまとめ」は他のレイクの金融商品と併用できないので気をつけましょう。

おすすめの銀行系おまとめローンランキング

銀行系のおまとめローンは、消費者金融よりも低金利でお金を借りられることが大きな魅力ですが、どのおまとめローンを利用すべきかわからない人もいるはずです。

よって本項では、以下の評価基準をもとにおまとめローンのランキングを整理しました。

また、上記の点数に加え、各おまとめローンの独自評価を加点項目に加えています。

「金利が安く高額な借入が可能であり、即日借り入れしやすい銀行」であるほどランキング上位に表示されているので、ぜひ参考にしてみてください。

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

三菱UFJ銀行「バンクイック」│事業資金以外に幅広く利用可能

実質年率	年1.4％〜14.6%
借入限度額	10万円以上800万円以内（10万円単位）
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	20.0％（実質年率）
返済方式	元利定額返済方式
申し込み条件	満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人のお客さまで、保証会社（アコム㈱）の保証を受けられる方 原則安定した収入がある方 ※外国人の場合は永住許可を受けている方が対象
利用期間	1年（原則として、審査のうえ自動更新）
借換対象	他社借入金の返済
運営会社	会社名：株式会社三菱ＵＦＪ銀行 筆頭株主：日本マスタートラスト信託銀行株式会社（信託口） 本店所在地：東京都千代田区丸の内一丁目4番5号 電話番号：0120-860-777(カスタマーセンター) 銀行免許(法人番号)：8010401043556

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

三菱UFJ銀行「バンクイック」は、事業資金以外の利用目的であれば、おまとめローンとしての利用も可能です。

実質年率は年1.8％～14.6％であり、消費者金融おまとめローンと比較しても低金利での借り換えが可能です。

金融機関名	金利（実質年率）	最大借入額
三菱UFJ銀行「バンクイック」	1.8％～14.6％	800万円
プロミス	6.3%～17.8%	300万円
アイフル	3.0%～17.5%	800万円
SMBCモビット	3.0%～18.0%	800万円
アコム	7.7%～18.0%	300万円

最低返済額以上であれば、毎月指定日を自由に決めて返済することが可能なので、かなり柔軟な利用が可能です。

また、三菱UFJ銀行や提携コンビニATMであれば、手数料無料での返済が可能です。

りそな銀行 フリーローン(無担保型)│最大1,000万円までおまとめ可能

実質年率	年1.7～14.0％
借入限度額	10万円～1,000万円（1万円単位）
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	14.0％（実質年率）
返済方式	元利定額返済方式
申し込み条件	申込時の年齢が満20歳以上 満70歳未満で、最終ご返済時の年齢が満80歳未満の方 継続安定した収入のある方 ※継続安定した収入があればパート・アルバイトの方も申込み可能。ただし、学生の方、専業主婦・主夫の方は申込み不可
返済期間／返済回数	最長10年／最長120回
借換対象	健全な消費性資金（事業性資金は利用不可）
運営会社	会社名：株式会社りそな銀行 株主：株式会社りそなホールディングス 本店所在地：大阪府大阪市中央区備後町二丁目2番1号 電話番号(コールセンター)：0120-24-3989（フリーダイヤル）【1#:資金運用・ローンに関するご相談】 銀行免許(法人番号)：6120001076393

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

りそな銀行が提供している「フリーローン」は、事業資金以外のおまとめ・借り換えに利用できます。資金に余裕がある時に追加返済がしやすく、

りそな銀行フリーローンの特徴として、繰り上げ返済手数料が無料である点が挙げられます。お金に余裕がある時に追加返済がしやすく、スムーズかつお得に完済が可能です。

また、月平均残高10万円以上の場合に「りそなクラブポイント」が貯まります。

貯まったポイントは、楽天ポイントなどの他社ポイントと交換可能です。

その他、同一口座でりそな銀行の住宅ローンを組んでいる場合、年0.5%の金利引き下げが行われます。

楽天銀行スーパーローン│楽天会員ランクに応じて審査優遇

実質年率	年1.9%～14.5% 金利半額キャンペーン実施中は年0.95％～7.25％
借入限度額	10万円～800万円以内
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	20.0％（実質年率）
返済方式	残高スライドリボルビング返済方式D
申し込み条件	満年齢20歳以上62歳以下の方（※1） 日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方） お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方 楽天カード株式会社または三井住友カード株式会社の保証を受けることができる方 （※2） ※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下 ※2 楽天銀行が認めた場合は不要
利用期間	1年（原則として、審査のうえ自動更新）
借換対象	原則自由（事業性資金を除く）
運営会社情報	会社名：楽天銀行株式会社 筆頭株主： 楽天グループ株式会社 本社所在地：東京都港区港南2丁目16番5号 NBF品川タワー 電話番号：0120-456-225（ フリーダイヤル） 銀行免許(法人番号)：5010701022527

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

楽天銀行が提供している「楽天銀行スーパーローン」は、金利が年1.9％～14.5％、利用限度額最大800万円と、大きな金額を低金利で借り換えできる、おまとめ利用におすすめなカードローンです。

楽天会員に対するプログラムを実施しており、申込時のポイント付与や、楽天会員ランクに応じた審査優遇などを実施しています。

また、楽天銀行スーパーローンは、楽天銀行の口座を開設していなくても利用できる(口座開設不要)という使い勝手の良さも魅力です。

auじぶん銀行カードローン 借り換えコース│au IDがあれば最大年12.5%

実質年率	年0.98%～12.5%(au IDをお持ちの場合)
借入限度額	100万円～800万円（10万円単位）
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	18.0％（実質年率）
申し込み条件	契約時の年齢が満20歳以上70歳未満 安定継続した収入がある（自営、パート、アルバイト含む） 保証会社であるアコム（株）の保証を受けられる
利用期間	1年（原則、審査のうえ自動更新）
借換対象	原則自由（事業性資金は除く）
運営会社情報	会社名：auじぶん銀行株式会社 筆頭株主：auフィナンシャルホールディングス株式会社 本社所在地：東京都中央区日本橋一丁目19番1号（日本橋ダイヤビルディング） 電話番号：0120-926-999(フリーダイヤル) 銀行免許(法人番号)：4011101057379

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

auじぶん銀行が提供しているカードローン「借り換えコース」は、複数のローンをまとめた時の借入総額が100万円を超えた際に利用できます。

借入限度額は最大800万円までとなっており大口の借り換えにも対応できますが、おまとめ・借り換え専用の商品なので、それ以外の用途では申し込みできません。

またau会員がカードローン「借り換えコース」を利用した場合、年利が最大0.5%優遇されます。

au IDをお持ちの場合は年0.98%～12.5%となり、これは他の銀行カードローンと比較しても低金利です。

銀行名(商品名)	金利（年率）
auじぶん銀行 借り換えコース(au IDをお持ちの場合)	年0.98％～12.5％
三菱UFJ銀行 バンクイック	年1.8％～14.6％
みずほ銀行カードローン	年2.0％～14.0％
三井住友銀行カードローン	年1.5％～14.5％
楽天銀行 スーパーローン	年1.9％～14.5％

加えて、提携金融機関のATMからの振込手数料が無料になるなどの特典が付いてきます。

横浜銀行 カードローン│年最大14.6%・最大1,000万円借入可能

実質年率	1.5〜14.6%
借入限度額	10万円〜1,000万円（10万円単位）
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	18.0%（実質年率）
申し込み条件	契約時満20歳以上69歳以下の方 安定した収入のある方、およびその配偶者（パート・アルバイトの方も可。学生の方は不可。年収には年金を含む） 所定の地域に居住またはお勤めの方(神奈川県内全地域、東京都内全地域、群馬県前橋市、高崎市、桐生市) 保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス（株））の保証が受けられる方 横浜銀行ならびにSMBCコンシューマーファイナンス㈱の個人情報の取り扱いに同意される方
利用期間	1年（原則として、審査のうえ自動更新）
借換対象	原則自由（事業性資金を除く）
運営会社情報	会社名：株式会社横浜銀行 株主：株式会社コンコルディア・フィナンシャルグループ 本社所在地：神奈川県横浜市西区みなとみらい三丁目1番1号 電話番号：045-225-1111（代表） 銀行免許(法人番号)：7020001008645

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

横浜銀行カードローンは幅広い用途に利用でき、借金一本化での利用も可能です。金利(実質年率)は年1.5％～14.6％に設定されており、比較的低金利で利用することが可能です。

また、借入限度額は最大1,000万円までに設定されており、大きな金額の一本化を考えている方にもおすすめです。

24時間Web申し込みができ、結果が出るまで最短1日という融資までスピーディーなローンです。

契約後に、希望額が申込者の銀行口座に振り込まれます。

ただし横浜銀行は、地域住民へのサービスに特化した地方銀行です。神奈川県を本拠地としている方を中心に、東京都内全地域、群馬県の一部エリアに居住されている方のみが利用できます。

イオン銀行 カードローン│年最大13.8％の低金利・完全Web完結

実質年率	3.8～13.8％
借入限度額	10万円～800万円（10万円単位）
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	14.5％（実質年率）
申し込み条件	日本国内に居住している方、外国籍の方については永住許可を受けている方 契約時の年齢が満 20 歳以上、満 65 歳未満の方 本人に安定かつ継続した収入の見込める方 ※パート、アルバイト、自営業者、専業主婦（夫）は申込可能。学生のはお申込み不可。 保証会社であるイオンフィナンシャルサービス（株）またはオリックス・クレジット （株）の保証を受けられる方
利用期間	1年（原則として、審査のうえ自動更新）
借換対象	原則自由（事業性資金を除く）
運営会社情報	会社名：株式会社イオン銀行 筆頭株主：イオンフィナンシャルサービス株式会社 本社所在地：東京都千代田区神田錦町三丁目22番地 電話番号：0120-13-1089（ コールセンター） 銀行免許(法人番号)：1010601032497

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

イオン銀行カードローンの金利(実質年率)は変動金利で年3.8％～13.8％となっており、銀行カードローンの中でも低金利が適用されています。

また、借入(借換)限度額も最大800万円までと大きめに設定されており、複数社からの借入を余裕を持って一本化しやすいのが特徴です。

また、イオン銀行カードローンはパート・アルバイト・専業主婦（夫）の方でも申し込みが可能としている点が、独自の魅力となっています。

セブン銀行 カードローン│全国のセブン銀行ATMで利用可能

実質年率	12.0%～15.0％
借入限度額	最大300万円
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	15.0％（実質年率）
申し込み条件	セブン銀行口座をお持ちの方（個人） 契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満の方 一定の審査基準を満たし当社指定の保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられる方 外国籍の方は永住者であること
利用期間	1年（原則として、審査のうえ自動更新）
借換対象	原則自由（事業性資金を除く）
最長返済期間	1年ごとに自動更新
運営会社情報	会社名：株式会社セブン銀行 筆頭株主：株式会社セブン‐イレブン・ジャパン 本社所在地：東京都千代田区丸の内1-6-1 電話番号：0088-21-1189（ コールセンター） 銀行免許(法人番号)：5010001073618

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

セブン銀行が提供しているカードローンは、おまとめローンとして利用できます。

全国のセブン銀行ATMから、借り入れと返済が24時間365日いつでも行えることも魅力ですね。

使い勝手の面では、金融機関のなかでトップクラスといっても過言ではありません。

セブン銀行ATMから借り入れ時や返済する場合は、手数料0円で利用できます。

東京スター銀行 スターワン乗り換えローン│最大1,000万円を10年間利用可

実質年率※固定金利・保証料込	年 9.8%・12.5%・14.6％
借入限度額	30万円～1,000万円
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	14.6％（実質年率）
返済方式	元利定額返済方式
申し込み条件	申込時の年齢が満20歳以上65歳未満の方 前年度の税込年収が200万円以上の方 給与所得者の方で、正社員・契約社員・派遣社員の方 現在のご勤務先の収入を確認できる書類（源泉徴収票・給与明細等）が提出できる方 過去に債務整理や自己破産をされていない方 現在利用中のローンを延滞されていない方 過去（6ヵ月以内）に東京スター銀行ローンの審査で否決されていない方
返済期間／返済回数	最終借入後最長10年／1回～120回
借換対象	本人に対する無担保個人向けローンのお借り換えおよびおまとめ （事業性資金を除く）
運営会社情報	会社名：株式会社東京スター銀行 株主：台湾CTBC Bank（中國信託商業銀行股份有限公司） 本社所在地：東京都港区赤坂二丁目3番5号 電話番号：0120-818-689（ コールセンター） 銀行免許(法人番号)：8010401043556

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

東京スター銀行では、「スターワン乗り換えローン」というおまとめローンを提供しています。

勤続年数問わず、働き始めたばかりの方や転職直後の方でも借り換えがしやすいローンで、所定の条件を満たしていれば、非正規雇用の契約社員や派遣社員も借り換えが可能です。

また、年率9.8％、12.5％、14.6％のいずれかが適用金利となっており、低金利での一本化を期待できます。

また、事務取扱手数料や繰り上げ返済手数料が不要なのも魅力。申込から契約までの手続きも全てWeb完結でおこなえます。

千葉銀行 ちばぎんフリーローン│最長15年まで借入可能

実質年率	年1.7％～年14.8％
借入限度額	10万円〜800万円（1万円単位）
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	19.8%（実質年率）
返済方式	元利定額返済方式
申し込み条件	契約時の年齢が満20歳以上満70歳未満の方 安定した収入（パート・アルバイトを含む）のある方(年金収入のみの方はお申込み不可) 原則、千葉県・東京都・茨城県・埼玉県・神奈川県にお住まいの方。 エム・ユー信用保証（株）の保証が受けられる方
返済期間／返済回数	6か月以上15年以内（6か月単位）
借換対象	原則自由（事業性資金を除く）
運営会社情報	会社名：株式会社千葉銀行 筆頭株主：日本マスタートラスト信託銀行株式会社（信託口） 本社所在地：千葉県千葉市中央区千葉港1-2 電話番号：0120-86-7889（ コールセンター） 銀行免許(法人番号)：2040001000019

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

千葉銀行 ちばぎんフリーローンは最大800万円まで借入可能で、柔軟に借り換えをおこなうことができます。

また、最大7年(84ヵ月)という比較的長い期間で返済期間を設定できるのも大きな強みです。

また、申込から契約までの手続きが全てWeb上で完結するため、忙しく時間がとれない方でもスムーズに利用可能です。

ソニー銀行カードローン│年最大13.8%の低金利

実質年率	年2.5％～年13.8％
借入限度額	10万円～800万円
Web申し込みの可否	可能
遅延利率	14.6％（実質年率）
返済方式	元利定額返済方式
申し込み条件	ソニー銀行の円普通預金口座をお持ちの方（同時申し込み可能） 申し込み時のご年齢が満20歳以上65歳未満の方 原則、安定した収入がある方 日本国籍の方、もしくは、外国籍のかたで永住権をお持ちである方 保証会社（アコム株式会社）の保証を受けられる方
借換対象	原則自由（事業性資金を除く）
運営会社情報	会社名：ソニー銀行株式会社 筆頭株主： ソニーフィナンシャルグループ株式会社 本社所在地：東京都千代田区内幸町2丁目1-6 日比谷パークフロント 電話番号：0120-365-723（ カスタマーセンター） 銀行免許(法人番号)：1010001126313

※2025年3月3日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

ソニー銀行カードローンの金利(実質年率)は年2.5％～13.8％という低水準に設定されています。

また、最大800万円まで借入が可能なので、借金一本化に最適です。

月の返済額は2,000円から設定することができ、Webからやコンビニ提携ATMからも返済が出来るため、使い勝手が良い点が魅力です。

おまとめローンの審査に通るための条件

おまとめローンは現在借入れているローンを1本化して、返済しやすい状態にしてくれます。

しかし、返済そのものが困難で、融資額が返って来ない危険性があると判断されれば借入はできません。

加えて、債務者の個人信用情報や返済状況の良し悪しなども厳しくチェックされます。

ここからは、おまとめローンの審査を通過する必要最低限の条件を3つ紹介します。

【条件1】個人信用情報に傷がないこと

おまとめローンの審査を通過するための重要な要素の一つは、信用情報に傷がないことです。

個人信用情報とは、ローン、クレジットカードなどといった金融商品の信用取引の履歴を含む情報です。

個人の信用情報は下記の専門機関(信用情報機関)に登録され、管理されています。

以下のように信用情報を良好に保つことは、ローン審査に通過するための重要なステップと考えてください。

信用情報が良好であれば、借り手が過去の債務を適切に管理し、責任を持って返済したと判断できるでしょう。

過去に支払い遅延や債務不履行があると、これが信用情報に記録されます。

結果として、おまとめローンを含む金融商品の審査に悪影響があるでしょう。

返済能力の証明には、半年以上の返済実績を作っておまとめローンに申し込むのがおすすめです。

債務整理や61日以上の返済遅延は金融事故として処理され、5～10年にわたって信用情報に記録されます。

【条件2】他社からの借入が3社以内であること

おまとめローンの審査は、他社からの借入が3社以内でなければ融資が難しいです。

多数の貸金業者から借り入れを行っていると、借り手が過度な債務を抱えていると判断できます。

基本として4社以上から高額な借り入れをしている時点で、返済能力が疑われるでしょう。

したがって、借入先を3社以内に抑えることは返済能力を証明し、返済の見通しを立てやすくするための重要な条件となります。
※借入の件数や総額が大きい方はおまとめローン審査で不利な傾向にありますが、実際は4社以上から借入をおこなっている方もおり、必ず審査に通る訳ではありません。(下記データ参照)

【条件3】短期間で複数のローンに申し込まないこと

短期間で複数のローンに申し込まないことも、おまとめローンの審査に通過するための要素です。

ローンの申し込み履歴は、個人信用情報機関によって共有されます。

申し込み履歴は新しいローン審査の際に重要な参考情報となるので、注意してください。

返済に困っている、返済計画が立てられないといった人は、金融機関の審査で貸し倒れのリスクがあるとみなされます。

短期間で複数のローンに申し込んでしまうと、審査に落ちる可能性がグッと高まるでしょう。

おまとめローンの審査でみられるポイント【審査が甘い・ゆるいおまとめローンでも落ちるケース】

おまとめローンの審査でみられるポイントとしては、次の6つが重要です。

以下にそれぞれのポイントを解説します。

【ポイント1】返済能力があるか(安定収入・勤務先・業種・勤務形態)

返済能力は、ローンの審査で最も重要視されるポイントの1つです。

申請者の所得、職業、年齢などから返済能力を判断します。

所得が安定していて、生活費やその他の債務を支払った上で、新たに借入れを返済できるだけの余裕があるかを確認します。

おまとめローンでは、契約前の審査で所得証明書を提出することがほとんどです。

【ポイント2】勤続年数は短すぎないか

勤続年数は、申請者の就労状況の安定性を示す重要な指標です。

一般的には、勤続年数が長ければ長いほど、その職場での安定性が高いとみなされ、信頼性が増します。

転職したてで勤続年数が短いと、返済能力が低いと判断され審査に通りにくくなる可能性があります。

【ポイント3】家族構成（申込者以外にも経済力があるか）

家族構成もローン審査の重要なポイントです。

特に家族の中に扶養家族がいる場合、返済能力に影響を与えると判断される可能性があります。

一方で、配偶者の収入が安定している場合、それが返済能力の一部とみなされ、審査のプラスポイントとなることもあります。

【ポイント4】滞納履歴がないか

滞納履歴は、過去の債務履行能力を示すものです。

滞納履歴がないかは、おまとめローンの大きな審査ポイントとなります。

おまとめローン審査では信用情報機関から上記のような個人の信用情報が開示されてチェックされますが、信用情報機関に登録された滞納情報があると、返済意欲や返済能力が不十分とみなされてしまうでしょう。

この場合、審査で不利に働く可能性があります。

【ポイント5】債務整理の経験がないか

過去に債務整理（個人再生、自己破産、任意整理など）を行った記録があるかどうかも、審査の重要なポイントです。

債務整理の記録がある場合、その事実が信用情報機関に登録されます。

個人信用情報に債務整理情報が掲載されている期間は、新たな借入れが制限されます。

【ポイント6】他社からの借入がないか

他の金融機関での借入れ状況や返済履歴などは、おまとめローンの審査に影響を与えます。

金融機関やローン会社は、顧客の情報を信用情報機関に報告します。

複数の金融機関から多額の借入れがあると、返済能力が低いと判断される可能性があります。

【ポイント7】保証会社の審査基準を通過できるか

おまとめローン審査は実際には、各社の保証会社によっておこなわれます。

おまとめローンによっては、外部の保証会社がつくケースもあれば、自社や自社グループの会社が保証会社になるパターンもあります。

個人信用情報とは別に、保証会社の顧客ブラックリストに掲載されていて審査に落ちるという可能性も考えられるので注意が必要です。

例えばアコムを利用した時に返済トラブルがあれば、すでに個人信用情報では削除済みだったとしても、アコムが保証会社になっている三菱UFJ銀行「バンクイック」やセブン銀行カードローンは審査に落ちる可能性があります。

おまとめローン審査に落ちた人が通りやすくなる方法

おまとめローンの審査落ちした人が通りやすくなる方法は、次の5つです。

おまとめローンの審査は厳しいですが、少し工夫すれば審査に通りやすくなるので実践してみましょう。

以下にそれぞれの方法を解説します。

【方法1】金利(実質年率)の高いおまとめローンを選ぶ

おまとめローンを選ぶ際は、金利の高いおまとめローンの方が審査に通りやすくなっています。

金利が低いローンでは、金融機関側の貸し倒れリスクが高くなってしまうので、審査が厳しくなりがちです。

金利が低ければ返済も楽になりますが、審査を通過できなければそもそもおまとめローンが利用できないので意味がありません。

また多少金利が高くても、現在の複数社から借りている状態よりも合計の返済額が下がるケースもあります。

返済額を計算したうえで、できるだけ審査が甘い金融機関のおまとめローンを利用するのがおすすめです。

【方法2】まとめたい借金の種類に適している金融機関を選ぶ

おまとめローンは、借金が全てまとめられるわけではありません。

消費者金融系のおまとめローンでは、貸金業者からの借入しかまとめられないケースがあります。

種類	借り換え(おまとめ)できるローンの種類
消費者金融	主に貸金業者（消費者金融、クレジットカードのキャッシングなど）からの借入れ
銀行	貸金業者からの借入れ＋銀行カードローンや住宅ローンなども対象

銀行カードローンもまとめたいのであれば、対象となる金融機関を選びましょう。

消費者金融の中ではアイフルがまとめられる範囲が広いためおすすめです。

【方法3】年度末に申しこむ

消費者金融系のカードローンでは、一般的に年度末になると審査が通りやすいと言われます。

消費者金融も営利目的の企業のため、年度内に目標を達成するため、決算日直前に申しこめば多少審査が甘くなるからです。

※各消費者金融HPの月次データ等を参照

上記は新規成約率の推移をまとめたものですが、確かにどの消費者金融も年度末はわずかに成約率が上がっていることが分かります。

しかし、あくまで審査が甘くなりやすいというだけで、ブラックの人や返済能力がない人が審査に通るわけではないので注意しましょう。

時期が合えば年度末を狙って申し込むくらいに考えておきましょう。

【方法4】現在借入している金融機関(銀行・消費者金融)に相談する

おまとめローンについて、現在借入している金融機関に相談する方法があります。

過去に返済遅延などがなければ、金融機関から返済能力を認められて1本にしてもらえる可能性があります。

審査に通りやすい消費者金融系でなくとも、おまとめローンが利用できるケースもあるので、まずは一度相談してみましょう。

特に返済実績がいい人や借入している金融機関が少ない人におすすめです。

【方法5】キャンペーン期間を狙って申し込む

金融機関では、キャンペーン期間を設定していることがあります。

キャンペーン期間を狙って申し込むことで、審査通過率をあげられるでしょう。

新規契約者の獲得を目的にキャンペーンをすることが多いので、通常より審査に通りやすいことが期待できます。

金利・借入上限がお得に設定されていることもあり、キャンペーン期間中のローン申し込みはおすすめです。

おまとめローン審査がどこも通らない人の例

おまとめローンでどこも通らない人の例は、次のものがあります。

返済能力がないと判断されると、おまとめローンの審査で落ちてしまいます。

以下にそれぞれの例を紹介します。

【例1】他社借入の返済が遅延している

おまとめローンの審査で落ちる一つの例は、他社からの借入が遅延しているケースです。

返済遅延は信用情報に記録され、貸主が新たなローンを許可する際の重要な参考情報となります。

返済遅延が起きている人は、予定通りに債務を返済する能力が疑われる可能性が高いです。

したがって、他社からの借入が遅延している場合、おまとめローンの審査には通りにくいでしょう。

【例2】勤続年数が短い

勤続年数が短いという理由でも、おまとめローンの審査に落ちることがあります。

貸主は、借り手の雇用状況と収入安定性を重視します。

したがって、勤続年数が短いと、将来的な返済能力に疑問が生じる可能性があります。

特に、新規に就職したばかりの場合や、フリーランスや契約社員といった形態の雇用では、収入が不安定なため審査に落ちやすい傾向にあります。

【例3】金融事故の履歴がありブラックリストに名前がある

金融事故の履歴があり、ブラックリストに名前がある場合、おまとめローンの審査には通過しにくいでしょう。

ブラックリストとは、過去に大きな金融事故を起こした人々の名前が記載されているリストのことを指します。

個人信用情報の大きなダメージは、新たな貸出を困難にします。

金融事故を起こした過去がある場合、借り手の返済責任や管理不十分の可能性を示すため、ローンの審査に大きな影響を与えます。

おまとめローン審査に申し込むデメリット

おまとめローンにはデメリットもあります。

１本化により月々の返済額が軽くなったからと言って、借金がなくなるわけではありません。

気が緩んでしまって、おまとめローン契約後に他の金融機関からお金を借りるケースも考えられるでしょう。

【デメリット1】借金がなくなった・借金が減ったと錯覚してしまう

おまとめローンを契約すると、一時的に気が抜ける人が多いです。

「借金がなくなった」「返済そのものが軽くなった」と勘違いをするケースもあります。

このことが原因で、他の消費者金融やカードローンから追加で借り入れをする危険性もあるでしょう。

実際にお金を返すのは自分自身ですが、複数あったローンが1つにまとまっただけです。

すべての返済を、自分で用意した現金で完了したわけではありません。借金がなくなったと錯覚しないようにし、新しい借り入れは避けましょう。

【デメリット2】最終的な総返済額が増える可能性がある

おまとめローンは、最終的な返済額が増える可能性があります。

毎月の返済を軽くできることはおまとめローンの大きなメリットです。

ただし、おまとめローンで借金を一本化するタイミングで、返済期間も見直しが行われる点に注意が必要です。

上記のように、適用金利が下がったとしても、設定する返済期間次第では借換後のほうが負担は大きくなるケースがあります。

利息が膨らみ、総返済額が増える原因にもなりかねません。

おまとめローンは、必ずしも借り入れの返済を楽にするものではないことに注意してください。

【デメリット3】必ず金利(実質年率)が下がるわけではない

おまとめローンは、必ず金利が下がるわけではありません。

借り入れの加重平均金利を計算し、おまとめローンの最低金利よりも高いか確認しましょう。

金利15%で100万円、金利18%で100万円、計200万円の借り入れをしている場合を例に紹介します。

加重平均金利がおまとめローンの金利よりも低ければ、申し込むメリットはありません。

おまとめローンを選ぶポイント【どこがいい？】

おまとめローンを活用する方法をまとめました。

• 返済総額を計算
• おまとめしたいローンが対象になるかチェック
• 今持っている口座を利用できるか・口座開設は不要か確認

まとめることで金利が低くなるのか、総返済額はどれくらい減るのか確認しましょう。

返済総額を計算する

返済総額を減らせるか確認し、おまとめローンを選びましょう。

チェックする点は以下の2つです。

• 金利を下げられるか
• 毎月の返済額を減らせるか

おまとめローンを借りた場合の最も高い金利を調べましょう。

まとめたいローンより金利が低くなければ、大きなメリットはありません。

毎月の返済がいくらになるか、確認してください。

おまとめ(借り換え)したいローンが対象になるかチェック

おまとめローンはまとめたい借入が対象か確認しましょう。

おまとめローンの公式サイトには「おまとめの対象」「借換対象」といった記載があります。

借換対象となるローン

消費者金融・クレジットカードなどにおけるお借入（無担保ローン）。
※銀行のカードローン・クレジットカードのショッピングなどを除く

プロミス公式HPより引用

例えば、おまとめローンではクレジットカードのショッピングは借り換えの対象外となることがほとんどです。

加えて、銀行のカードローンもまとめられないことが多いでしょう。

今持っている口座を利用できるか・口座開設は不要か確認

銀行系のおまとめローンは、融資元である金融機関の口座開設を求められることが多いです。

既に持っている銀行口座を使える場合、口座開設の時間や手間が必要ありません。

持っている口座を利用できる・口座開設は不要というおまとめローンがおすすめです。

口座開設は不要という銀行のおまとめローンは、ほとんど無いので注意してください。

おまとめローンの審査・利用に関するよくある質問

おまとめローンを利用する前に解決しておきたいことや知っておきたいことを、質問形式で解説します。

※無登録・高金利事犯：貸金業法違反（無登録営業）及び出資法違反（高金利受領等）に係る事犯
※ヤミ金融関連事犯：貸金業に関連した詐欺、犯罪収益移転防止法違反、携帯電話不正利用防止法違反等に係る事犯

• 金融機関を慎重に選ぶ
• 雇用形態や勤務先などの条件に問題はないか確認する
• 複数のおまとめローンに申し込みしない

• 信用情報だけで判断されにくい
• 現在の返済能力を見て判断してくれやすい
• 大手金融機関の審査に落ちた人でも通過できる場合がある

おまとめローンの審査が甘い・ゆるいは嘘！審査対策を行う必要がある

複数の借入をまとめることができるおまとめローンは、融資額が多くなるため審査が厳しくなっています。

特に金利が低い銀行のおまとめローンは審査が厳しいため、申し込むのであれば消費者金融のおまとめローンがおすすめです。

また審査に通りやすくするためには、借入を3社以内に抑えるなどの方法もあるので、可能であれば意識してみましょう。

おまとめローンを利用して月々の返済額を抑えましょう。