住宅ローン審査をする際にすべての金融機関が申込み者の信用情報を確認します。

CIC・JICC・KSCすべての信用情報機関に個人情報の開示を請求し消費者金融、銀行などの信用情報に問題ないかをチェックするので、どれか一つにでも異動情報が載っていると住宅ローン審査の通過は難しくなります。

信用情報に傷がついているのは、1つだけでも住宅ローン審査の通過は難しいです。

通常の住宅ローンだけでなくフラット35でも住宅ローン審査の通過が難しくなります。

一度ブラックリスト化してしまうと3～7年間は金融事故情報が消えないので、住宅ローンだけでなく様々な面で損を被ることになります。

異動ありでも住宅ローン審査を通過することができた事例について紹介していきます。

ブラックリストに載ってしまうと住宅ローン審査に通過する事は難しくなってしまいますが、100％審査落ちするわけではないので今回紹介する事例を参考にして住宅ローン審査対策の参考にしましょう。

異動ありでも住宅ローン審査に通った事例①:完済済み45万円異動の場合

世帯年収500万円の20代男性で過去にアコム・アイフル・プロミスなどの消費者金融に計45万円の滞納で異動歴が付いてしまった事例です。

異動はすべて完済で住宅ローン審査に申込みをしましたが、審査には落ちてしまいました。

3,000万円の物件を購入する予定でしたが、審査に落ちてしまいました。

審査落ちしてしまった原因を考え、自己資本比率の低さが審査落ちの要因と推測し購入予定物件の50％である1,500万円を頭金として準備し再審査したところ無事、住宅ローン審査を通過することが出来ました。

住宅ローンの返済能力があると判断され審査に通過したパターンですね。

異動ありでも住宅ローン審査に通った事例②:フラット35利用の157万円異動の場合

完済済み157万円の異動歴があり、フラット35を利用したことで住宅ローン審査に奇跡的に通過することが出来た事例です。

夫婦と2人の子供の4人暮らしで世帯年収800万円の公務員の家庭です。

カードローンでの異動歴があり、住宅ローン審査の通過は厳しかったですが、職業が公務員なので企業の倒産などの心配が少なく、社会的信頼性が高く住宅ローン審査に通過することが出来ました。

4,000万円の戸建てを購入予定でブラックリストに載っていたので審査には通らないと考えており、ダメ元で申し込んだ結果無事に審査に通りました。

両親からの資金援助などもあり借入金額が1,000万円と小さかったのが審査に通った要因だと考えています。

フラット35は住宅ローンよりも審査が甘く通過しやすいです、

異動ありでも住宅ローン審査に通った事例③:任意整理あり世帯年収1,120万円の場合

世帯年収1,120万円収入合算で住宅ローン審査に申込みをした結果住宅ローン審査を通過することが出来た事例です。

購入予定物件が7,000万円のため夫婦合算の年収で住宅ローン審査申込みをしたいのですが、妻に任意整理がありブラックリストに載ってしまっている状況でした。

私の年収だけでは借入額が大きく住宅ローン審査を通過することが出来ないので妻と合算にしようと相談したところ過去に任意整理があることが判明しました。

審査は厳しいと思いましたが、他にローンなどはないので挑戦のつもりで申し込みをしたところ審査を通過することが出来ました。

審査に通過できた理由を聞いたところ何度も窓口に来ていただき相談してもらったので返済能力があると判断できたとのことでした。

異動歴ありでも審査に通過することは可能なので、他にも異動歴で悩んでいる人は担当の人に何度も相談することで審査に通過しやすくなります。

異動ありの方が住宅ローン審査を通過する可能性を上げるためにできる審査対策について紹介していきます。

審査対策をしっかりとしたうえで、住宅ローン審査に申込みをするようにしましょう。

異動情報を消す

異動の原因となってしまった債務を完済することで、異動は完済済みになり時間が経過すれば住宅ローン審査に通過しやすくなります。

CICなどの信用情報機関に異動情報が載っていても完済済みかつ5年以上の歳月が経過していれば信用情報の異動情報を消すことが出来ます。

異動情報を消すことを「時効の援用」と言います。

頭金を増やして自己資本比率を上げる

住宅ローンを組む際の頭金を増やすことで自己資本比率が上がります。

一般的な住宅ローンの場合は、購入予定物件の20％分の頭金を準備することで住宅ローン審査に通過しやすくなります。

しかし、異動歴のある人が住宅ローン審査に申込みをした際は審査が厳しくなるので、より頭金を準備することで、返済能力があると判断され融資を受けられる確率が高まります。

申込み者を変える

夫婦などでパートナーがいる場合は、住宅ローンの債権者になりうる人に異動歴があると審査に通過しにくくなってしまうので、信用情報に傷が無い人が申込みをすることで審査に通過しやすくなります。

夫の信用情報に傷がついているなら妻名義で、妻の信用情報に傷がついているなら夫名義で申込みをすることで審査に通過しやすくなります。

ただし、夫婦間で年収に差がある際は借入上限額なども変わってくるので、申込みの際は年収に対して返済可能な借入額にするようにしましょう。

異動情報と住宅ローン金利の関係性について紹介していきます。

異動があると住宅ローン審査が通過しにくくなるのはここまで説明してきましたが、債権者の異動歴の金額によって住宅ローン金利も変わってきます。

異動歴の金額を3パターンに分けて金利との関係性を紹介していきます。

異動の金額が10万円以下の場合

異動の金額が10万円以下の軽微な場合は、すぐに返済していることを前提にすれば、住宅ローン金利に大きな影響はありません。

通常の金利に0.03～0.05％等の金利が追加されるだけで済みます。

住宅ローン審査に通ったこと自体ですでにすごいので、通常の金利に少し追加されてもこのまま利用しても問題ありません。

異動の金額が10～50万円の場合

<異動の金額が10～50万円の場合は、利用する金融機関によっても追加される金利が異なりますが、2％近くの金利が追加されます。

金利の金額が高いため、総じて住宅ローンの支払い総額も高額になります。

支払い総額が高額になってしまいますが、住宅ローン審査に通過したこと自体が奇跡なので、支払い総額を確認した上で返済することが可能であればこのまま住宅ローンを利用するようにしましょう。

金利の低い他の金融機関を探しても住宅ローンの審査に通過できない可能性が高いためです。

異動の金額が50万円以上の場合

異動の金額が50万円以上の場合は、住宅ローンを組む方法を考える前にすぐに完済する方法を考える必要があります。

異動の完済が終了した後で、住宅ローンの申込みをしましょう。

金利は通常の金利にプラスして3～4％の金利が追加されます。

ネット銀行の金利と比べるととても高い金利です。

自己資金も購入物件の50％近く必要です。

現金で、住宅ローンの半分もの現金を準備することはとても大変です。

異動ありの人が住宅ローン審査を通過すのは難しいです。

しかし、絶対に住宅ローン審査を通過できないというわけではありません。

頭金を増やし自己資本比率を上げるなどの住宅ローン審査対策をしっかりとすれば審査に通過できる可能性は十分にあります。

まずは、債務の返済をした上で住宅ローンの申込みをするようにしましょう。