住宅ローンの審査が通らない時の最終手段とは？ブラックでも奇跡を起こせる？複数回通らなかったら諦めるべき？【審査全滅で絶望の方必見】

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住宅ローンの審査を受けたいのに、自身の状況を鑑みて、どう考えても審査が通る状況にない、または実際に何度も落ちているという方は多いです。

こうした方でも住宅ローン審査に通る余地はあるのでしょうか？今回は住宅ローン審査に通らない時の最終手段を紹介していきます。

住宅ローン審査に通らない時の最終手段はある？

住宅ローン審査では契約者の属性や物件の担保評価を厳格にチェックされるため、審査落ちの可能性の高い方を審査に通すような裏ワザがある訳ではありません。

また、審査申し込み時に嘘をついてもバレる可能性は極めて高く、仮に審査に通過できたとしても契約後に虚偽が発覚すれば強制解除や損害賠償を発生する可能性が高いです。

ただ注意すべき点は、住宅ローン審査では審査申込の記載項目や記載方法がある程度決まっており、実際は審査に通るステータスの方も落ちている可能性があるという点です。

特に近年では審査の大部分が自動スコアリングなどでおこなわれており、機械的に落とされてしまうケースもあります。

こうした審査落ちを防ぐためにも、事前にしっかりと審査対策をしていくことが大切です。

住宅ローン審査を有利にするために伝えたい情報

住宅ローン審査を有利にするためには、以下のような内容を上手く伝えることが大切です。

共通しているのは、条件は不利でも審査を有利にできるXファクターをしっかりアピールするということです。

現在、ローン審査は自動評価される部分も大きくなっていますが、住宅ローン審査は個別の事情が占める部分も多いので、まだまだ柔軟に対応してくれる余地はあります。

住宅ローンの審査が通らない時の最終手段【7選】

住宅ローンの審査が通らない時に取るべき最終手段としては、以下が挙げられます。

最終手段1】追加書類を提出する

住宅ローン審査に通らない時は、必要書類以外にも追加で書類を提出することで信ぴょう性が増したり、評価が上がったりすることがあります。

どんなものを追加書類とするかは状況によって異なりますが、納税証明書や現在の預金残高証明書などは、経済力や信用能力を測る上でプラスになるでしょう。

最終手段2】事業計画書を作成する

会社員の方でも有効ですが、特に個人事業主の方がやって欲しいのが事業計画書の作成です。

事業を開始して間もない時期は設備の導入コストなどもあり、どうしてもお金が苦しいかと思います。

そこで、「今は苦しいけど数年後に事業が軌道に乗る明確な根拠がある」ということを分かりやすく伝えることが出来れば、審査に通りやすくなります。

最終手段3】担当者と話し合う

実際に審査を担当した方と話しあって、何が落ちる要因だったのか、どこを改善すれば良いのかを直接聞くことで、通過に大きく近づけます。

原則として住宅ローン審査に落ちる理由は公開されませんが、担当と近い場合は審査落ち後に共有されることがあります。

また、審査基準ギリギリで落ちた惜しい人にも、こうしたアドバイスをもらえることがあります。

最終手段4】斡旋してくれる業者を変更する

住宅ローンはハウスメーカーや工務店などの後押しで申し込むケースが多いです。

銀行は住宅ローン審査を公正・公平に実施していると思われていますが実際は民間企業なので、プッシュしてくるハウスメーカーとの関係性なども考慮して審査している可能性は0ではありません。

ハウスメーカーも住宅ローン審査はどうにかして通ってもらいたいので、最優先の銀行を最初に勧めてきます。

つまり、最初に申し込んだ銀行の審査に落ちた場合、そのハウスメーカーの下では次以降に勧められた銀行の審査に落ちる可能性は高いのです。

ハウスメーカーの信頼性と合わせて審査結果は決まっているという考えを信じるなら、物件・業者を変更するというのも一つの手です。

最終手段5】1年以上の期間を空けてから申し込む

カードローンなどの無担保融資は、同時に何件も申し込みをおこなうと審査落ちの確率が上がると言われています。

ただ、住宅ローンの場合は審査が長期に渡る上、融資までの期限が厳しいので複数申し込みがNGと言われるケースは多くありません。

しかし、初めての審査に落ちてから何度申し込んでも立て続けに審査落ちしてしまう場合は、申し込み期間が短いことが影響している可能性も0ではありません。

立て続けに申し込んでも一向に通過できない場合は、間を空けてから申し込むのも一つの手です。

最終手段6】不動産会社・ハウスメーカーなど複数社に相談する

金融機関自身が住宅ローン審査でなぜ落としたかを直接教えてくれるケースは稀です。

ただ、不動産会社やハウスメーカーなど住宅ローンの申し込みを普段斡旋している業者に相談をすると、専門家視点で見立てやアドバイスをくれる可能性があります。

ただ、彼らも根本的な審査落ちの原因が分かる訳ではなく、業者によっても意見が異なることが多いです。

意見を伺う際は、できるだけ複数社に質問をして、意見の違いも比較するのがおすすめです。

最終手段7】無担保ローンを利用する

担保物件の評価が低いことが理由で審査に通過できない場合は、無担保ローン(フリーローン)を利用するのも一つの手です。

ただし、このような無担保ローンは住宅ローンと比較して金利が高く設定されているので、注意が必要です。

住宅ローンの通し屋(斡旋業者)とは？「審査に通します」は本当？

ハウスメーカーや仲介会社の営業マンなどが、住宅ローン審査を斡旋してくれるケースがあります。

また、相互に利益関係があったり、プライベートでも繋がりがある…といった理由から、斡旋業者を経由したほうが審査の通過率は高いといった触れ込みがあるケースもあります。

こうした通し屋の存在は、現在はより管理体制が強化されたことから少なくはなりましたが、未だに上記のような事を話す企業もあります。

ただし実際のところ、このような通し屋が本当に住宅ローン審査に通過される力があるかというと、真偽のほどは分かりません。特に近年は反社会的勢力の排除の姿勢がより強くなっているので、怪しい人を下調べもなく銀行が通すことはありません。

また、不動産会社の営業マンと銀行の営業マンが仲良くなったとしても、住宅ローンの審査は銀行の審査部や保証会社がおこなうので、たとえ銀行の営業マンが「この案件を審査に通過させよう」と思っても、行使できる権限はほぼない可能性が高いです。

ほぼ全ての銀行は、審査部に所属する社員が他の企業と接触することは審査の客観性を失うという理由で禁止されていることから、通し屋が審査部にアプローチできる可能性は、よっぽどなコネを持っていたり、非公式に繋がりを持っていない限り不可能と言えます。

住宅ローンの通し屋に依頼するのが有効なケース

上記のように例えばハウスメーカー担当などが住宅ローンの審査基準を下げることは容易にはできません。

ただし、特定の状況においてはこうした担当者の動きが有効な場合があります。それは、一般的な申込フローだと審査に落ちてしまうが、実際によくチェックをすれば審査に通過する可能性があるというケースです。

例えば、下記のようなケースが当てはまります。

• 転職して間もないが、実際は系列会社への異動で、給与は引き続き保証されている
• 自由業で売上は安定しているが、経費計上の関係で所得が低く見える

こうした状態で、かつ審査の当落線上にいる場合、特定の営業マンなどに依頼をすると、審査結果が変わる可能性はわずかながらあります。

ただし、こうしたケースは決して多くありません。

住宅ローンを組まず不動産を分割払いで購入することは可能？

住宅ローンを組まずに不動産を分割払いで購入することは、結論から言うと可能です。

例えば、契約・着工・完成のタイミングで購入費用を分割して支払うケースは多くあります。

ただし、住宅ローンのように長期に渡って分割払いをするのは非常に難しいでしょう。

ハウスメーカーが独自に分割払いの制度を提供している場合があるかも知れませんが、住宅ローンの審査に落ちた=返済能力に難があるということなので、そのまま返済を進めていくのは大きなリスクに繋がりかねません。

結局のところ、ローンを組まず分割払いをしてもリスクが減る訳ではありません。

最終手段が通用しやすい住宅ローン

審査が通らない時の最終手段に関しては前述の通りですが、金融機関によっては対策の余地が全くないこともあります。

最終手段が通用しやすいのは、一体どんな住宅ローンなのでしょうか？

地銀の住宅ローン

地銀の住宅ローンは大手に比べて審査が柔軟で、担当者とのコミュニケーションも取りやすいです。

特に長年その銀行の口座を利用していて優良顧客と見なされている場合には、金融機関が措置を取ってくれる可能性があります。

フラット35

フラット35の事前審査は全国の金融機関によっておこなわれますが、本審査は住宅金融支援機構というところがおこないます。

金融機関と住宅金融支援機構は距離があるので、例えば自社の住宅ローンでは言えないような耳より情報もリスクなしに発信しやすいのです。

ノンバンクの住宅ローン

ろうきんやJAは、組合員の生活を支援するという目的があります。

基本的には組合員のために存在する組織なので、住宅ローン審査でも申込者の有利な方向に導いてくれる可能性は高いです。

融資条件が広いおすすめ住宅ローン8選【2026年最新版】

本サイトの独自調査による人気のおすすめ住宅ローンを紹介します。

※1:2026年10時点
※2:適用金利や引下幅は、お申込内容や審査結果等により決定いたします。
・審査の結果によっては保証付き金利プランとなる場合があり、この場合には上記の金利とは異なる金利となります。
・金利プランが保証付き金利プランとなる場合は固定金利特約が3年、5年、10年に限定されます。
・審査の結果、保証会社をご利用いただく場合は、保証料相当額を上乗せした金利が設定されますが、別途お支払いいただく保証料はございません。

【1位】りそな銀行住宅ローン

金利タイプ	固定金利／変動金利
借入金額	50万円～1億円
対応地域	全国(一部対応していない地域がある)
返済方法	元利均等返済・元金均等返済
借入期間	最大35年以内
保証料	一部あり
事務手数料	33,000円＋借入金額に対して2.20%(税込)
一部繰上返済手数料	一部無料
口座変更手数料	無料
運営会社情報	会社名：株式会社りそな銀行 筆頭株主：株式会社りそなホールディングス 本社所在地：大阪府大阪市中央区備後町二丁目2番1号 電話番号：03-6361-4950(代表) 銀行免許(法人番号)：6120001076393

りそな銀行の住宅ローンは住みかえや二世帯、リフォームセット型などの商品・プランが豊富で、選びやすいことが特徴です。

個人の条件や希望に合った住宅ローンを見つけやすいので、返済計画を立てやすいことも大きなメリットでしょう。

つなぎ融資・分割融資にも対応しており、借入期間を長期にして毎月の返済額を下げるなど、個人の状況に合った住宅ローンを提供しています。

りそな銀行住宅ローンをおすすめする口コミ・評判

【2位】ARUHI住宅ローン「スーパーフラット」

金利タイプ	固定金利
借入金額	100万円～1億円
対応地域	全国
返済方法	元利均等返済と元金均等返済のどちらかを選べる
借入期間	最大35年以内
保証料	無料
事務手数料	借り入れ金額×2.20%(税込)/Web割引で借入金額×1.10%(税込) ※ARUHI スーパーフラットをお申し込みの場合は「ご融資額×2.2%（消費税込）」 ※最低事務手数料220,000円（消費税込）

「ARUHIスーパーフラット」という低金利ローンは、完済まで固定金利での返済が可能。

他社のフラット35と比べると、低金利で返済額が管理しやすいことがメリットでしょう。

融資の対象が幅広く、転職して1年しかたっていないという人も審査に通る可能性があります。

審査が不安ながら低金利で住宅ローンを組みたい人に、ARUHIスーパーフラットはおすすめです。

※累積融資実行件数及び金額 2023年7月 株式会社日本能率協会総合研究所調べ

ARUHI住宅ローン「スーパーフラット」をおすすめする口コミ・評判

【3位】東京スター銀行「スターワン住宅ローン」

金利タイプ	固定金利／変動金利
借入金額	3,000万円～3億円 ただし、資金の使いみちが【購入・建築】の場合は、融資の対象となる物件の購入価格の100％が上限
対応地域	全国※一部取扱いできない地域あり
返済方法	元利均等月賦返済
借入期間	1年～35年（1年単位）
保証料	無料（借入れ金利に含まれます）
事務手数料	借入金額×2.2％
一部繰上返済手数料	無料
運営会社情報	会社名：株式会社東京スター銀行 筆頭株主：台湾CTBC Bank Co., Ltd.（中國信託商業銀行股份有限公司） 本社所在地：東京都港区赤坂二丁目3番5号 電話番号：0120-17-9671（ コールセンター） 銀行免許(法人番号)：8010401043556

スターワン住宅ローンなら、普通預金にお金を置いておくだけで繰上返済と同じ効果が得られます。

教育費や万が一のトラブル時には、その口座からいつでもお金を自由に引き出せるため、圧倒的な安心感があります。

さらに、預金連動型は「口座にお金があるだけ」で、ローン残高そのものは減りません。

そのため、預金によって実質的な利息負担をゼロに近づけつつ、住宅ローン控除（減税）の還付金は毎年満額受け取るという、賢い節税が可能です。

東京スター銀行 スターワン住宅ローンをおすすめする口コミ・評判

【4位】SBI新生銀行住宅ローン

金利タイプ	固定金利／変動金利
借入金額	最大3億円
対応地域	全国
返済方法	元利均等返済
借入期間	最大50年※35年超の借り入れの場合は、契約時の利率に年0.1％上乗せされた金利が適用
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20％
一部繰上返済手数料	無料
運営会社情報	会社名：株式会社SBI新生銀行 筆頭株主：SBI地銀ホールディングス株式会社 本社所在地：東京都中央区日本橋室町二丁目4番3号（日本橋室町野村ビル） 電話番号：0120-456-007（ カスタマーセンター） 銀行免許(法人番号)：7010001016855

SBI新生銀行住宅ローンは、豊富な金利タイプでライフプランや条件に合った契約ができることがポイント。

借入10年後から5年ごとに金利が下がる「ステップダウン金利」なら、返済を進めるほど負担が軽減でき、長期のローン契約も無理なく計画できますね。

住宅ローン相談は店頭を含め電話でも相談できるため、忙しい人も住宅ローンの契約に関わる疑問をすぐに解決することが可能です。

SBI新生銀行住宅ローンをおすすめする口コミ・評判

【5位】ソニー銀行住宅ローン

金利タイプ	固定金利/変動金利
借入金額	500万円以上2億円以下(10万円単位で借入可能)
対応地域	全国
返済方法	元利均等返済
借入期間	2～35年
保証料	無料
事務手数料	変動金利:借入金額×2.2 % 固定金利:44,000円
一繰上返済手数料	無料

ソニー銀行は、住宅ローン仮審査を最短60分で対応しています。

すぐに借り入れできるか判断してもらえるので、余計な時間がかかりませんね。

住宅ローンは以下の3つに分かれています。

ソニー銀行住宅ローンの口コミ・評判

【6位】PayPay銀行住宅ローン

金利タイプ	固定金利／変動金利
借入金額	50万円～1億円
対応地域	全国
返済方法	元利均等返済・元金均等返済
借入期間	最大35年以内
保証料	無料
事務手数料	借入金額×2.20%
一部繰上返済手数料	無料
口座変更手数料	無料

PayPay銀行の住宅ローンは、自己資金を用意することで金利引き下げが可能です。

引用：PayPay銀行住宅ローン公式HP

信用情報に異動記載や金融事故の情報が無ければ、審査通過の可能性はあるでしょう。

ただし、PayPay銀行住宅ローンに限ったことではありませんが、一定の収入が無ければ融資の審査には通りません。

不安な人は、借り入れをすべて返済したり、年収を安定させてから審査に申し込んでください。

PayPay銀行住宅ローンをおすすめする口コミ・評判

【7位】ドコモSMTBネット銀行住宅ローン(WEB申込コース)

金利タイプ	固定金利/変動金利
借入金額	500万円～2億円
対応地域	全国
返済方法	元利均等返済と元金均等返済のどちらかを選べる
借入期間	最大35年以内
保証料	無料
事務手数料	保証型→借入金額×2.20％(税込) 買取型→借入金額×0.99％(税込) (借り換えの場合)

ドコモSMTBネット銀行住宅ローンは、WEB申し込みならではの低金利がポイント。

ネット銀行だからこそ可能な魅力的な金利で、多くの支持を得ています。

借入の際の保証料や、一部繰上返済手数料は0円なので、不要な負担がありません。

「定額自動入金サービス」を利用すれば他行口座から、返済口座への資金移動も無料で可能。

ドコモSMTBネット銀行住宅ローン(WEB申込コース)は、返済にかかるコストを防ぎたい人におすすめです。

ドコモSMTBネット銀行住宅ローン(WEB申込コース)をおすすめする口コミ・評判

【8位】ドコモSMTBネット銀行住宅ローン「フラット35」

金利タイプ	固定金利
借入金額	100万円～8,000万円
対応地域	全国
返済方法	元金均等返済
借入期間	最大35年以内
保証料	0円
事務手数料	借り入れ金額×2.20%(税込)

ドコモSMTBネット銀行のフラット35はWEBから仮審査のお申込みが可能。

固定金利なので返済額に波がなく、安心して借入できる住宅ローンです。

業界最低水準の金利と、豊富な金利引き下げメニューも魅力ですね。

買取型と保証型の2種類に分かれているので、自信に合ったプランを選択できます。

ドコモSMTBネット銀行住宅ローン「フラット35」をおすすめする口コミ・評判

【9位】SBIマネープラザ（銀行代理業者)「SBI新生銀行パワースマート住宅ローン」

金利タイプ	固定金利／変動金利
借入金額	最大3億円
対応地域	全国
返済方法	元利均等返済
借入期間	1年以上35年以内
保証料	不要
事務手数料	借入金額に対して2.20%(税込)
一部繰上返済手数料	無料

 

（1）または（2）への加入必須/（1）ご加入のうえ追加で希望の方向けの安心保障付団信あり

SBIマネープラザが取り扱うSBI新生銀行パワースマート住宅ローンは、審査の柔軟性が期待できます。

金利タイプに迷う人も、気軽に相談できることがSBIマネープラザのポイント。

共働き世帯のニーズにも「ペアローン」で対応していることも大きなメリットですね。

SBIマネープラザ（銀行代理業者)「SBI新生銀行パワースマート住宅ローン」をおすすめする口コミ・評判

住宅ローン審査に通らない時の最終手段を調べる前にまず相談・落ちた理由の改善をしよう

住宅ローン審査が通らない時の最終手段を紹介しましたが、まずは年収・借入額などの基本項目を見直しましょう。

特殊な手段を試すよりも、まずは共通に審査される項目を見直したほうが、結果に結びつく可能性は高いです。

審査に一度落ちてしまっても、改善の余地はないか見直していきましょう。