カードローン審査が甘い・ゆるい必ず通る金融機関はある？即日融資に対応したおすすめの借り入れ先とは？

株式会社グローベルスが1,201名を対象に「カードローンに関する独自調査（2025年1月31日～2月1日）」を実施したところ、人気のカードローン商品は次のとおりでした。

順位	カードローン商品
1位	プロミス（13.3%）
2位	SMBCモビット（12.6%）
3位	アイフル（9.5%）
4位	アコム(9.2%)
5位	レイク(5.6%)

• 調査日：2025年1月31日～2月1日
• 調査方法：インターネットリサーチ
• アンケート対象：25歳～65歳の方　男女1,201名(男性600名 女性601名)にアンケートを実施
  

プロミス｜審査通過率が平均40％前後

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

借入は24時間365日いつでも申し込みが行えて、Web申し込みにも対応しています。

プロミスのWeb申込画面

さらに申し込みは高校生以上の18歳からできるという大手の中では珍しい特徴を持っています。

Q.年齢制限はありますか？

18～74歳までのご本人に安定した収入のある方であれば、アルバイト・パート・主婦・学生の方もお申込いただけます。

ただし、次のいずれかに該当する場合は除きます。

• 高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）
• 収入が年金のみ

引用：プロミス サービス詳細ページ

また複数社から借り入れを行っている方で、融資を1本にまとめられるおまとめローンサービスも実施しています。カードローンなら⁤プロミスと言われることもあるほど知名度の高いローン商品です。

1秒診断で借入できるかすぐ診断

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※1.お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

プロミスの店舗・ATMの様子(三井住友銀行内)

店舗・ATM写真1

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アコム｜学生や主婦も借入できるカードローン

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

初めてお金を借りる人には、三菱UFJフィナンシャル・グループのアコムがおすすめです。

借入できる可能性が簡単にチェックできる、公式サイトの「3秒診断」を利用してみましょう。

簡易診断後にそのまま仮審査に申し込めるので、借り入れの手間がかかりません。

アコムなら、20歳以上で安定した収入と返済能力があれば学生もキャッシング可能です。
24時間申込受付・最短20分で融資可能※

※お申込み時間や審査によりご期待に添えない場合があります。

アイフル｜審査時間最短18分※で借入できる

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

※1.2025年11月21日時点の情報です
※2.適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
※3.ご利用限度額50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です

アイフルでも、Web申し込みから最短18分※で借入審査の合否が受けられ、その1時間後には、申し込んだ金額が受け取れるカードローンです。

アイフルのWeb申込画面

アイフルでは、借入時に行う勤務先と自宅への電話確認を原則実施していないので、家族や同僚に借金をしていることがバレたくないという方におすすめです。

※お申込み時間や審査状況によりご希望にそえない場合があります。

1秒診断で借入できるかすぐ診断

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アイフルの店舗・ATMの様子(池袋東口店無人契約コーナー)

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SMBCモビット｜原則電話連絡なしで借入できる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

SMBCモビットは、三井住友カード株式会社が提供するカードローンのブランドです。

※株式会社SMBCモビットは、2023年７月1日付で、三井住友カードを存続会社として合併しました。

SMBCモビットのWeb申込画面

大手金融機関が絡んでいるからと言って、特別審査が厳しいというわけことはありません。

SMBCモビットでは、他社のような30日間無利息、無金利になるようなキャンペーンを実施していませんが、月の返済金額が最低1,000円に抑えられるなど、利用者にとってメリットになるサービスを多く用意しています。

更に近年では、SMBCモビットのローンカードとクレジットカード、ETCカードが一体になったモビットVISA-Wも提供されています。※
※外国籍の方は、特別永住者証明書または在留カードが必要です。
※カードローン審査通過後にクレジットカードの審査があります。

診断で借入できるかすぐ診断

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SMBCモビットの店舗・ATMの様子(三井住友銀行内)

店舗・ATM写真1

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ダイレクトワン｜最大55日間は利息がかからない

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

ダイレクトワンは、スルガ銀行グループが運営を務める消費者金融です。

1万円～最大300万円まで借入ができ、初めてダイレクトワンを利用される方に限り、最大55日間の利息0円期間を設けています。

Web、店頭、電話から融資の申し込みができます。

ダイレクトワンのWeb申込画面

さらに、女性専用カードローン「Lady 1st」という金融商品を取り扱っており、前述した通常カードローンと同じ金利・限度額で借入ができます。

利用者としては30代以上の男性からの申し込みが多く、おすすめのユーザーだと言えます。

ダイレクトワンの店舗・ATMの様子(ダイレクトワン 日本橋プラザ)

店舗・ATM写真1

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セントラル｜最大30日間は金利0円で融資を受けられる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

セントラルは、昭和48年から貸金業を営んでいる老舗企業です。

創業から現在にかけて「お客さま第一主義」を貫き、申込者のニーズに親身に答えられるサービス作りを行っています。

セントラルでは、Web申し込みや自動契約機や店頭申し込み、郵送など、5つの方法から借入の申込ができ、その中でWeb申し込みのみが即日融資に対応しています。

さらに、再契約や増額の申込にも対応しています。

また、セントラルを初めて利用される方に限り、契約日の翌日から最大30日間は金利0円で融資が受けられるキャンペーンを実施しています。

セントラルの店舗・ATMの様子

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バンクイック｜最短翌営業日までに審査結果がわかる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

カードローンの三菱UFJ銀行「バンクイック」は、三菱UFJ銀行の口座を持っていない方でも利用ができるサービスです。

借入申し込みは、24時間土日祝日いつでも行えるうえ、最短翌営業日までに審査結果と融資を行ってくれます。

年1.4％〜14.6%と、消費者金融よりも低く設定されています。

バンクイックの店舗・ATMの様子(三菱UFJ銀行内)

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レイク｜審査状況をWeb上でチェックできる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

ただし、21時までに契約完了を迎えていることや、日曜日に申し込んだ場合は18時までに契約完了を迎えていることが条件となります。

レイクに申し込みを行うと、2025年3月から無利息期間が最大365日間となります。

契約額が50万円未満であれば無金利期間は最大60日間となります。

レイクの店舗・ATMの様子

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フクホー｜借入額に応じて金利を抑えられる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

フクホーは、半世紀以上も貸金業を行ってきた消費者金融の老舗企業です。【創業:1967年(昭和42年)3月】

長年の経営で培ってきた信頼と実績が評価され、今なお、利用者が増えつつあるフクホーでは、初めて利用される方でも安心して申し込みができる取り組みを設けています。

融資の申し込みは、インターネットや店頭申し込みの従来通りの方法に加えて、コンビニでも契約書類の受け取りができます。※コンビニで契約書類を受け取る場合も申込自体は事前にインターネットか電話で行う必要あり

融資限度額は5万円～200万円の範囲で借入ができ、他社に比べてやや低額ですが、借入額に応じて金利が変わってきます。

おすすめの銀行系カードローン比較12選【大手・地方銀行・ネット銀行】

カードローンの利用ができるのは、消費者金融のみならず、メガバンクや地方銀行、ネット銀行などの金融機関でもカードローンの申し込みが行えます。

ここからは、おすすめの銀行系カードローンを紹介していきます。

カードローン	公式サイト	実質年率	審査時間	借入限度額	無利息期間	在籍確認	Web申し込み
住信SBIネット銀行カードローン	詳細はこちら	年2.49％～14.79％※利用限度額、金利優遇により金利が決定します。金利優遇条件はこちら	最短60分※仮審査	最大1000万円	なし	あり	可能
武蔵野銀行カードローン	詳細はこちら	年2.0％～14.0％	最短翌営業日以降	最大800万円	なし	あり	可能
千葉銀行カードローン	詳細はこちら	年1.4～14.8%	最短翌日営業日	1万円以上500万円以内（1万円単位）	なし	あり	可能
セブン銀行カードローン	詳細はこちら	年12%～15%	非公開	10万円～300万円※新規契約の利用可能金額は50万円まで	なし	あり	可能
横浜銀行カードローン	詳細はこちら	年1.5〜14.6%	非公開	10万円〜1,000万円（10万円単位）	なし	あり	可能
楽天銀行 スーパーローン	詳細はこちら	年1.9～14.5%	最短即日	最大800万円	なし	あり	可能
SBI新生銀行カードローン	詳細はこちら	年4.5％～14.8％	最短翌日	最大800万円	なし	あり	可能
三井住友銀行カードローン	詳細はこちら	年1.5～14.5％	最短翌営業日	最大800万円	なし	あり	可能
みずほ銀行カードローン	詳細はこちら	年2.0～14.0％	審査時間：最短当日	最大800万円	なし	あり	可能
オリックス銀行カードローン	詳細はこちら	年1.7%～14.8%	不明	10万円～800万円(10万円単位)	なし	あり	可能
イオン銀行カードローン	詳細はこちら	年3.8%～13.8%	最短即日	10万円～800万円(10万円単位)	なし	あり	可能
auじぶん銀行カードローン	詳細はこちら	年1.48％～17.5％	最短即日	最大800万円	なし	あり	可能
りそな銀行カードローン	詳細はこちら	年1.45% ～13.65%	不明	最大800万円	なし	あり	可能

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

住信SBIネット銀行カードローン｜金利優遇があるカードローン

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

住信SBIネット銀行カードローンは、最大年0.5％の金利優遇があります。

SBI証券口座保有登録済であったり、住信SBIネット銀行の住宅ローン残高があったりする人は、お得に利用できるでしょう。

借入金利・借入可能額の目安が「かんたん診断」で試算できることもメリットです。

利用限度額最高1,000万円までという高額融資が期待できるカードローンは、使い勝手もいいですね。

※詳細条件は公式HPをご確認ください

＼30歳以上・年収400万円以上の方推奨／

武蔵野銀行カードローン(むさしのスマートネクスト)│最高800万円借入・月2,000円から返済

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

武蔵野銀行カードローン(むさしのスマートネクスト)は、最高800万円まで借入可能で、月2,000円から返済できる利便性の高いカードローンです。

スマホからの契約も可能な他、借り換え(おまとめ)での利用も可能です。

利用可能な営業エリアは埼玉県全域、東京都内の他、茨城県の一部となります。

＼30代女性・40代男性に人気／

武蔵野銀行カードローンの店舗・ATMの様子

店舗・ATM写真1

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千葉銀行カードローン｜月額2,000円から返済できる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

千葉銀行が提供しているカードローンは、地方銀行の中も高額な部類となる800万円まで借入ができるうえ、地元千葉にある銀行ATMや返済コストを軽減したい方におすすめです。

年率上限は14.8%と消費者金融で借入を行うよりも軽く、月々2,000円から無理なく返済が始められます。

千葉銀行カードローンの店舗・ATMの様子(三菱UFJ銀行内)

店舗・ATM写真1

店舗・ATM写真2

店舗・ATM写真3

セブン銀行カードローン｜借入・返済手数料がかからない

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

セブン銀行カードローンは、お近くのセブン銀行ATMで手軽に借り入れが可能なカードローンです。

事業性がなければ資金の用途に制限はなく気軽に借り入れができるのはもちろん、最短で翌日にお借入れいただけます。

また利息の計算には元加方式が用いられており、残高に応じて明瞭になっていることから、返済計画が立てやすいカードローンです。

セブン銀行カードローンの店舗・ATMの様子(セブンイレブン)

店舗・ATM写真1

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横浜銀行カードローン│低金利で最大1,000万円まで借入可能

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

横浜銀行カードローンは年1.5％～14.6％と比較的低金利なカードローンで、借入限度額は最大1,000万円までと非常に高額に設定されているのが特徴です。

そのため、大きな借入などに利用して、他社の多目的ローンと代替することも可能です。

横浜銀行の営業エリアに居住・勤務する方であれば利用可能で、神奈川県・東京都全域、群馬県の一部エリアで利用することが可能です。

地方銀行の中でもカードローンの利用者が多く、オリジナルアプリなどで管理しやすいのも魅力です。

横浜銀行カードローンの店舗・ATMの様子

店舗・ATM写真1

店舗・ATM写真2

楽天銀行 スーパーローン｜最短即日で融資を受けられる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

楽天銀行が提供しているカードローン「楽天銀行スーパーローン」は、申し込みから最短即日で審査結果と融資が受け取られるサービスになっています。

年率は1.9%～14.5%で、利用限度額が最大800万円までなのが魅力です。

楽天会員ランクに応じた審査優遇※一部例外ありや、定期的に開催されているキャンペーンなどが魅力です。※詳しくは詳細をチェック

楽天銀行スーパーローンの店舗・ATMの様子

店舗・ATM写真1

店舗・ATM写真2

SBI新生銀行カードローン│ATM手数料何度でも無料・新規契約でTポイントが貯まる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

SBI新生銀行カードローンは、ATM手数料が何度でも無料・申込から借入までネット完結で対応できるなどの利便性が魅力です。

また、銀行カードローンの中でも特に審査や融資が早く、最短翌日での融資が可能です。

現在は新規の契約で、Vポイント(旧Tポイント)が最大2,000ポイント分プレゼントされるプログラムを実施しています。

SBI新生銀行カードローンの店舗・ATMの様子

店舗・ATM写真1

店舗・ATM写真2

三井住友銀行カードローン｜月額2,000円から返済できる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

三井住友銀行カードローンは、当銀行で開設できる総合口座を持っていなくても利用ができるカードローンになります。

月々の返済を5日、15日、25日、月末の4通りの中から選択ができるうえ、最少額2,000円から返済が始められます。

また返済額に余裕がある月は、返済日に関わらず債務者の都合で返済できる臨時返済システムを導入しています。

三井住友銀行カードローンの店舗・ATMの様子

店舗・ATM写真1

店舗・ATM写真2

店舗・ATM写真3

みずほ銀行カードローン｜ご利用限度額10万円～800万円で低金利

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

みずほ銀行が提供しているカードローンの金利は年2.0~14.0％と、低金利でお借り入れができます。

返済を効率的かつ無理なく進めていきたい方におすすめです。

※ご利用限度額が50万円超となる場合、限度額50万円超にする際に収入証明書が必要になります。
(仮審査の結果、ご利用限度額が50万円以下の場合または仮審査の結果が50万円超でも50万円以下のご利用限度額でのご契約を希望の場合は不要となります。)

みずほ銀行カードローンのご利用は計画的に

みずほ銀行カードローンの店舗・ATMの様子(みずほ銀行内)

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オリックス銀行カードローン｜すべての手続きをネットで完結できる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

オリックス銀行では、ガン保証特約付きプラン「Bright」というカードローンを提供しています。

カードローンの返済中にがんと診断されれば、保険金が未返済債務に充てられて、以降の返済負担の軽減につながります。

カードローンの申込は、Webから行え、必要書類の提出及び借入申し込みのすべてがWeb完結します。

オリックス銀行カードローンの店舗・ATMの様子

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イオン銀行カードローン｜月額1,000円から返済できる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

イオン銀行が提供しているカードローンの申込は24時間365日基本手数料無料で申し込みができ、イオン銀行ATMのほか、提携を組んでいる銀行やコンビニATMからでも返済ができます。

無理なく借入ができる施策として、毎月の返済額と借入額の最低金を1,000円からにする負担軽減を図った施策など、お客様第一で借入がしやすい環境づくりに徹しています。

イオン銀行カードローンの店舗・ATMの様子

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店舗・ATM写真3

auじぶん銀行カードローン｜スマホのみで手続きを完結できる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

auじぶん銀行では、最大800万円まで借入ができるカードローンを提供しています。

当カードローンは、突発的な支払いへの対応として借入ができる一方、他社で借り入れたローンの借り換え先として利用することも可能です。

また債務者の返済負担軽減の取り組みとして、毎月1,000円から計画的返済ができる返済方法を採用しています。

なお、最低返済額は年金利の利率に応じて変動します。

auじぶん銀行カードローンの店舗・ATMの様子

店舗・ATM写真1

店舗・ATM写真2

店舗・ATM写真3

りそな銀行カードローン｜返済するたびにポイントが貯まる

※2025年12月5日時点の情報です
※適用金利は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。

りそな銀行が提供しているカードローンは、借入申し込みから審査通過後の契約までが一貫してWeb上で行えます。

りそな銀行が配信しているアプリを利用されている方なら、アプリを介して申し込みができます。

また、りそなカードローンには、利用残高に応じてポイントが貯まっていく独自システムを採用しています。

ポイントは、月中平均残高10万円以上で貯まり、貯まったポイントはVポイントやWAONポイントなどと交換ができます。

りそな銀行カードローンの店舗・ATMの様子

店舗・ATM写真1

店舗・ATM写真2

店舗・ATM写真3

カードローン審査で見られている項目

カードローン審査は、申し込み先によって審査項目や基準が異なりますが、全社共通で必ず見ている項目が3つあります。

前提としてカードローン審査では申込者の返済能力が十分か、貸し倒れの心配がないかをチェックしますが、それでも返済不能や貸し倒れは続出しています。

株式会社シー・アイ・シー「2025年6月度 貸金情報統計概況」

CIC登録情報のうち50%～60%ほどが銀行カードローン・消費者金融となるため、全体の異動が534万件(月)ということは、月間約250万件～350万件もの異動(返済滞納・貸し倒れなど)が起こっていることが分かります。

※各銀行等の決算資料から、銀行カードローンの延滞率は1行あたり0.8%～2.0%ほど、消費者金融カードローンの延滞率は3.5%～6.0%ほどとなる。

返済滞納が続くのは金融機関にとっての損失に繋がってしまうので、引き続きカードローン審査では上記3つの項目を厳しくみられることになります。

ここからは、それぞれの項目をより詳しく見ていきます。

【項目1】年収と融資の比率

金融機関から注目されやすいのが、年収と融資の比率です。

金融庁が公開している銀行カードローンの実態調査によると、約8割の金融機関が融資上限枠を年収の1/2と設定しています。

出典：金融庁「銀行カードローンの実態調査結果について」

ただし、平成22年に施行された貸金業法により、総量規制として「すべての貸金業者（銀行や信用金庫など除く）からの借り入れが年収の1/3を超えてはいけない」という規定が設けられました。

貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。例えば、年収300万円の方は、貸金業者から100万円までしか借りることができないということになります。

引用：金融庁「貸金業法Q&A」

よって金融機関には、年収に対する希望借入額が多いのか否かを必ずチェックされることに注意してください。

【項目2】勤務先の規模や業態・勤続年数など

金融機関は、勤務先に関わる情報について、以下の4点に注目して評価点を出しています。

まず、借入時の電話確認を行うとき、実在する会社であるか否か、申込者が本当に在籍しているかを確認します。

次に、勤続年数については金融機関によって異なりますが、少なくとも1年以上なければ借入できないケースが多い傾向です。

ほかにも申し込みの際に記載した収入について、安定した収入があることを裏付ける情報として利用し、そこから申し込み者の返済能力に結び付けて評価しています。

【項目3】申し込み者のローン滞納や債務整理歴

株式会社日本信用情報機構「信用情報記録開示書(概要)」

金融機関は信用情報の確認として、以下の3点に注目して評価点を出しています。

例えば個人の信用情報は、 CIC、JICC、KSCという3つの信用情報機関が管理している個人情報を閲覧することで、信用できるか否かを判断しています。

また信用情報機関では、過去に起こした債権回収・強制解約・自己破産などの金融事故の記録も管理されています。

クレジットカードの滞納や自己破産などのネガティブな情報は、その種類によって掲載される期間が決まっています。

審査に落ちる原因は、信用情報に傷があるというケースも多いです。

アコムの詳細
【新規契約の翌日から最大30日間金利0※】

金利(年率)	融資スピード
年3.0％～年18.0％	最短20分融資 ※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
限度額	無利息期間
上限額：800万円※800万円は、ショッピング枠とキャッシング枠合計の上限金額です	ご契約の翌日から30日間は金利0円 30日間無利息サービス ※適用条件：アコムでのご契約がはじめてのお客さま

おすすめポイント

• Web完結申し込み可能
•  最短20分で融資を受けられる！※お申込み時間や審査によりご希望に沿えない場合がございます。
•  初めての方は最大30日間無利息

24時間申込受付・最短20分で融資可能※

申込はコチラ

※お申込み時間や審査によりご期待に添えない場合があります。

カードローンの審査に落ちる人の特徴

カードローン審査が機関によって異なることが前節を通じて判明したとしても、審査基準に満たなければ、融資を受けられません。

仮に新規顧客通過率が高いところに申し込んでも落ちてしまう方は、以下の4項目が影響している恐れがあります。

【特徴1】収入が低く不安定である

カードローンは、金融機関が設けている申し込み条件さえ満たしていれば、誰でも申し込みは可能です。

しかし、次の収入状況にあてはまる方は、審査をかなり厳しく見られます。

前者の場合は、返済能力がないため審査に通過できる可能性は限りなく0%に近いです。

また後者についても、返済そのものが滞る危険性があることから審査に落ちやすいと言われています。

【特徴2】多方面で借入を行っている

すでに別の金融機関から借り入れをしているなど、多方面でカードローンを組んでいる方も、次の理由から借入審査に落ちやすいと言われています。

また希望する借入金額が年収額の1/3を超えることにより、審査に落ちるケースもあります。※借入総額が年収の1/3を超える場合、消費者金融(貸金業法)では借入が規制されます。(総量規制)・銀行ローンは総量規制の対象外ですが、それでも年収の1/3を超える借入を希望した場合、審査に通過するのは困難です。

複数社から借り入れをしている方は、おまとめローンを利用して借入先を1つに絞ってから利用するのが最適です。

【特徴3】金融機関・信用情報機関のブラックリストに載っている

当然のことですが、金融機関の、いわゆるブラックリストに氏名・住所が載っている方は、借り入れが原則不可能です。

例えば、過去5～10年以内に自己破産、任意整理、個人再生などの債務整理を行った経歴があると、俗に言う「リスト入り」を果たします。

ほかにも3カ月以上の滞納歴やクレジットカードの強制解約歴など、信用を損ねる経歴があると、審査通過そのものが厳しいでしょう。

【特徴4】複数社へのカードローン申し込みを同時にしている

審査落ちを心配して、一度に複数社のカードローンに申し込みをすると、逆に審査落ちの対象になる恐れがあります。

なぜなら金融機関は、信用情報機関のデータベース上にアクセスすることで、リアルタイムの申し込み状況を確認できるからです。

複数社へ申し込む人は計画性がないということもありますが、カードローン会社にも「返済能力が疑わしい」と見なす材料にされてしまいます。

【特徴5】嘘の情報で申し込んでいる

「多くのお金を借入するために年収を多めに記載した」というように、嘘の情報でカードローンに申し込むと、虚偽があると判断されて審査に落とされる恐れがあります。

金融機関は事前に年収の調査を実施するため、噓を書いてもバレないというほど審査が甘くはありません。

申込記入時の勤務先規模や前年度年収などの部分は概算値でも構わないケースが多いです。

ただ、実態と異なる虚偽の申告が審査結果に関わるほど重要だった場合、仮に審査に通過できたとしても契約後に発覚したタイミングで賠償請求などを受ける可能性が高いので注意が必要です。

【特徴6】申込先の銀行や消費者金融またはグループ会社でトラブルがあった

個人の信用情報とは別に、金融庁は銀行やその持株会社・関連会社を含むグループ全体のリスク管理に重点を置いており、特定子会社のトラブルがグループ全体に広がる恐れを念頭に、連結ベースでの監督・検査を行っています。

(1)銀行グループのリスク管理

銀行グループが晒されるリスクについては、銀行グループが全体として晒されるリスクと、銀行グループ内で銀行が晒されるリスクとに分けて考えることができる。こうしたリスク管理のあり方については、最終的な目標が預金者及び決済システムの保護であることを前提とした上で、いずれのリスクを重視すべきかを整理する必要がある。この点については、銀行グループの境界を明確にしつつ銀行グループ全体としてリスク管理を行っていく方法と、グループの境界は開放的なものとしつつ銀行単体をグループの他社のリスクから遮断する方法とが考えられる。

引用：金融庁「V 銀行グループに対する連結ベースの監督等」

例えば三井住友カードの利用トラブルを起こした方が三井住友銀行カードローンの審査時に評価を引き下げたり、審査へ強制的に落としたりする対応を銀行が自身の意思、または金融庁の要請によって行う可能性は十分あります。

また、トラブルの中でも程度や被害が大きい場合は行政処分や銀行取引停止処分(当座預金や貸し付け等が同一銀行グループ内で停止)の対象になります。

ただし、グループ内や会社内で顧客評価がどのようになっており、どのように流通しているかを外部から知ることはできません。

いずれにせよ日頃からサービスの利用条件には注意し、過去にトラブルがあった場合はそのグループのカードローンを利用しないことをおすすめします。

カードローン審査で落ちたときにやるべき対策

カードローンの審査に落ちてしまったからと言って、申し込みそのものを諦める必要はありません。

原因を突き止めさえすれば、審査を通過できる可能性もあります。

ここでは、カードローン審査に落ちてしまったときに取る対策を5つ紹介します。

アンケート【審査落ちの理由】

株式会社グローベルスが1,201名を対象に「カードローンに関する独自調査（2025年1月31日～2月1日）」を実施したうち、「カードローンの審査に落ちた経験がある」と回答した85名が、落ちた理由としてもっともあてはまると思う理由を回答した結果が下記となります。

審査落ちの理由(自己申告)	回答者数(人)	割合(%)
①収入が不安定だった・低かった	32人	37.6%
②複数の金融機関から借り入れをしていた	28人	32.9%
③ブラックリストに載っていた	17人	20.0%
④複数の金融機関にまとめて申し込みをした	7人	8.2%
⑤虚偽情報で申し込んでしまった	1人	1.2%

• 調査日：2025年1月31日～2月1日
• 調査方法：インターネットリサーチ
• アンケート対象：25歳～65歳の方　男女1,201名(男性600名 女性601名)にアンケートを実施
  

【対策1】別系統のカードローンに申し込む

金融機関のタイプ	審査難易度	在籍確認が実施される可能性
大手の消費者金融(プロミス・アコムなど)	厳しい	原則低い
銀行系のキャッシングローン	非常に厳しい	比較的多い(場合によっては柔軟に対応)
中小消費者金融(ダイレクトワン・セントラルなど)	比較的通りやすい	多い

各金融機関によってカードローン審査の基準が異なるため、一度別系統のカードローンに申し込みしてみるのはいかがでしょうか。

原則としてどの金融機関も審査は厳しく設定されていますが、そのなかでも審査が甘い場所を見つけられるかもしれません。

ちなみに別系統のカードローンを申し込むときは、保証会社が異なることを確認してから申し込むようにしましょう。

【対策2】借り換え・おまとめローンを利用する

複数社から借り入れを行っている多重債務者の方は、おまとめローンを利用して、借入件数を１件に絞ることから始めましょう。

借入件数を減らすことで、債権者側から寄せられる信用を取り戻せるほか、月々の返済負担を軽減できます。

ただし、おまとめローンを利用するときも審査は実施されます。おまとめローン審査は一般的にカードローンの新規借入審査より基準が厳しいので注意が必要です。

【対策3】信用情報を確認する

カードローンの借入を含め、金融機関から融資を受けるときは、一度次の機関に「個人信用情報」を問い合わせてみてください。

信用情報機関	加盟企業・加盟機関	備考
CIC	信販会社、百貨店、クレジット会社、リース会社、保険会社、保証会社、銀行、消費者金融、携帯電話会社など	カードの延滞情報が契約期間中および契約終了後5年以内登録される
JICC	消費者金融、銀行やクレジット会社など	契約情報：5年 延滞情報：5年 自己破産：5年
KSC	銀行や信用金庫などが中心	延滞情報：5年 自己破産：7年

個人信用情報取扱機関では、クレジットカード、銀行の借り入れ状況などの情報から、過去に起こした金融事故の情報などが記録されています。

登録情報開示報告書 見本(出典：一般社団法人 全国銀行協会　全国銀行個人信用情報センターHP)

過去に金融事故になりえることを起こした場合の審査通過は7年くらいは難しく、借入が原則不可能となるため、条件にあてはまらないかチェックしてみてましょう。

自分の信用情報がどのようになっているのか気になる方は、信用情報を取り扱っている上記の機関に問い合わせてみましょう。

【対策4】6ヶ月の空白期間を設けてから申し込む

どうしても審査落ちした同じ金融機関から借り入れをしたいなら、6ヶ月以上の空白期間を設けてから再度申し込みをしましょう。

信用情報機関にはカードローンの申込の有無が記載されているため、何度も申込があり、かつ利用歴がなければ、「何度もカードローン審査に落ちているんだな…」と推測できます。

どのカードローン会社も申込者の内容をそれぞれ違う角度でじっくり吟味した結果、審査に落としていると推測できるので、審査では不利になってしまいます。

信用情報機関に登録される申込情報の記録期限は6ヵ月ほどなので、複数申込で全て落ちてしまったら、最低6ヶ月の空白期間を設けてから申し込んでみるのも一つの手です。

【対策5】希望借入金額を低めにする

高額なお金の借り入れを希望したことでカードローンの審査に落ちた人は、希望借入額を低く設定しなおしてから別のカードローンに申し込みましょう。

消費者金融カードローンは、申し込み者の年収の1/3（借り入れの合計額）までしか融資できない決まりとなっています。(総量規制)

総量規制の解説(日本貸金業協会HP）

ただ、総量規制の範囲内であれば審査通過が容易という訳ではありません。収入に対する借入額の比率が低いほど、返済能力を高く見られて審査に通りやすくなります。

希望額を低く設定すれば、上限額を超えずに審査を通過できるかもしれません。

カードローンで即日審査・即日融資を受けるコツ

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すぐにでもカードローンの審査を通過して融資を受けたいなら、あらかじめ即日審査を受けるコツを覚えておくことが重要です。

通常よりも早く即日審査を通過できるコツを3項目に分けて解説します。

即日融資を受けるコツ

• 土日も審査を受けられる金融機関を選ぶ
• ネット申込後に電話で急いでいる旨を伝える
• 平日の早い時間帯に申し込む

【コツ1】 土日も審査を受けられる金融機関を選ぶ

金融機関によっては土日に対応していない場所もあるため、あらかじめ土日も審査を受けられる金融機関を選んで、即日審査を通過できるようにしてください。

参考として、次のような場所なら土日も審査を受けられます。

即日融資に対応しているカードローン【例】

• プロミス
• SMBCモビット
• アイフル
• レイク

ただし一部の金融機関は、申し込みの時間帯が決められています。

事前に申し込み時間を確認したうえで審査を受けてみてください。

【コツ2】ネット申込後に電話で急いでいる旨を伝える

当日中にカードローンの審査を通過したいなら、申し込みをした後に電話で「急いで借入したい」という旨を伝えると良いでしょう。

事情を伝えれば、通常よりも早く審査を進めてもらえる場合があります。

「長時間待てない」「翌日だと時間を超えてしまう」とお悩みなら、ぜひ試してみてください。

【コツ3】平日の早い時間帯に申し込む

カードローンの申し込みは、平日の早い時間帯に申し込むことをおすすめします。

なぜなら、カードローンの審査には多少の時間がかかるほか、タイミングによっては想像よりも長い時間待たせられる場合があるからです。

夕方や日をまたぐギリギリに審査を受けると、翌日に持ちこされる恐れがあるため、なるべく早い時間にカードローンを申し込みましょう。

カードローンの審査が甘い金融機関(ブラックでも借りれる・審査に落ちないカードローン)＝闇金

カードローンを提供している金融機関のなかには、法外な利息を突き付けてくる闇金も紛れています。

闇金は正規の貸金業者とは異なり、無審査や甘い審査でお金が借入できる一方、10日で1～5割の金利適用、年利では120%以上といった法外な金利をたきつけてきます。

ここでは、闇金に手を出さないための方法と解決策を紹介します。

闇金か否かを見極める方法

カードローンの申し込み先が闇金か否かを見極める方法は、至ってシンプルです。

闇金か否かを見極める方法

• 金利が一般的なカードローンと比べてかなり高い(または、かなり低い金利を表示している)
• 貸金業者の登録番号がない・または偽物である
• 広告の媒体と宣伝内容(SNSや個人掲示板のみで集客している・「審査に誰でも通る」など規制に触れる表現がある

金利(実質年率)の相場

金利の相場を理解しておけば、闇金業者を回避しやすくなります。

例えば、一般的な消費者金融は以下の金利を設定しています。

金融機関の例	金利(年率)
プロミス	4.5～17.8%
SMBCモビット	3.0～18.0%
アイフル	3.0～18.0%
レイク	4.5～18.0%

上表からもわかるように、金融機関の金利は3.0～18.0%程度に設定されているのが特徴です。

相場を超えている金融機関は闇金の恐れがあるため、相場内に収まる金融機関でカードローンを申し込みましょう。

貸金業者の登録番号

次に、貸金業者の「登録番号の有無」を確認することも重要です。

金融庁「貸金業者登録一覧」令和7年5月31日現在

正規の貸金業者であれば、財務局長もしくは都道府県知事の登録を受けているという証拠を公式サイトや掲載広告の下部に掲載しています。

もし掲載していなかった場合は、高確率で闇金である可能性が高いです。

虚偽の番号を公式サイト上に掲載している可能性もあるので、金融庁管轄の登録貸金業者情報検索サービスを利用してみてください。

登録貸金業者情報検索サービス 登録貸金業者情報検索結果

広告の媒体と宣伝内容

あわせて確認したいのが、広告媒体と宣伝内容です。

闇金の多くは、公衆電話や電柱など、人目に付きやすい場所にチラシ広告を掲載していることが多いです。

基本的に、正規の貸金業の多くは、チラシ広告の掲載はしていません。

広告内に即日融資・無審査、必ず融資可能などの言葉が強調されている、そして広告承認番号の表記がない場合は、高確率で闇金です。

闇金関係のトラブルを解決する方法

闇金関係の検挙事件は国内で毎年500～700件ほど報告されており、事件にならないトラブルを含めたら更に多くの事例があります。

警察庁生活安全局 生活経済対策管理官 「令 和６年におけ る生 活 経 済 事 犯 の 検 挙 状 況 等 に つ い て 」

年	無登録・高金利事犯 検挙事件数	ヤミ金融関連事犯 検挙事件数	ヤミ金融事犯全体 検挙事件数
令和01年	118	521	639
令和02年	106	486	592
令和03年	85	417	502
令和04年	60	567	627
令和05年	56	615	671
令和06年	70	569	639

※無登録・高金利事犯：貸金業法違反（無登録営業）及び出資法違反（高金利受領等）に係る事犯
※ヤミ金融関連事犯：貸金業に関連した詐欺、犯罪収益移転防止法違反、携帯電話不正利用防止法違反等に係る事犯

もし闇金に手を出してしまったときは、自分ひとりの力で解決しようとせず、次の専門機関に相談してトラブルを解決しましょう。

闇金に手を出した時の相談先

• 最寄りの警察署
• 国民生活センター
• 法テラス

どの機関を利用しても、基本無料で相談に乗ってくれます。

闇金利用による借金で眠れない日々を過ごす前に、相談して助けを求めましょう。

カードローンの利用・審査に関する質問

ここでは、銀行系・消費者金融が提供しているカードローンを利用する前に知っておきたい疑問をピックアップして解説します。

「カードローン ローン案内」って一体なに？

Yahooを用いてカードローンについて検索すると、出現する単語です。

カードローン ローン案内(Yahoo!JAPAN 検索画面)

検索をすると同名のサイトが出現しますが、サービスとして実体がないので、注意が必要です。

「銀行カードローン審査甘い極甘審査ファイナンス」「お金借りたい激甘審査ファイナンス」とは？

ネットで審査に通りやすいカードローンを調べようとしていると、「銀行カードローン審査甘い極甘審査ファイナンス」というワードが出てきます。

銀行カードローン審査甘い極甘審査ファイナンス(Google検索画面)

実際に同名のサービスは存在しないため、注意が必要です。

「カードローンは大手まどロ」とは？

前述の内容と同様に、「カードローンは大手まどロ」という内容が出現することがありますが、こちらも注意が必要です。

カードローンは大手まどロ(Yahoo!JAPAN 検索画面)

結局のところ、闇金のような違法業者以外の正規のカードローンでは審査が実施されます。抜け道を探そうとすると結果的に詐欺にあう可能性が非常に高いとおもっておきましょう。

「カードローン最強案内所」とは？

こちらも、Yahoo!JAPANを使った検索時に出てくる言葉ですが、まったく実態のないサービスとなります。

カードローン最強案内所(Yahoo!JAPAN 検索画面)

消費者金融のカードローンは審査が甘い？通りやすい？

即日融資に対応している消費者金融が借入前に行う審査の基準は甘くありません。

最も即日融資対応だからといって、緩い審査基準で申込者を審査しているのではなく、機械による自動審査システムを採用しているので、即日融資ができるのです。また、消費者金融の中で、審査が緩いや甘いなどの謳い文句を大々的にしているところは、高確率で闇金です。

銀行系カードローンの審査は甘い？通りやすい？

銀行系カードローンの審査は、厳しいのがデフォルトで、審査が緩かったり、甘い基準で審査を行う銀行は存在しません。

メガバンクや地方銀行はもちろんのこと、ネット銀行も同様に厳しい審査基準を設けています。

カードローン審査で重要視されている審査項目は何ですか？

銀行系カードローンや消費者金融系のカードローンを利用する前に行われる審査基準は、機関ごとに審査基準が異なります。

加えて、審査基準は公にはされておらず、仮に審査で落ちても、何が原因で落ちたのか、その理由すら教えてくれません。しかし、銀行系・消費者金融系で実施される審査では、以下の項目を重要視しています。

重視される審査基準【例】

• 毎月安定した収益があること
• 借り入れ・返済状況
• 属性・信用情報

上記3つの項目を審査して、申込者の返済能力をはかって、最終的な評価に結び付けています。

カードローン審査に落ちる原因は何ですか？

カードローン審査に落ちるのは、主に次の原因が考えられます。

審査に落ちる原因

• 収入が不安定である
• 勤続年数が短い
• 過去に滞納歴がある
• すでに多方面で借入をしている

カードローンの審査は甘くありません。審査落ちした人は、一度自身の状況を見直して改善することが重要です。

カードローンの利用は学生・専業主婦(主夫)でも利用できる？

原則、学生・専業主婦(主夫)の利用は出来かねます。

カードローンの利用ができるのは、原則として安定した月収入がある満20歳以上の方に限ります。同様の理由で、勤め先の確認ができない無職の方もまた借入の申込ができてもその後の審査を通過するのはできないと思っておくのがいいでしょう。

カードローンの申込でも在籍確認は行われる？

実施されます。

銀行系・消費者金融系が提供しているカードローンでも、借入申し込みで記入した勤務先に申込人が在籍しているかの確認の電話を入れることがあります。なお、実施する際は、申込人のプライバシーに配慮して社名を伏せて実施します。

カードローンの金利を引き下げる方法はありますか？

銀行系カードローンを利用する方法と借入額を増やす方法の2つがあります。

カードローンの金利は、消費者金融よりも銀行系が提供しているカードローンの金利の方が低く、返済負担の軽減につながりますが、審査基準が厳しく、金額によっては、借入ができない場合もあります。また借入額を増やすという方法も同様です。

金額が増えれば増えるほど、審査通過が難しくなります。

フリーターなど月収益が不安定な方でもカードローンの借入はできますか?

可能です。

月収益に増減があっても、継続的かつ安定した収益があるなら、フリーターでも年収や月収問わずカードローンの借入ができます。

ネット銀行カードローンの審査は大手銀行より通りやすい？

どちらも銀行法などに基づいて厳正な審査をおこなうので、ネット銀行カードローンの審査が通りやすいということはありません。

大手銀行は貸金業以外も様々な金融事業をおこなっています。貸金業でトラブルが起こったら他の事業にも影響する可能性があるため、そうした意味で審査基準を自主的に厳しくしている部分もあります。一方、ネット銀行は設立から日が浅く、まだまだ事業拡大が必要なフェーズでもあるので、大手銀行よりも新規借入者を積極的に募っている傾向があります。

この点の違いで、審査基準にも若干の差が生じている可能性があります。

カードローン審査が甘い金融機関はないが借入先の審査基準に若干の違いがある

ここまで、カードローンの審査が甘くない理由と審査時に評価される項目、即日融資が受けられるおすすめのカードローンを20社紹介しました。

近年は法改正によるクリーン化の影響などで、カードローンの申込に対して従来より敷居を低く感じる方も増えています。

アンケート【カードローンを借りる可能性】

株式会社グローベルスが1,201名を対象におこなった「カードローンに関する独自調査（2025年1月31日～2月1日）」によると、全体の6.6%の方が、今後お金に困った時カードローンを使う可能性があると回答しました。

お金に困った時、カードローンを使う可能性	人数	割合(%)
ある	79	6.6
ないとは言い切れない	346	28.8
絶対にない	776	64.6

• 調査日：2025年1月31日～2月1日
• 調査方法：インターネットリサーチ
• アンケート対象：25歳～65歳の方　男女1,201名(男性600名 女性601名)にアンケートを実施
  

カードローンの申し込みは、申し込み条件さえクリアしていれば誰でも申し込みができますが、融資が受けられるか否かは、その後に実施される審査の合否によって変わってきます。

申し込み後に行われる審査は、申し込み先が設けている審査基準によって行われるため、機関によって線引きが難しいですが、決して審査が緩かったり、甘いということはありません。

また審査が甘いという条件から見つかった貸金業者の多くは、法外な利息をかけてくる闇金である可能性が高いです。

カードローンを利用するときは、闇金に気を付けつつ、無理のない範疇で利用するようにしましょう。